**成年門檻下的金融誘惑：18歲，貸款，平臺(tái)亂象調(diào)查**

在金融領(lǐng)域，一個(gè)特殊的群體正受到越來越多的關(guān)注——?jiǎng)倓傔~過成年門檻的18歲年輕人。他們，剛剛踏入社會(huì)，充滿青春活力和夢(mèng)想，卻也面臨著各種各樣的金融誘惑和陷阱。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，其中不少平臺(tái)將目光投向了有消費(fèi)需求和借款能力的年輕人群。在這一背景下，18歲貸款成為一種現(xiàn)象，也成為了一些不法分子眼中的“商機(jī)”。

當(dāng)18歲遇到貸款，會(huì)擦出怎樣的火花？是便捷的金融服務(wù)，還是暗藏的風(fēng)險(xiǎn)？記者就此展開了調(diào)查。

**18歲貸款，究竟有多容易？**

記者以“18歲貸款”為關(guān)鍵詞在網(wǎng)上搜索，發(fā)現(xiàn)各類貸款平臺(tái)層出不窮，宣傳口號(hào)五花八門：“首次貸款額度高，秒速放款！”“無抵押，零門檻！”“黑戶低息貸款，安全靠譜！”……

記者隨機(jī)挑選了幾家平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)貸款流程非常簡(jiǎn)單。只需在APP或微信公眾號(hào)上填寫一些基本信息，如姓名、身份證號(hào)、電話號(hào)碼、收入情況等，就能立即進(jìn)行貸款申請(qǐng)。有些平臺(tái)甚至不需要填寫任何資料，直接登錄就能獲得貸款。

在一家名為“易貸”的平臺(tái)上，記者按照提示填寫了姓名、身份證號(hào)等信息后，立即收到一條短信，顯示可貸款額度為20000元，并提示“額度有效期僅3天，請(qǐng)盡快提現(xiàn)”。記者點(diǎn)擊提現(xiàn)按鈕后，平臺(tái)立即彈出一個(gè)支付寶收款碼，要求記者轉(zhuǎn)賬599元作為“解凍費(fèi)”。當(dāng)記者詢問為何要先轉(zhuǎn)賬時(shí)，客服表示這是平臺(tái)規(guī)定，需要保證用戶有還款能力。

在另一家名為“快錢”的平臺(tái)，記者同樣以18歲年輕人的身份進(jìn)行貸款申請(qǐng)。在填寫完基本信息后，平臺(tái)立即顯示可貸款額度為15000元，并提示“首次貸款，免息優(yōu)惠”。記者嘗試點(diǎn)擊提現(xiàn)按鈕，平臺(tái)彈出一個(gè)二維碼，要求轉(zhuǎn)賬699元“解凍費(fèi)”。當(dāng)記者詢問為何要轉(zhuǎn)賬時(shí)，客服表示這是為了“激活額度”，并保證“絕對(duì)安全，可放心轉(zhuǎn)賬”。

**低息誘惑，暗藏高額陷阱**

在調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，這些貸款平臺(tái)往往打著低息的幌子，實(shí)際卻暗藏著高額的陷阱。

在“易貸”平臺(tái)，記者注意到，在填寫資料時(shí)，平臺(tái)會(huì)要求用戶選擇貸款期限，從7天到30天不等。以7天為例，平臺(tái)顯示日利率為0.05%，乍看之下非常誘人。但當(dāng)記者進(jìn)一步計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，7天的利息實(shí)際上高達(dá)35%，遠(yuǎn)高于銀行貸款利率。

在“快錢”平臺(tái)，記者也發(fā)現(xiàn)了類似的貓膩。在該平臺(tái)的貸款協(xié)議中，記者看到，日利率僅為0.04%，看起來十分劃算。但當(dāng)記者仔細(xì)閱讀后發(fā)現(xiàn)，這只是針對(duì)“老用戶”的利率，而首次貸款的日利率實(shí)際高達(dá)0.5%，即7天的利息為35%，與“易貸”平臺(tái)一致。

更值得注意的是，在這些平臺(tái)的貸款協(xié)議中，往往還隱藏著各種各樣的“服務(wù)費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”等收費(fèi)項(xiàng)目。以“快錢”平臺(tái)為例，在貸款協(xié)議的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中，記者發(fā)現(xiàn)，除了高昂的利息外，還有一個(gè)“賬戶管理費(fèi)”，按照貸款金額的5%收取。也就是說，如果貸款10000元，需要額外支付500元的管理費(fèi)。此外，如果逾期還款，每天還要收取貸款金額的0.5%作為違約金。

**暴力催收，逾期費(fèi)雪球**

在調(diào)查中，記者還發(fā)現(xiàn)，一些貸款平臺(tái)存在暴力催收、逾期費(fèi)用雪球滾大的現(xiàn)象。

在網(wǎng)絡(luò)上，記者看到不少網(wǎng)友反映，在某貸款平臺(tái)逾期后，每天都會(huì)接到催收電話，對(duì)方使用各種辱罵、威脅手段，甚至爆打通訊錄。一位網(wǎng)友稱，自己因?yàn)榕R時(shí)周轉(zhuǎn)困難，在平臺(tái)貸款5000元，沒想到卻陷入了高額利息和逾期費(fèi)的泥潭，最后被逼得不堪其擾，只能報(bào)警求助。

記者嘗試聯(lián)系了幾位有類似經(jīng)歷的網(wǎng)友，他們均表示，在貸款時(shí)并沒有仔細(xì)閱讀協(xié)議，也沒有意識(shí)到其中的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)他們逾期后，平臺(tái)開始不斷撥打電話騷擾，并要求他們支付高額的逾期費(fèi)和違約金。一位網(wǎng)友稱，自己因?yàn)橘J款2000元，最后被平臺(tái)逼得還了近萬元，但對(duì)方仍然不罷休，繼續(xù)騷擾他和他的家人。

**黑色產(chǎn)業(yè)鏈，套路貸隱患**

在調(diào)查中，記者還發(fā)現(xiàn)了更可怕的現(xiàn)象——一些不法分子利用18歲年輕人的借貸需求，進(jìn)行套路貸詐騙。

在網(wǎng)上，記者以“18歲貸款”為關(guān)鍵詞搜索時(shí)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些個(gè)人信息，如QQ號(hào)、微信號(hào)等。當(dāng)記者添加這些賬號(hào)后，對(duì)方往往會(huì)熱情地詢問是否需要貸款。在進(jìn)一步溝通中，記者發(fā)現(xiàn)，這些人往往不是什么貸款中介，而是套路貸詐騙分子。

一位網(wǎng)友告訴記者，他曾經(jīng)在網(wǎng)上添加了一個(gè)所謂的“貸款中介”，對(duì)方承諾可以幫他貸款50000元。但在交了2000元的“中介費(fèi)”后，對(duì)方卻消失得無影無蹤。當(dāng)他意識(shí)到被騙后，立即報(bào)警求助。

還有一些不法分子打著“低息貸款”的幌子，誘導(dǎo)年輕人簽訂虛高貸款合同，并通過制造銀行流水、單方面認(rèn)定違約等手段，不斷壘高借款金額，最終使年輕人陷入債務(wù)陷阱，無法自拔。

**亂象背后，法律缺位監(jiān)管待加強(qiáng)**

在調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，18歲貸款亂象頻發(fā)，背后有著復(fù)雜的原因。

首先，是年輕人金融知識(shí)缺乏。在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，不少18歲年輕人對(duì)金融知識(shí)了解不多，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，容易被一些虛假宣傳所迷惑。一位18歲大學(xué)生告訴記者，他曾經(jīng)在網(wǎng)上看到過“零門檻貸款”的廣告，當(dāng)時(shí)覺得很心動(dòng)，差點(diǎn)就去貸款了。后來他才知道，那是套路貸詐騙。

其次，是貸款平臺(tái)魚龍混雜。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，各類貸款平臺(tái)如雨后春笌般涌現(xiàn)，但其中不少平臺(tái)缺乏監(jiān)管，存在虛假宣傳、高息誘惑、暴力催收等問題。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前市場(chǎng)上的貸款平臺(tái)良莠不齊，一些平臺(tái)甚至沒有取得相關(guān)資質(zhì)，僅靠“套路”賺取高額利潤(rùn)。

此外，是法律法規(guī)有待完善。在調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，雖然我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等一系列政策，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范和整治，但針對(duì)18歲貸款亂象的監(jiān)管仍有待加強(qiáng)。一位法律專家表示，目前我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管主要依靠《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，但該辦法主要針對(duì)的是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，對(duì)其他類型貸款平臺(tái)的監(jiān)管仍有空白。

**專家建議：加強(qiáng)金融教育，強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管**

針對(duì)18歲貸款亂象，專家給出建議。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授王璐璐認(rèn)為，18歲貸款亂象頻發(fā)，反映出年輕人金融知識(shí)缺乏和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的問題。她建議，要加強(qiáng)對(duì)年輕人的金融教育，幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀和金融觀，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。同時(shí)，要規(guī)范貸款平臺(tái)的宣傳行為，禁止虛假宣傳和誤導(dǎo)性宣傳，保護(hù)年輕人合法權(quán)益。

中國(guó)社科院金融研究所研究員尹中立認(rèn)為，貸款平臺(tái)魚龍混雜，反映出行業(yè)監(jiān)管存在漏洞。他建議，要加強(qiáng)對(duì)貸款平臺(tái)的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊虛假宣傳、高息誘惑、暴力催收等行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序和消費(fèi)者權(quán)益。同時(shí)，要加快完善相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)貸款平臺(tái)實(shí)施全方位、全流程監(jiān)管，堵住監(jiān)管漏洞。

此外，有法律專家建議，要加強(qiáng)對(duì)套路貸詐騙的打擊力度，加大宣傳力度，提高年輕人防范意識(shí)。同時(shí)，要完善投訴舉報(bào)機(jī)制，暢通維權(quán)渠道，讓年輕人在遭遇不法侵害時(shí)有地方“說理”。

**最后**

貸款，本是金融服務(wù)的一種，在一定程度上滿足了人們的消費(fèi)需求，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但貸款平臺(tái)的亂象，卻讓這一金融服務(wù)變了味，成為傷害年輕人的陷阱。因此，有必要加強(qiáng)金融教育，幫助年輕人樹立正確的金融觀和消費(fèi)觀，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，也需要加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范貸款平臺(tái)的行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序，保護(hù)年輕人合法權(quán)益，讓金融服務(wù)真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

記者在此提醒廣大年輕朋友，貸款有風(fēng)險(xiǎn)，借貸需謹(jǐn)慎。在有借款需求時(shí)，一定要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，不要輕信虛假宣傳，不要盲目簽訂合同，不要隨意泄露個(gè)人信息。同時(shí)，要樹立正確的消費(fèi)觀，量入為出，理性消費(fèi)，避免陷入債務(wù)陷阱，影響個(gè)人發(fā)展和家庭幸福。