# 助學(xué)貸款，利率新規(guī)

## 導(dǎo)語

助學(xué)貸款，一紙薄債，牽動萬千學(xué)子之心，承載無數(shù)家庭之夢。它不僅是許多寒門學(xué)子改變命運的希望，也是國家促進教育公平、社會 mobility 的重要舉措。然而，近年來，隨著助學(xué)貸款利率調(diào)整，特別是近期利率改革，社會上出現(xiàn)了一些質(zhì)疑聲音，引發(fā)了人們對這一民生熱點問題的關(guān)注和討論。

今日，我們就來全面剖析助學(xué)貸款利率新規(guī)，探討其背后的政策考量，并回應(yīng)社會關(guān)切，以期提供一份權(quán)威、詳實的解讀。

## 助學(xué)貸款利率新規(guī)：背景與意義

時間回到 2015 年 9 月，央行宣布對個人住房公積金貸款利率調(diào)整，執(zhí)行與個人住房貸款利率相同，并同步調(diào)整了包括助學(xué)貸款在內(nèi)的其他各類個人消費貸款利率，由原基準利率基礎(chǔ)上上浮 30% 調(diào)整為上浮 10%。這是助學(xué)貸款利率改革的起點。

這一改革，背景是當(dāng)時整體利率市場化改革的推進。在改革之前，我國貸款利率長期實行雙軌制，一軌是商業(yè)銀行貸款利率，遵循“基準利率 + 浮動”的模式；另一軌是政策性金融機構(gòu)貸款利率，由財政部、人民銀行等部門直接定價。在利率市場化改革的大背景下，為統(tǒng)一貸款利率定價機制，監(jiān)管層決定將政策性金融機構(gòu)貸款利率與市場化利率逐步接軌。

在此過程中，助學(xué)貸款利率也經(jīng)歷了從下調(diào)到恢復(fù)基準利率上浮的變化。2018 年，監(jiān)管層將助學(xué)貸款利率從基準利率上浮 10% 下調(diào)至同期利率，以減輕學(xué)生還款負擔(dān)。但這一調(diào)整并未持續(xù)太久，2020 年，為落實中央“止降息”的整體貨幣政策導(dǎo)向，助學(xué)貸款利率恢復(fù)到基準利率上浮 10%的水平。

今年，央行再次對助學(xué)貸款利率進行改革，自 2022 年 8 月 1 日起，助學(xué)貸款利率將采用一年期貸款市場報價利率 (LPR)形成，執(zhí)行時減點，減點幅度為 90 個基點。以當(dāng)前一年期 LPR 為 3.7% 為例，減點后助學(xué)貸款執(zhí)行利率為 2.8%。這一利率水平低于此前基準利率上浮 10% 的水平，也低于當(dāng)前商業(yè)銀行個人消費貸款利率，可以說是一項普惠性的利好政策。

## 聚焦助學(xué)貸款利率：新規(guī)背后的深意

此次助學(xué)貸款利率新規(guī)，是監(jiān)管層在統(tǒng)籌考慮學(xué)生還款能力、財政補貼、風(fēng)險成本等多種因素后作出的決策，體現(xiàn)了國家對學(xué)生群體的關(guān)懷，也體現(xiàn)了助學(xué)貸款政策的靈活性和適應(yīng)性。

首先，新規(guī)降低了學(xué)生還款負擔(dān)。助學(xué)貸款的還款主體是學(xué)生，其還款能力受到收入水平、就業(yè)形勢等多種因素影響。當(dāng)前，我國高校畢業(yè)生就業(yè)形勢嚴峻，部分畢業(yè)生存在就業(yè)難、收入低等問題，還款壓力較大。此次利率下調(diào)，可以有效減輕學(xué)生還款壓力，緩解他們的經(jīng)濟負擔(dān)，讓他們能夠更加從容地應(yīng)對生活壓力，也讓他們感受到國家政策的溫暖。

其次，新規(guī)體現(xiàn)了財政補貼的傾斜。助學(xué)貸款是一項以財政補貼為支撐的政策性貸款，財政補貼是助學(xué)貸款能夠持續(xù)惠及學(xué)生的重要保障。在利率改革之前，財政補貼主要通過貼息方式進行，即財政部門為貸款學(xué)生補貼一定比例的利息支出。此次利率改革，則改變了財政補貼的方式，由之前的“間接補貼”變?yōu)椤爸苯友a貼”。學(xué)生可以直接享受更低的利率，而財政部門則直接補貼銀行的利差部分。這種方式更加直接、高效，也體現(xiàn)了財政補貼的傾斜和定向支持。

此外，新規(guī)有利于降低銀行風(fēng)險。銀行在提供助學(xué)貸款時，也面臨著一定的風(fēng)險成本。銀行需要承擔(dān)學(xué)生貸款的信用風(fēng)險、資金成本等。在之前的利率定價機制下，銀行的風(fēng)險成本較高，這在一定程度上影響了銀行的積極性，也增加了助學(xué)貸款政策實施的難度。新規(guī)通過降低利率，在一定程度上減輕了銀行的風(fēng)險成本，有利于鼓勵銀行加大助學(xué)貸款的投放力度，從而更好地支持這項民生工程。

## 回應(yīng)社會關(guān)切：助學(xué)貸款政策的完善之路

利率新規(guī)出臺后，社會上出現(xiàn)了不同的聲音。一些人擔(dān)心利率下調(diào)會影響銀行的積極性，從而影響學(xué)生貸款的獲??；還有一些人擔(dān)心利率下調(diào)后，財政補貼壓力增大，可能會影響到其他民生領(lǐng)域的支出。這些擔(dān)心不無道理，但也存在一些認識上的誤區(qū)。

首先，我們要認識到，助學(xué)貸款是一項政策性貸款，具有較強的公益性。銀行在提供助
學(xué)貸款時，不僅考慮經(jīng)濟效益，也考慮社會效益。銀行通過提供助學(xué)貸款，在一定程度上履行了社會責(zé)任，提升了品牌形象和社會影響力。因此，銀行在提供助學(xué)貸款時，不會簡單地考慮利潤最大化，而是會統(tǒng)籌考慮經(jīng)濟和社會效益。此次利率下調(diào)，在降低學(xué)生還款負擔(dān)的同時，也降低了銀行的風(fēng)險成本，總體而言，對銀行是利好的。

其次，在財政補貼方面，新規(guī)改變了之前的貼息方式，而改為直接補貼，這實際上提高了財政資金的使用效率。在貼息方式下，財政部門需要為所有貸款學(xué)生補貼利息，而有些學(xué)生可能并不需要財政補貼，這在一定程度上造成了財政資源的浪費。而新規(guī)則直接補貼銀行的利差部分，這樣可以更加精準、高效地使用財政資金，也避免了資金的浪費。

此外，在助學(xué)貸款政策的實施過程中，還需要加強對學(xué)生的金融教育和信用教育。一些學(xué)生在貸款時存在盲目消費、過度借貸等現(xiàn)象，這不僅增加了自身的還款壓力，也影響了信用記錄。因此，在提供助學(xué)貸款的同時，要加強對學(xué)生的金融知識普及和信用意識教育，引導(dǎo)他們理性消費、合理借貸，提升他們的金融素養(yǎng)和信用意識。

## 助學(xué)貸款政策：行穩(wěn)致遠的保障

助學(xué)貸款政策的實施，離不開各部門的通力協(xié)作和政策保障。在實際操作中，還需要加強部門間的協(xié)同配合，完善相關(guān)制度和機制，從而確保助學(xué)貸款政策落到實處。

首先，要加強部門協(xié)同。助學(xué)貸款涉及銀保監(jiān)會、教育部、財政部、人民銀行等多個部門，因此需要加強部門間的協(xié)作，統(tǒng)一政策口徑，避免政策打架。各部門要根據(jù)自身職責(zé)，明確分工，密切配合，共同推進助學(xué)貸款工作。

其次，要完善風(fēng)險補償機制。目前，我國已經(jīng)建立了風(fēng)險補償金制度，為銀行提供了一定的風(fēng)險保障。但從實際情況來看，風(fēng)險補償金制度還需要進一步完善，以更好地保護銀行的積極性。風(fēng)險補償機制可以考慮引入商業(yè)保險、擔(dān)保機構(gòu)等多種方式，為銀行提供多層次的風(fēng)險保障，從而促進銀行更加積極地參與到助學(xué)貸款工作中來。

此外，要加強對違約行為的懲戒。目前，我國已經(jīng)建立了全國統(tǒng)一的信用信息共享平臺，各部門可以共享個人信用信息。對于惡意拖欠助學(xué)貸款的行為，要及時納入失信黑名單，并實施聯(lián)合懲戒，提高違約成本，從而引導(dǎo)學(xué)生誠信還款。

## 結(jié)語

助學(xué)貸款，是一項承載國家關(guān)懷、社會責(zé)任和學(xué)生夢想的民生工程。此次利率新規(guī)，體現(xiàn)了國家對學(xué)生群體的關(guān)懷，也體現(xiàn)了助學(xué)貸款政策的靈活性和適應(yīng)性。在未來，助學(xué)貸款政策還將不斷完善，為更多學(xué)子提供支持和保障，助力他們實現(xiàn)人生夢想，也為國家培養(yǎng)更多優(yōu)秀人才。我們有理由相信，隨著助學(xué)貸款政策的不斷完善，這項民生工程將行穩(wěn)致遠，為促進教育公平、社會 mobility 作出更大貢獻。