**“執(zhí)照抵押貸”： 解讀營(yíng)業(yè)執(zhí)照背后的貸款“隱秘”**

在五光十色的城市中，隱藏著一類(lèi)特殊的“貸款人”，他們將目光鎖定在了小微企業(yè)主身上，通過(guò)抵押營(yíng)業(yè)執(zhí)照來(lái)獲得貸款，這一現(xiàn)象被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“執(zhí)照抵押貸”?！皥?zhí)照抵押貸”有著獨(dú)特的貸款流程和風(fēng)險(xiǎn)，也折射出小微企業(yè)在發(fā)展中的艱難與隱憂(yōu)。今天，我們將揭開(kāi)“執(zhí)照抵押貸”的面紗，探尋營(yíng)業(yè)執(zhí)照背后的貸款秘密。

**神秘的“執(zhí)照抵押貸”**

“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、只要有營(yíng)業(yè)執(zhí)照就能貸款”，這樣的廣告宣傳語(yǔ)時(shí)常出現(xiàn)在街頭小廣告上，也頻繁地彈出在互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的網(wǎng)頁(yè)上，它們瞄準(zhǔn)了小微企業(yè)主這一特殊群體。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類(lèi)貸款往往具有較高的利息，但對(duì)于急需資金周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)主來(lái)說(shuō)，卻是難以拒絕的選擇。在采訪中，記者接觸到了多位曾經(jīng)或正在使用“執(zhí)照抵押貸”的小微企業(yè)主，他們道出了背后的原因。

“我們小企業(yè)一般很難從銀行獲得貸款，手續(xù)繁雜不說(shuō)，往往還需要各種擔(dān)保。而這些貸款平臺(tái)只需要營(yíng)業(yè)執(zhí)照就能貸到款，雖然利息高一些，但確實(shí)也幫了忙?！币患倚⌒筒惋嫷甑睦习鍩o(wú)奈地說(shuō)道。

的確，小微企業(yè)由于規(guī)模小、信用記錄不足等原因，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)往往面臨困難。而“執(zhí)照抵押貸”的出現(xiàn)，似乎為他們帶來(lái)了一線生機(jī)。

**“執(zhí)照抵押貸”的流程與隱秘**

那么，什么是“執(zhí)照抵押貸”？它有著怎樣的貸款流程？記者對(duì)此進(jìn)行了深入調(diào)查。

“執(zhí)照抵押貸”是指一些非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)提供的一種貸款方式，其特點(diǎn)就是以小微企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照作為抵押物。貸款人通過(guò)評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用等級(jí)等來(lái)確定貸款金額和利息。

記者以貸款人的身份聯(lián)系到了多家提供“執(zhí)照抵押貸”的平臺(tái)，他們大多宣稱(chēng)“流程簡(jiǎn)單，放款快”，只需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證件等基本資料，無(wú)需抵押其他資產(chǎn)。

在接觸到的一家貸款平臺(tái)，記者了解到，他們提供的“執(zhí)照抵押貸”最高可以提供50萬(wàn)元的貸款額度，貸款周期一般為3至6個(gè)月，年化利率在12%左右。但實(shí)際貸款利率可能更高，甚至?xí)_(dá)到40%以上。

在交談中，貸款平臺(tái)的工作人員還透露了一個(gè)“隱秘”：他們會(huì)通過(guò)第三方支付平臺(tái)來(lái)收取利息，這樣可以規(guī)避監(jiān)管，也便于收取本息。

**隱秘背后的風(fēng)險(xiǎn)**

“執(zhí)照抵押貸”看似方便快捷，但實(shí)際上卻潛藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不少小微企業(yè)主在使用“執(zhí)照抵押貸”后，陷入了更加艱難的境地。

“我本來(lái)想著借一筆錢(qián)來(lái)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，但沒(méi)想到利息這么高，到最后根本還不起了。現(xiàn)在營(yíng)業(yè)執(zhí)照已經(jīng)被貸款平臺(tái)拿去，我只能宣布破產(chǎn)?！币患倚⌒唾Q(mào)易公司的老板苦澀地說(shuō)道。

的確，高額的利息是“執(zhí)照抵押貸”的最大風(fēng)險(xiǎn)之一。由于缺乏監(jiān)管，這類(lèi)貸款的利息往往遠(yuǎn)高于正常水平，甚至可能達(dá)到非法放貸的程度。此外，貸款平臺(tái)還可能存在“套路貸”的情況，通過(guò)不斷 rollover 貸款來(lái)收取高額利息，讓貸款人陷入債務(wù)陷阱。

與此同時(shí)，“執(zhí)照抵押貸”也為小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了隱患。一旦無(wú)法按時(shí)償還貸款，貸款平臺(tái)可能會(huì)采取各種手段來(lái)催收，甚至可能影響到企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。

**專(zhuān)家建議：謹(jǐn)慎使用“執(zhí)照抵押貸”**

針對(duì)“執(zhí)照抵押貸”存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，記者采訪了多位金融專(zhuān)家和法律專(zhuān)家，他們一致建議小微企業(yè)主謹(jǐn)慎使用“執(zhí)照抵押貸”。

“小微企業(yè)在融資時(shí)確實(shí)面臨著很多困難，但‘執(zhí)照抵押貸’并非良方。它不僅存在高利息、高風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，也可能會(huì)影響企業(yè)的信用記錄，甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)?！币晃唤鹑趯?zhuān)家指出。

專(zhuān)家建議，小微企業(yè)在融資時(shí)應(yīng)盡量通過(guò)正規(guī)渠道，例如向銀行申請(qǐng)貸款，或通過(guò)政府支持的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)獲得貸款。同時(shí)，也要加強(qiáng)自身的信用建設(shè)，提升在金融機(jī)構(gòu)中的信譽(yù)度。

此外，專(zhuān)家還提醒，在遭遇“套路貸”等非法放貸時(shí)，要及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，切不可抱有僥幸心理。

**破解小微企業(yè)融資難**

“執(zhí)照抵押貸”的出現(xiàn)，折射出小微企業(yè)融資難、融資貴的困境。要想從根本上解決這一問(wèn)題，還需要多方合力。

政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，通過(guò)減稅降費(fèi)、提供補(bǔ)貼等方式來(lái)降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，還應(yīng)鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)放貸，并提供一定的優(yōu)惠政策。

銀行等金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，開(kāi)發(fā)更多適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款流程，提高貸款效率。

此外，小微企業(yè)也要加強(qiáng)自身建設(shè)，提升經(jīng)營(yíng)管理水平和信用水平，增強(qiáng)在金融市場(chǎng)上的吸引力。

**謹(jǐn)防“執(zhí)照抵押貸”亂象**

在破解小微企業(yè)融資難的同時(shí)，也要謹(jǐn)防“執(zhí)照抵押貸”亂象。政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)“執(zhí)照抵押貸”的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊非法放貸、高利放貸等行為，維護(hù)小微企業(yè)的合法權(quán)益。

市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款平臺(tái)的監(jiān)督檢查，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，防止其開(kāi)展非法金融活動(dòng)。同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，防止其成為非法放貸的“幫兇”。

貸款平臺(tái)也應(yīng)加強(qiáng)自律，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，不得開(kāi)展高利放貸、非法催收等行為，共同維護(hù)健康有序的金融市場(chǎng)環(huán)境。

**結(jié)論：破解小微企業(yè)融資困境**

“執(zhí)照抵押貸”揭開(kāi)了營(yíng)業(yè)執(zhí)照背后的貸款秘密，也暴露了小微企業(yè)融資難、融資貴的困境。要想破解這一困境，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)共同努力，探索多元化的融資渠道，提升小微企業(yè)的金融可獲得性，從而助力小微企業(yè)健康發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)繁榮。謹(jǐn)慎對(duì)待“執(zhí)照抵押貸”，規(guī)范貸款市場(chǎng)，維護(hù)金融穩(wěn)定，才能讓小微企業(yè)走得更穩(wěn)，行得更遠(yuǎn)。