**成年門檻下的金融誘惑：18歲，貸款，平臺亂象調(diào)查**

在金融領(lǐng)域，一個人的經(jīng)濟(jì)生活往往從18歲成年那一刻起便開始了。而與這一年齡相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也逐漸成為金融市場上不可忽視的一環(huán)。然而，在18歲貸款這一領(lǐng)域，卻潛藏著許多值得關(guān)注的亂象。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類網(wǎng)絡(luò)貸款平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)。這些平臺往往打著“低門檻”、“高額度”、“極速放款”等旗號，吸引著年輕人，尤其是剛剛成年的18歲人群。他們中有些人缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，不懂金融知識，容易被這些貸款平臺所誘惑，甚至陷入債務(wù)危機(jī)。因此，有必要對18歲貸款領(lǐng)域的亂象進(jìn)行一番調(diào)查，揭開其中的隱患與風(fēng)險。

**18歲貸款，防不勝防的“套路貸”**

在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)許多18歲貸款平臺存在“套路貸”現(xiàn)象。這些平臺往往利用年輕人急需用錢的心理，設(shè)置各種陷阱，一步步將貸款人推向債務(wù)深淵。

小A今年18歲，是一名剛剛步入大學(xué)校園的大學(xué)生。在入學(xué)前，小A就聽說了校園里“裸貸”的風(fēng)氣，一些同學(xué)甚至為此背上了沉重的債務(wù)。但當(dāng)他自己親身經(jīng)歷了一次“套路貸”后，才明白其中的風(fēng)險。

“我當(dāng)時急需一筆錢來支付學(xué)費(fèi)，在網(wǎng)上搜索了‘18歲貸款’，找到了一家看起來很正規(guī)的平臺。他們承諾‘低利息、高額度、秒到賬’，我就抱著試一試的心態(tài)提交了申請?！毙回憶道，“他們先是讓我提供身份證、學(xué)生證等信息，然后很快就給我放了3000元的額度。我當(dāng)時覺得很順利，便立馬簽署了合同。”

然而，讓小A沒有想到的是，這只是“套路”的開始。

“拿到錢后，我每個月都要還款，但除了本金外，還有各種名目的高額‘服務(wù)費(fèi)’和‘管理費(fèi)’。如果不按時還款，他們就會威脅我，說要曝光我的個人信息，讓我‘一輩子別想翻身’?！毙苦惱地說，“為了還款，我不得不去做一些兼職，影響了我的學(xué)業(yè)。后來，我實(shí)在還不上了，他們就讓我去找其他平臺借錢滾雪球，結(jié)果我的債務(wù)越滾越多，根本無法脫身?！?br>
像小A這樣深陷“套路貸”的18歲年輕人不在少數(shù)。他們中的一些人甚至被逼迫簽訂虛高借款合同，背負(fù)了遠(yuǎn)超自己償還能力的債務(wù)。當(dāng)他們無法按時還款時，貸款平臺就會采取各種非法手段催收，包括騷擾通訊錄聯(lián)系人、P圖進(jìn)行名譽(yù)損害等，給這些年輕人的生活帶來了嚴(yán)重的負(fù)面影響，甚至導(dǎo)致一些人走上了絕路。

**隱蔽性強(qiáng)，監(jiān)管難度大**

“套路貸”之所以在18歲貸款領(lǐng)域?qū)覍业檬?，一方面是因?yàn)槟贻p人缺乏金融知識和風(fēng)險意識，容易被誘惑；另一方面，也與這些貸款平臺的隱蔽性和監(jiān)管難度有關(guān)。

許多108歲貸款平臺都是打著“小額貸款”、“消費(fèi)貸款”等旗號在網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)營，他們往往沒有固定的辦公地點(diǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行宣傳和放款，這給監(jiān)管帶來了很大難度。

此外，這些平臺往往利用年輕人不想讓家人知道自己貸款的心態(tài)，誘導(dǎo)他們簽署各種不平等合同，甚至是虛假合同。當(dāng)糾紛發(fā)生時，這些年輕人往往因?yàn)楹ε禄驘o力維權(quán)而選擇沉默，這也給了“套路貸”平臺可乘之機(jī)。

**“校園貸”改頭換面，仍在害人**

在調(diào)查中，我們還發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)一度被嚴(yán)厲打擊的“校園貸”也在改頭換面，以新的形式出現(xiàn)在18歲貸款領(lǐng)域，繼續(xù)坑害年輕人。

小B是一名高中畢業(yè)生，今年剛滿18歲。在等待大學(xué)開學(xué)的這段時間，他偶然在網(wǎng)上看到了一則廣告：“無抵押、無擔(dān)保，秒下款！新用戶注冊即送2000元現(xiàn)金紅包！”小B心動了，便點(diǎn)進(jìn)了廣告鏈接。

“我本來只是想領(lǐng)個紅包，沒想到他們讓我填寫了很多個人信息，包括身份證號、家庭住址、學(xué)校名稱等。然后，他們就說我通過了他們的‘信用評估’，可以貸款3000元?！毙回憶說，“我當(dāng)時覺得很奇怪，因?yàn)槲也]有提交任何收入證明，他們怎么就認(rèn)定我有償還能力了呢？”

小B后來才知道，這家平臺正是瞄準(zhǔn)了像他這樣急需用錢的準(zhǔn)大學(xué)生。他們先以“紅包”為誘餌，誘導(dǎo)年輕人提交個人信息，然后再利用這些信息進(jìn)行所謂的“信用評估”，誘導(dǎo)他們貸款。

“我當(dāng)時想著反正不用還利息，就借了3000元。但沒想到，還款日一到，他們就開始以各種理由收取高額‘服務(wù)費(fèi)’和‘逾期費(fèi)’。如果不按時還款，他們就會威脅要通知學(xué)校和家長?！毙無奈地說，“我后來才知道，原來他們就是‘校園貸’的變種，專門坑害像我這樣的年輕人?！?br>
**“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)**

在調(diào)查中，我們還發(fā)現(xiàn)，許多18歲貸款平臺不僅設(shè)置各種陷阱誘導(dǎo)年輕人貸款，還鼓勵他們“以貸養(yǎng)貸”，導(dǎo)致許多人陷入惡性循環(huán)，無法自拔。

小C是一名18歲的職場新人，剛剛參加工作不久。在入職培訓(xùn)時，她發(fā)現(xiàn)身邊的同事們都穿著時尚，打扮得光鮮亮麗，而自己卻還是一副學(xué)生模樣。為了能更好地融入集體，小C決定貸款買一套新衣服。

“我在網(wǎng)上搜到了一家18歲貸款平臺，他們說只要提供身份證和銀行卡信息就能貸款。我當(dāng)時就抱著試一試的心態(tài)提交了申請，很快就貸到了2000元?！毙說，“我用這筆錢買了新衣服，的確讓我在同事面前自信了很多。但沒想到，還款日一到，我就開始發(fā)愁了?！?br>
小C發(fā)現(xiàn)，自己的工資根本不夠還款，只能再次貸款來填補(bǔ)窟窿。就這樣，她一步步陷入了“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)。

“后來，我又從其他平臺貸了款，想著能把之前的貸款還上。但沒想到，我的債務(wù)就像滾雪球一樣越滾越大。我根本還不起了，只能躲著貸款平臺，不敢接電話?！毙苦惱地說，“我現(xiàn)在才明白，原來那些鼓吹‘以貸養(yǎng)貸’的平臺都是騙子，他們就是想讓我永遠(yuǎn)還不清債務(wù)，然后從中漁利?！?br>
**亂象背后的原因**

那么，為什么18歲貸款領(lǐng)域會出現(xiàn)這么多的亂象呢？

首先，這與年輕人自身缺乏金融知識和風(fēng)險意識有關(guān)。許多18歲年輕人剛剛邁入社會，急需用錢，卻不懂得如何正確地評估自己的償還能力，也不了解金融產(chǎn)品背后的風(fēng)險。他們往往被貸款平臺的宣傳所迷惑，輕易地踏入了債務(wù)陷阱。

其次，一些不法分子正是看中了18歲年輕人這一群體存在著大量金融需求，卻又缺乏足夠的風(fēng)險意識和防范能力，因此將目標(biāo)對準(zhǔn)了他們，利用各種套路誘導(dǎo)他們貸款，從中牟取暴利。

此外，監(jiān)管的缺失和不到位也是重要原因。18歲貸款平臺往往打著“小額貸款”的旗號，游走在監(jiān)管的灰色地帶。而一些年輕人因?yàn)楹ε禄驘o力維權(quán)，往往選擇沉默，這也給了不法分子可乘之機(jī)。

**專家建議：加強(qiáng)金融教育，規(guī)范貸款平臺**

針對18歲貸款領(lǐng)域的亂象，我們采訪了多位金融專家和法律專家，他們給出了自己的建議。

金融教育亟需加強(qiáng)。專家們認(rèn)為，年輕人缺乏金融知識和風(fēng)險意識是導(dǎo)致他們陷入債務(wù)危機(jī)的重要原因。因此，有必要在學(xué)校和家庭中加強(qiáng)金融教育，幫助年輕人樹立正確的消費(fèi)觀和金融風(fēng)險意識，讓他們懂得如何正確地評估自己的償還能力，避免盲目貸款。

規(guī)范貸款平臺經(jīng)營行為。專家建議，應(yīng)加強(qiáng)對18歲貸款平臺的監(jiān)管，規(guī)范他們的經(jīng)營行為。包括明確貸款資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)信息披露、禁止虛假宣傳等。同時，還應(yīng)建立完善的投訴維權(quán)機(jī)制，讓年輕人在遇到糾紛時有渠道和勇氣進(jìn)行維權(quán)。

完善個人征信體系。專家指出，目前我國的個人征信體系還不夠完善，這給了不法分子可乘之機(jī)。因此，有必要加快建立完善的個人征

**信體系，將個人的信用記錄與貸款、就業(yè)、保險等掛鉤，讓失信者寸步難行，從而倒逼年輕人提高風(fēng)險意識，也讓不法分子無機(jī)可乘。**

加強(qiáng)監(jiān)管部門的協(xié)同合作。專家建議，應(yīng)加強(qiáng)金融、公安、工商等多部門的協(xié)同合作，聯(lián)合打擊“套路貸”和“校園貸”等違法犯罪行為，維護(hù)年輕人的合法權(quán)益。

**呼吁：共建健康有序的金融環(huán)境**

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的命脈，也是年輕人邁入社會后必然要接觸和了解的領(lǐng)域。因此，有必要共同努力，打造一個健康有序的金融環(huán)境，讓年輕人能夠在金融領(lǐng)域健康成長，避免陷入債務(wù)危機(jī)的陷阱。

首先，年輕人自身要提高風(fēng)險意識，樹立正確的消費(fèi)觀。不要盲目追求享樂，不要輕易將貸款作為解決問題的手段。要明白，貸款是需要償還的，也是需要付出一定成本的。

其次，家庭和學(xué)校要加強(qiáng)對年輕人的金融教育。幫助他們樹立正確的金錢觀和消費(fèi)觀，讓他們懂得如何合理規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)，如何正確地評估自己的償還能力，如何識別金融陷阱和風(fēng)險。

此外，監(jiān)管部門也要加強(qiáng)對108歲貸款領(lǐng)域的監(jiān)管力度。規(guī)范貸款平臺的經(jīng)營行為，打擊違法犯罪行為，維護(hù)年輕人的合法權(quán)益。同時，還應(yīng)加強(qiáng)金融知識的普及宣傳，讓更多年輕人提高風(fēng)險意識，避免落入債務(wù)陷阱。

讓我們共同努力，為年輕人營造一個健康有序的金融環(huán)境，讓他們能夠在金融領(lǐng)域揚(yáng)帆起航，而不是深陷債務(wù)危機(jī)的泥沼。