# 商貸與公積金貸款，哪個(gè)更適合你？

在購(gòu)房者考慮購(gòu)房時(shí)，貸款方式的選擇是非常重要的。目前，房貸主要分為商業(yè)貸款和公積金貸款兩種。兩種貸款方式各有優(yōu)勢(shì)，那么購(gòu)房者應(yīng)該如何選擇呢？選擇的標(biāo)準(zhǔn)又是什么呢？

首先，我們來(lái)了解一下商業(yè)貸款和公積金貸款的定義和特點(diǎn)。

商業(yè)貸款，是指?jìng)€(gè)人或企業(yè)向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的，用于消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的貸款，其利率通常高于同類貸款基準(zhǔn)利率，并具有較高的風(fēng)險(xiǎn)和收益。商業(yè)貸款的申請(qǐng)過(guò)程通常比較簡(jiǎn)單，貸款人只需提供基本的資料和證明，即可向銀行申請(qǐng)貸款。商業(yè)貸款的還款方式也比較靈活，可以選擇等額本息、等額本金等方式還款。

公積金貸款，是指職工個(gè)人和單位，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，繳存住房公積金，并按照規(guī)定的條件和程序，向住房公積金管理中心申請(qǐng)的，用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的專項(xiàng)住房資金貸款。公積金貸款的申請(qǐng)條件比較嚴(yán)格，貸款人需要滿足一定條件才可申請(qǐng)，如在申請(qǐng)地連續(xù)繳納公積金滿一年以上，且無(wú)公積金貸款逾期記錄等。公積金貸款的利率通常較低，還款方式也比較靈活。

那么，兩種貸款方式各有哪些優(yōu)勢(shì)和不足呢？

## 商業(yè)貸款的優(yōu)勢(shì)：

1. 申請(qǐng)便捷：商業(yè)貸款的申請(qǐng)過(guò)程通常比較簡(jiǎn)單，貸款人只需提供基本的資料和證明，如身份證、收入證明等，即可向銀行申請(qǐng)貸款。而公積金貸款則需要提供更多的資料和證明，過(guò)程相對(duì)復(fù)雜。

2. 貸款額度高：商業(yè)貸款的貸款額度通常較高，可以達(dá)到房屋評(píng)估值的70%甚至更高，而公積金貸款的貸款額度通常較低，最多只能達(dá)到房屋評(píng)估值的80%。

3. 放款速度快：商業(yè)貸款的審批和放款速度通常較快，一般在一周內(nèi)即可完成，而公積金貸款的審批和放款過(guò)程相對(duì)較慢，通常需要一個(gè)月甚至更長(zhǎng)的時(shí)間。

4. 還款方式靈活：商業(yè)貸款的還款方式比較靈活，可以選擇等額本息、等額本金、先息后本等多種方式還款，貸款人可以根據(jù)自己的收入情況來(lái)選擇適合自己的還款方式。

5. 提前還款方便：商業(yè)貸款允許貸款人提前還款，且通常沒(méi)有罰金或手續(xù)費(fèi)，而公積金貸款則通常不允許提前還款，或需要支付一定的罰金。

## 商業(yè)貸款的不足：

1. 利率較高：商業(yè)貸款的利率通常高于公積金貸款，增加了貸款人的還款壓力和購(gòu)房成本。

2. 貸款年限較短：商業(yè)貸款的貸款年限通常較短，最多只能貸款20年，而公積金貸款的貸款年期可以達(dá)到30年，減輕了貸款人的還款壓力。

3. 申請(qǐng)條件有限制：雖然商業(yè)貸款的申請(qǐng)條件比公積金貸款簡(jiǎn)單，但通常也需要貸款人有穩(wěn)定的收入和工作，有一定的還款能力，否則銀行可能不會(huì)批準(zhǔn)貸款。

## 公積金貸款的優(yōu)勢(shì)：

1. 利率低：公積金貸款的利率通常低于商業(yè)貸款，可以節(jié)省貸款人的還款成本。

2. 貸款年限長(zhǎng)：公積金貸款的貸款年限可以達(dá)到30年，分散了貸款人的還款壓力，減輕了還款負(fù)擔(dān)。

3. 還款方式靈活：公積金貸款的還款方式也比較靈活，可以選擇等額本息、等額本金、自由還款等方式還款，貸款人可以根據(jù)自己的收入情況來(lái)選擇合適的還款方式。

4. 申請(qǐng)條件較寬松：公積金貸款的申請(qǐng)條件通常比較寬松，部分城市甚至允許異地購(gòu)房申請(qǐng)公積金貸款，給購(gòu)房者提供了更多的選擇。

5. 可以提取公積金：公積金貸款人可以按照規(guī)定提取公積金用于還貸，減輕了還款壓力。

## 公積金貸款的不足：

1. 申請(qǐng)過(guò)程復(fù)雜：公積金貸款的申請(qǐng)過(guò)程通常比較復(fù)雜，需要提供更多的資料和證明，過(guò)程較為繁瑣。

2. 貸款額度有限：公積金貸款的貸款額度通常較低，最多只能達(dá)到房屋評(píng)估值的80%，可能無(wú)法滿足部分購(gòu)房者的需求。

3. 放款速度慢：公積金貸款的審批和放款過(guò)程相對(duì)較慢，通常需要一個(gè)月甚至更長(zhǎng)的時(shí)間，可能會(huì)影響購(gòu)房者的購(gòu)房計(jì)劃。

4. 還款方式有限制：公積金貸款通常要求貸款人采用等額本息或等額本金的方式還款，自由還款或提前還款可能受到限制。

5. 提取公積金有條件：雖然公積金貸款人可以提取公積金用于還貸，但通常也需要滿足一定條件，如連續(xù)繳納公積金滿一年以上等。

綜上所述，商業(yè)貸款和公積金貸款各有優(yōu)勢(shì)和不足。那么，購(gòu)房者應(yīng)該如何選擇呢？

首先，購(gòu)房者需要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇。如果購(gòu)房者有穩(wěn)定的收入和還款能力，且希望盡快獲得貸款，那么商業(yè)貸款可能更適合；如果購(gòu)房者希望減輕還款壓力，降低還款成本，那么公積金貸款可能更合適。

其次，購(gòu)房者需要考慮自己的購(gòu)房目的和計(jì)劃。如果購(gòu)房者希望盡快購(gòu)買房屋，那么商業(yè)貸款的放款速度可能更符合需求；如果購(gòu)房者有長(zhǎng)期購(gòu)房計(jì)劃，那么公積金貸款的低利率和長(zhǎng)年限可能更具優(yōu)勢(shì)。

再次，購(gòu)房者需要了解自己的公積金情況。如果購(gòu)房者公積金繳存額度較高，且連續(xù)繳納時(shí)間滿足要求，那么選擇公積金貸款可以最大化利用公積金資源；如果購(gòu)房者公積金繳存額度較低，或不符合公積金貸款條件，那么只能選擇商業(yè)貸款。

最后，購(gòu)房者還需要考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。商業(yè)貸款通常具有更高的風(fēng)險(xiǎn)，如果購(gòu)房者無(wú)法按時(shí)還款，可能會(huì)面臨更高的罰息和征信風(fēng)險(xiǎn)；公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)則相對(duì)較低，但如果購(gòu)房者希望提前還款或自由還款，則可能受到限制。

因此，購(gòu)房者在選擇貸款方式時(shí)，需要全面考慮自己的實(shí)際情況、購(gòu)房目的、公積金情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，綜合分析后做出選擇。同時(shí)，購(gòu)房者也可以根據(jù)自己的情況，選擇組合貸的方式，即同時(shí)申請(qǐng)商業(yè)貸款和公積金貸款，利用兩種貸款方式的優(yōu)勢(shì)，來(lái)滿足自己的購(gòu)房需求。

需要注意的是，無(wú)論選擇哪種貸款方式，購(gòu)房者都需要做好還款計(jì)劃，謹(jǐn)慎選擇適合自己的貸款年限和還款方式，避免因還款壓力過(guò)大而影響生活質(zhì)量。同時(shí)，購(gòu)房者也需要關(guān)注貸款政策的變化，合理利用貸款資源，以更好地實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)房夢(mèng)想。