**助力紓困，貸續(xù)前行：探尋金融活水賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)之路**

在復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外環(huán)境下，小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其發(fā)展面臨著一定的困難和挑戰(zhàn)。近年來，社會(huì)各界不斷加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，幫助小微企業(yè)紓困解難，渡過難關(guān)。在此背景下，如何更好地發(fā)揮金融力量，助力小微企業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)，成為當(dāng)前亟待探討的重要議題。

此次報(bào)道，我們將聚焦金融機(jī)構(gòu)如何創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)效，助力小微企業(yè)紓困發(fā)展，探尋金融活水賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的路徑與方向。

**持續(xù)加大支持力度，紓解小微企業(yè)融資難題**

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，也是就業(yè)的主渠道。然而，受自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定等因素影響，小微企業(yè)往往面臨融資難、融資貴的問題。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)積極行動(dòng)，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力Multiplier信貸，多措并舉紓解小微企業(yè)融資難題。

商業(yè)銀行是小微企業(yè)信貸的主力軍。近年來，商業(yè)銀行不斷提升小微企業(yè)信貸投放規(guī)模，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2022年一季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額53.4萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額20.6萬億元，同比增速22.6%，高于各項(xiàng)貸款增速11.5個(gè)百分點(diǎn)。

在具體實(shí)踐中，商業(yè)銀行積極創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，推出多種特色貸款，精準(zhǔn)對(duì)接小微企業(yè)的融資需求。例如，建設(shè)銀行推出“小微快貸”系列產(chǎn)品，通過線上化、自動(dòng)化、智能化方式，為小微企業(yè)提供高效便捷的融資服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行推出“微捷貸”產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)分析，為小微企業(yè)提供線上自助貸款；工商銀行推出“小微e貸”產(chǎn)品，根據(jù)小微企業(yè)的交易行為、稅務(wù)信息等數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)提供線上信用貸款。

除了商業(yè)銀行外，其他類型金融機(jī)構(gòu)也積極參與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，滿足小微企業(yè)多元化融資需求。例如，螞蟻集團(tuán)旗下的網(wǎng)商銀行，通過數(shù)據(jù)技術(shù)和模型算法，為小微企業(yè)提供無抵押、無擔(dān)保的純信用貸款，有效解決了小微企業(yè)“貸款難、貸款貴、貸款慢”的問題。

**創(chuàng)新金融服務(wù)模式，提升小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)效**

傳統(tǒng)的小微企業(yè)信貸模式往往存在流程復(fù)雜、審批嚴(yán)格、風(fēng)控手段落后等問題，難以滿足小微企業(yè)的融資需求。為此，金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新金融服務(wù)模式，利用金融科技手段，提升小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)效。

一是線上化、數(shù)字化。金融機(jī)構(gòu)加快線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，搭建小微企業(yè)信貸服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款申請(qǐng)、審批、放款等環(huán)節(jié)的線上化、自動(dòng)化、智能化，提升服務(wù)效率，降低融資成本。例如，平安銀行推出“口袋金融”APP，為小微企業(yè)提供一站式金融服務(wù)，客戶可以通過APP在線申請(qǐng)貸款、查詢進(jìn)度、還款等。

二是綜合化、場(chǎng)景化。金融機(jī)構(gòu)深耕小微企業(yè)信貸場(chǎng)景，將小微企業(yè)信貸融入企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、銷售等場(chǎng)景，提供綜合化、定制化金融服務(wù)。例如，招商銀行推出“招商優(yōu)貸”產(chǎn)品，依托企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)提供全流程線上融資服務(wù)，并根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況動(dòng)態(tài)調(diào)整貸款額度和利率。

三是個(gè)性化、差異化。金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的精準(zhǔn)畫像，根據(jù)不同行業(yè)、不同企業(yè)的需求特點(diǎn)，提供個(gè)性化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，民生銀行推出“民生小微普惠貸”產(chǎn)品，根據(jù)小微企業(yè)的不同發(fā)展階段和不同行業(yè)特點(diǎn)，提供定制化貸款方案。

**強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，筑牢小微企業(yè)信貸防線**

在加大對(duì)小微企業(yè)信貸支持力度的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也面臨著較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)往往規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，容易受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，筑牢小

一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。例如，交通銀行打造了“交銀智慧風(fēng)控”體系，通過大數(shù)據(jù)分析和模型算法，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

二是完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。金融機(jī)構(gòu)健全小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。例如，中信銀行建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，通過貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等環(huán)節(jié)的制度建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控。金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與政府部門、第三方機(jī)構(gòu)等的合作，建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，共同防范和化解小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如，興業(yè)銀行與地方政府合作，建立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金為小微企業(yè)提供擔(dān)保，有效降低了小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

**深化銀企合作，共促小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展**

金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，不僅要提供金融支持，還需要深化與小微企業(yè)的合作，幫助小微企業(yè)提升經(jīng)營(yíng)管理水平，共促小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

一是加強(qiáng)信息共享。金融機(jī)構(gòu)通過與小微企業(yè)的信息共享，及時(shí)了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求，為小微企業(yè)提供更精準(zhǔn)、更有效的金融服務(wù)。例如，廣發(fā)銀行推出“廣信融”平臺(tái)，通過與小微企業(yè)的信息共享，為小微企業(yè)提供線上融資服務(wù)。

二是強(qiáng)化業(yè)務(wù)協(xié)同。金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與小微企業(yè)的業(yè)務(wù)協(xié)同，提供多元化、一站式金融服務(wù)，滿足小微企業(yè)多方面的金融需求。例如，光大銀行推出“陽(yáng)光供應(yīng)鏈”產(chǎn)品，通過與小微企業(yè)的業(yè)務(wù)協(xié)同，為小微企業(yè)及其上下游企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。

三是提升金融服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的培訓(xùn)和指導(dǎo)，幫助小微企業(yè)提升財(cái)務(wù)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提升小微企業(yè)的金融素養(yǎng)。例如，浦發(fā)銀行推出“浦慧小微”服務(wù)品牌，通過線上和線下多種方式，為小微企業(yè)提供金融知識(shí)培訓(xùn)和咨詢服務(wù)。

**政策保障，護(hù)航小微企業(yè)信貸發(fā)展**

小微企業(yè)信貸的發(fā)展離不開政策的支持和保障。近年來，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策措施，為小微企業(yè)信貸發(fā)展保駕護(hù)航。

一是優(yōu)化監(jiān)管考核。監(jiān)管部門優(yōu)化小微企業(yè)信貸的監(jiān)管考核，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度。例如，中國(guó)人民銀行實(shí)施普惠金融定向降準(zhǔn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將釋放的資金用于加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放。

二是財(cái)政支持。財(cái)政部門通過貼息、補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞?，支持小微企業(yè)信貸發(fā)展。例如，財(cái)政部實(shí)施小微企業(yè)融資擔(dān)保降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，對(duì)擴(kuò)大小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、降低小微企業(yè)融資擔(dān)保費(fèi)率等成效顯著的市縣給予獎(jiǎng)補(bǔ)支持。

三是完善基礎(chǔ)設(shè)施。監(jiān)管部門加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境。例如，中國(guó)人民銀行建設(shè)了動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，為市場(chǎng)主體提供統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記服務(wù)，便利小微企業(yè)融資。

**總結(jié)：金融活水賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)之路任重道遠(yuǎn)**

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，助力小微企業(yè)紓困發(fā)展，是金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任。近年來，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)效，助力小微企業(yè)渡過難關(guān)，取得了一定的成效。

但是，我們也必須清醒地看到，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題仍然存在，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)的過程中還存在著一些短板和不足。例如，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的支持仍不夠積極，風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提升，金融服務(wù)水平有待提高等。

因此，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)效，幫助小微企業(yè)解決融資難、融款貴的問題。同時(shí)，也要加強(qiáng)自身能力建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，增強(qiáng)金融服務(wù)能力，筑牢金融安全防線。

政府部門也要繼續(xù)優(yōu)化監(jiān)管考核，加大財(cái)政支持，完善基礎(chǔ)設(shè)施，為小微企業(yè)信貸發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境。

金融機(jī)構(gòu)、政府部門和社會(huì)各界共同努力，推動(dòng)小微企業(yè)信貸持續(xù)健康發(fā)展，讓金融活水更好地澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力小微企業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。