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在農(nóng)村，土地是農(nóng)民的命根子。如何讓這片土地成為農(nóng)民脫貧致富的依靠？近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和改革的深入，土地所有權(quán)質(zhì)押成為一種新型融資方式，為破解農(nóng)民融資難、脫貧攻堅提供了新路徑。

### 土地質(zhì)押融資：農(nóng)民的“資金活水”

小額貸款一直是農(nóng)村金融服務(wù)的難點。由于農(nóng)村信用體系不健全、農(nóng)民缺乏有效抵押物等原因，農(nóng)民貸款難、貸款貴的問題長期存在。

土地所有權(quán)質(zhì)押融資的出現(xiàn)，為破解這一難題帶來了新希望。

在東部某省的一個村莊，村民李大爺就通過土地所有權(quán)質(zhì)押貸款，解決了資金難題。李大爺年事已高，兒子兒媳常年在外打工，家中只有他一人照顧孫子。為了給孫子提供更好的生活條件，李大爺想翻修老屋，但手頭資金不足。在村干部的幫助下，李大爺將自家的3畝土地使用權(quán)作為抵押，從銀行貸款5萬元，解了燃眉之急。

李大爺?shù)墓适虏⒉皇莻€例。在全國許多地方，像李大爺一樣通過土地所有權(quán)質(zhì)押獲得貸款的農(nóng)民越來越多。在中部某省，農(nóng)民王大哥經(jīng)營著一家小型養(yǎng)殖場。由于缺乏資金，他一直無法擴大養(yǎng)殖規(guī)模。在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行的幫助下，王大哥將自家的6畝土地使用權(quán)作為抵押，獲得了10萬元貸款。這筆貸款不僅幫王大哥擴大了養(yǎng)殖規(guī)模，還帶動了周邊幾戶農(nóng)民就業(yè)。

土地所有權(quán)質(zhì)押貸款之所以能夠成為農(nóng)民融資的新渠道，離不開國家政策的支持。近年來，國家出臺了一系列政策，鼓勵農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等不動產(chǎn)進行抵押貸款。2015年，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的意見》，明確提出在全國范圍內(nèi)開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點。2016年，國土資源部、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于做好農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點工作的通知》，進一步推進土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作。

### 創(chuàng)新模式：讓土地“活”起來

在土地所有權(quán)質(zhì)押融資過程中，不僅有銀行等金融機構(gòu)的參與，也出現(xiàn)了各種創(chuàng)新模式，讓土地“活”起來，成為農(nóng)民脫貧致富的“金土地”。

在西部某省，當(dāng)?shù)卣c銀行合作，推出“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款”產(chǎn)品，以村集體經(jīng)濟組織為擔(dān)保主體，為農(nóng)民提供土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款。農(nóng)民可以憑借土地承包經(jīng)營權(quán)證，向銀行申請貸款，貸款額度最高可達土地承包經(jīng)營權(quán)價值的70%。當(dāng)?shù)卣€設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，為農(nóng)民的土地承包經(jīng)營權(quán)等資產(chǎn)提供評估和流轉(zhuǎn)服務(wù)。

在東部某省，當(dāng)?shù)卣畡?chuàng)新推出“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證抵押+農(nóng)戶小額信用貸款”模式，以村集體經(jīng)濟組織為擔(dān)保主體，為農(nóng)戶提供小額信用貸款。農(nóng)戶可以憑借農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證作為抵押，向銀行申請小額貸款。這種模式不僅解決了農(nóng)戶缺乏抵押物的難題，還提高了貸款效率。

在南部某省，當(dāng)?shù)卣c保險公司合作，推出“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押+保險保單”模式，為農(nóng)民提供土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。農(nóng)民可以將土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押物，向保險公司申請貸款。保險公司為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保，并購買財產(chǎn)保險，以保障貸款安全。

### 防范風(fēng)險：為農(nóng)民保駕護航

在土地所有權(quán)質(zhì)押融資過程中，也存在一些風(fēng)險和問題。一些農(nóng)民缺乏風(fēng)險意識，在借貸過程中可能遭遇高利貸、非法集資等陷阱；一些金融機構(gòu)缺乏農(nóng)村土地評估能力，可能出現(xiàn)貸款金額過高或過低的情況；一些地方政府和金融機構(gòu)在土地流轉(zhuǎn)和抵押過程中，可能存在權(quán)力尋租和腐敗問題。

為了防范風(fēng)險，保障農(nóng)民權(quán)益，各地政府和金融機構(gòu)采取了一系列措施。

在東部某省，當(dāng)?shù)卣⒔∪宿r(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理制度，規(guī)范土地流轉(zhuǎn)行為，防止出現(xiàn)強占、搶占土地等現(xiàn)象。同時，當(dāng)?shù)卣€加強了對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊非法集資、高利貸等違法行為。

在中部某省，當(dāng)?shù)卣c銀行合作，建立農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)評估體系，對農(nóng)村土地進行科學(xué)評估，確定合理的貸款金額，防止出現(xiàn)貸款金額過高或過低的情況。同時，當(dāng)?shù)卣€加強了對銀行的監(jiān)管，防止出現(xiàn)權(quán)力尋租和腐敗問題。

在西部某省，當(dāng)?shù)卣c保險公司合作，推出“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押+保險”模式，為農(nóng)民的土地承包經(jīng)營權(quán)提供保險服務(wù)。一旦出現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)或抵押過程中出現(xiàn)糾紛或風(fēng)險，保險公司將為農(nóng)民提供經(jīng)濟賠償。

### 完善制度：讓土地“富”起來

土地所有權(quán)質(zhì)押融資不僅是農(nóng)民的資金來源，更是農(nóng)村土地制度改革的重要內(nèi)容。近年來，國家不斷推進農(nóng)村土地制度改革，為土地所有權(quán)質(zhì)押融資創(chuàng)造了有利條件。

在東部某省，當(dāng)?shù)卣e極推進農(nóng)村土地“三權(quán)分置”改革，明確農(nóng)村土地集體所有權(quán)、農(nóng)戶承包權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)三個層面的權(quán)屬關(guān)系。通過“三權(quán)分置”改革，農(nóng)民可以更方便地流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)，為土地所有權(quán)質(zhì)押融資提供了制度保障。

在中部某省，當(dāng)?shù)卣剿鳌稗r(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)+集體建設(shè)用地使用權(quán)”抵押模式，將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)與集體建設(shè)用地使用權(quán)打包抵押，提高了抵押物價值，增加了農(nóng)民融資渠道。

在西部某省，當(dāng)?shù)卣⒔∪r(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)登記制度，規(guī)范土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)行為，并建立土地承包經(jīng)營權(quán)糾紛調(diào)解機制，為土地所有權(quán)質(zhì)押融資提供制度支撐。

### 展望未來：鄉(xiāng)村振興的“新動能”

土地所有權(quán)質(zhì)押融資不僅是農(nóng)民脫貧致富的新路徑，更是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐。隨著農(nóng)村土地制度改革的不斷深化，土地所有權(quán)質(zhì)押融資將迎來更大的發(fā)展空間。

在未來，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)將更加活躍，土地承包經(jīng)營權(quán)將成為一種重要的資產(chǎn)。農(nóng)民可以更方便地流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)，獲得資金支持。同時，農(nóng)村金融服務(wù)體系將更加完善，為農(nóng)民提供更加便捷高效的金融服務(wù)。

在東部某省，當(dāng)?shù)卣c銀行合作，推出“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)收益權(quán)抵押貸款”產(chǎn)品，農(nóng)民可以將未來土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)作為抵押物，提前獲得銀行貸款。這種模式不僅幫助農(nóng)民解決了資金難題，還激活了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場。

在中部某省，當(dāng)?shù)卣c互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，推出“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)線上抵押貸款”產(chǎn)品，農(nóng)民可以通過線上平臺，便捷地進行土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。這種模式不僅提高了貸款效率，還降低了貸款成本。

在西部某省，當(dāng)?shù)卣c農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，推出“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)反向抵押貸款”模式，農(nóng)民可以將土地承包經(jīng)營權(quán)反向抵押給農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，獲得貸款資金支持。這種模式不僅幫助農(nóng)民融資，還帶動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

土地所有權(quán)質(zhì)押融資的發(fā)展，將為鄉(xiāng)村振興注入“新動能”。農(nóng)村土地將不再是沉睡的資源，而將成為農(nóng)民手中的“活資產(chǎn)”，為農(nóng)民脫貧致富、鄉(xiāng)村振興提供源源不斷的動力。

讓我們共同期待，土地所有權(quán)質(zhì)押融資在農(nóng)村廣闊天地大展身手，為農(nóng)民脫貧致富、鄉(xiāng)村振興插上騰飛的翅膀！