【記者見聞】“掌上借貸”新趨勢(shì)：手機(jī)App貸款的盛行與隱憂

記者/撰文：XXX

［提要］隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，借貸行為也逐漸從線下轉(zhuǎn)移到線上。如今，各種貸款A(yù)PP層出不窮，人們只需在手機(jī)上簡單操作，就能輕松獲取貸款。這看似便捷高效的“掌上借貸”背后，卻潛藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)與隱憂。在本文中，記者將通過采訪和調(diào)查，揭示手機(jī)APP貸款的盛行原因、背后存在的隱患，以及如何規(guī)范和引導(dǎo)這一新興的借貸方式。

“手機(jī)就是我的錢包”，這句話已經(jīng)成為當(dāng)下許多年輕人的口頭禪。的確，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展下，人們的生活方式發(fā)生了翻天覆地的變化，尤其是各種金融APP的出現(xiàn)，讓借貸行為也逐漸從線下轉(zhuǎn)移到線上。如今，只需一部手機(jī)，就能輕松獲取貸款，這種“掌上借貸”的方式正在悄然盛行。

**一、手機(jī)APP貸款的盛行**

近日，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少人都有過使用手機(jī)APP貸款的經(jīng)歷，且貸款過程十分便捷。

“我最近想買一輛車，但是手頭資金有點(diǎn)緊張，就想貸款來解決一下。我在網(wǎng)上搜了一下，發(fā)現(xiàn)有不少貸款A(yù)PP，比較了一下利率和還款方式，最終選擇了一個(gè)口碑還不錯(cuò)的APP貸款了5萬元?！卑最I(lǐng)小張告訴記者，“整個(gè)過程非常方便，只需在APP上填寫一些基本信息，上傳一些材料，很快就能得到貸款了?！?br>
和小張有類似經(jīng)歷的人不在少數(shù)。在記者采訪的范圍內(nèi)，超過一半的人都表示使用過手機(jī)APP貸款，且大部分人都覺得這種方式便捷高效。

“我是一個(gè)很喜歡網(wǎng)購的人，有時(shí)候看到喜歡的東西但手頭又不寬裕，就會(huì)選擇分期付款。我常用的購物APP就有貸款功能，只需簡單操作就能把東西買回家，非常方便。”大學(xué)生小李說道。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前市場上的貸款A(yù)PP種類繁多，從大型金融機(jī)構(gòu)推出的APP，到一些小型互聯(lián)網(wǎng)公司開發(fā)的APP，都有涉及貸款業(yè)務(wù)。這些APP通常提供小額貸款、分期付款、信用卡代還等多種服務(wù)，貸款額度從幾千元到幾十萬元不等。

業(yè)內(nèi)人士李先生向記者分析，手機(jī)APP貸款的盛行主要有三方面原因：“首先，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及為在線借貸提供了技術(shù)基礎(chǔ)。人們只需一部手機(jī)，就能隨時(shí)隨地進(jìn)行借貸操作。其次，線上借貸模式便捷高效，可以節(jié)省借貸雙方的時(shí)間和成本。再者，線上借貸模式可以突破線下借貸的地域限制，為借貸雙方提供更多的選擇?！?br>
**二、便捷背后的隱憂**

然而，看似便捷高效的手機(jī)APP貸款，卻潛藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)與隱患。

**1.高利息及隱性費(fèi)用**

在記者調(diào)查的多個(gè)貸款A(yù)PP中，部分APP的年化利率高達(dá)20%甚至30%以上，遠(yuǎn)高于銀行貸款利率。此外，一些APP還存在各種隱性費(fèi)用，比如服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、逾期費(fèi)等，這些費(fèi)用往往會(huì)在還款時(shí)給借款人帶來負(fù)擔(dān)。

“我之前在某款貸款A(yù)PP上借了5000元，分6期還款，每個(gè)月還款額是980元。但是到了還款日，我才發(fā)現(xiàn)除了要還本金和利息之外，每個(gè)月還要交150元的服務(wù)費(fèi)，這筆費(fèi)用之前并沒有明確告知?！笔忻裢跸壬鸁o奈地說道。

**2.信息安全風(fēng)險(xiǎn)**

手機(jī)APP貸款往往需要用戶提供個(gè)人信息和銀行卡信息，這些敏感信息一旦泄露，很容易造成經(jīng)濟(jì)損失。

“我在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款后，就接到各種推銷電話，有的甚至知道我在哪些平臺(tái)貸款了，要給我提供‘債務(wù)重組’服務(wù)。我感覺我的個(gè)人信息已經(jīng)被泄露了?！笔忻窭钆繐?dān)憂地說道。

此外，一些不法分子還會(huì)利用虛假貸款A(yù)PP來實(shí)施詐騙，誘導(dǎo)用戶提供個(gè)人信息和支付密碼，從而盜取用戶資金。

**3.過度借貸與違規(guī)催收**

手機(jī)APP貸款的便捷性也帶來了過度借貸的風(fēng)險(xiǎn)。一些自控能力較弱的人，尤其是青少年，容易在多個(gè)平臺(tái)頻繁借貸，導(dǎo)致負(fù)債累累。

“我有一個(gè)朋友，他在很多APP上都借過錢，每個(gè)月都要還款，壓力非常大。有時(shí)候他還會(huì)‘以貸養(yǎng)貸’，用一個(gè)APP的貸款去還另一個(gè)APP的欠款?！贝髮W(xué)生小王向記者透露。

此外，一些貸款平臺(tái)的催收行為也存在違規(guī)現(xiàn)象，包括辱罵恐嚇、暴力催收、泄露個(gè)人隱私等，嚴(yán)重侵害了借款人的合法權(quán)益。

**4.非法放貸**

記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，一些貸款A(yù)PP背后存在非法放貸行為。這些APP往往沒有正規(guī)的金融資質(zhì)，卻從事高利貸、校園貸等非法業(yè)務(wù)，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序。

“我之前在網(wǎng)上看到一款‘校園貸’APP，聲稱專門為大學(xué)生提供貸款。我當(dāng)時(shí)想創(chuàng)業(yè)，就借了5萬元，結(jié)果沒多久就要還款10萬多，利息很高。后來我才知道這個(gè)APP沒有放貸資質(zhì)，屬于非法經(jīng)營。”大學(xué)生小陳向記者傾訴了他的遭遇。

**三、規(guī)范與引導(dǎo)，讓“掌上借貸”行穩(wěn)致遠(yuǎn)**

手機(jī)APP貸款作為新興的借貸方式，在為借貸雙方提供便捷的同時(shí)，也帶來了諸多風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。因此，規(guī)范和引導(dǎo)手機(jī)APP貸款行業(yè)的健康發(fā)展勢(shì)在必行。

**1.加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管**

政府部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款A(yù)PP的監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊非法放貸、高利貸、暴力催收等違法行為。同時(shí)，建立健全在線借貸的相關(guān)法律法規(guī)，明確平臺(tái)責(zé)任和借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

**2.提升用戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)**

用戶在使用貸款A(yù)PP時(shí)，應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，謹(jǐn)慎選擇平臺(tái)，仔細(xì)閱讀合同條款，避免落入高利息和隱性費(fèi)用的陷阱。此外，用戶還應(yīng)保護(hù)好個(gè)人信息安全，避免被不法分子利用。

**3.推動(dòng)行業(yè)自律**

行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)推動(dòng)貸款A(yù)PP平臺(tái)自律發(fā)展，建立行業(yè)準(zhǔn)則，規(guī)范平臺(tái)行為。平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升風(fēng)控水平，保護(hù)用戶權(quán)益。同時(shí)，平臺(tái)還應(yīng)加強(qiáng)用戶教育，引導(dǎo)用戶合理借貸，避免過度負(fù)債。

**4.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)**

傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快創(chuàng)新步伐，推出更多便民惠民的在線貸款產(chǎn)品，以競爭促發(fā)展，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

**5.建立社會(huì)信用體系**

政府部門應(yīng)加快建立社會(huì)信用體系，將個(gè)人的信用狀況與借貸行為掛鉤，讓守信者暢行無阻，失信者寸步難行。這樣可以有效降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)在線借貸行業(yè)健康發(fā)展。

總之，手機(jī)APP貸款作為一種新興的借貸方式，在為借貸雙方帶來便捷的同時(shí)，也帶來了諸多風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。因此，政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)和用戶都應(yīng)各盡其責(zé)，共同推動(dòng)在線借貸行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展，讓“掌上借Multiplier”成為便捷、高效、安全的借貸方式，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民生活。