# 商貸與公積金貸款，哪個(gè)更適合你？

在購(gòu)房者考慮購(gòu)房時(shí)，貸款方式的選擇是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。目前，房貸的主要來(lái)源有商業(yè)貸款和公積金貸款兩種。那么，購(gòu)房者應(yīng)該如何選擇呢？商貸和公積金貸款各有什么優(yōu)劣呢？

## 商貸和公積金貸款有什么不同？

首先，我們需要了解商業(yè)貸款和公積金貸款的定義和特點(diǎn)。

商業(yè)貸款，是指?jìng)€(gè)人或企業(yè)向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的，用于消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的貸款，其利率通常高于同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率，并根據(jù)借款人的信用情況和市場(chǎng)行情浮動(dòng)。商業(yè)貸款的申請(qǐng)過(guò)程通常比較簡(jiǎn)單，貸款人只需向銀行提供相關(guān)資料和證明，即可申請(qǐng)貸款。

公積金貸款，是指繳存住房公積金的職工，向住房公積金管理中心申請(qǐng)的，用于購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的貸款。公積金貸款的資金來(lái)源是職工本人和所在單位每月繳存的住房公積金，其貸款利率通常低于商業(yè)貸款利率，并且相對(duì)固定。公積金貸款的申請(qǐng)過(guò)程相對(duì)復(fù)雜，需要提供更多的資料和證明，審批時(shí)間也較長(zhǎng)。

## 商貸的優(yōu)勢(shì)

### 1. 貸款額度高，貸款周期短

商貸的貸款額度通常較高，可以達(dá)到房屋評(píng)估價(jià)值的70%甚至更高，能夠滿足購(gòu)房者較高的貸款需求。而且，商貸的貸款周期短，從申請(qǐng)到放款通常只需一到兩個(gè)月，能夠快速解決購(gòu)房者的資金需求。

### 2. 申請(qǐng)條件簡(jiǎn)單，手續(xù)便捷

商貸的申請(qǐng)條件通常較為簡(jiǎn)單，只需提供相關(guān)的收入證明、購(gòu)房合同等資料即可。而且，商貸的手續(xù)也比較便捷，一般只需到銀行一次即可完成全部手續(xù)，省時(shí)省力。

### 3. 還款方式靈活，可提前還款

商貸的還款方式通常比較靈活，可以選擇等額本息或等額本金等方式，也可以在一定條件下提前還款。提前還款可以減少貸款利息支出，減輕購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

## 公積金貸款的優(yōu)勢(shì)

### 1. 利率低，減輕購(gòu)房者負(fù)擔(dān)

公積金貸款的最大優(yōu)勢(shì)就是利率低。目前，公積金貸款的五檔利率分別是：一年以內(nèi)（含一年）2.0%；一年以上五年（含五年）2.55%；五年以上15年（含15年）3.1%；15年以上20年（含20年）3.55%；20年以上3.95%。與商貸相比，公積金貸款利率要低很多，能夠?yàn)橘?gòu)房者節(jié)省一大筆利息支出。

### 2. 還款壓力小，期限長(zhǎng)

公積金貸款的還款壓力相對(duì)較小。由于公積金貸款的利率較低，每月還款額也會(huì)相應(yīng)減少，減輕了購(gòu)房者的還款壓力。而且，公積金貸款的期限較長(zhǎng)，最長(zhǎng)可達(dá)30年，能夠有效降低月供壓力。

### 3. 貸款條件寬松，首付比例低

公積金貸款的貸款條件相對(duì)寬松，首付比例也較低。對(duì)于首次使用公積金貸款的購(gòu)房者，首付比例最低可到20%，而商貸的首付比例通常為30%或更高。

## 商貸的劣勢(shì)

### 1. 利息負(fù)擔(dān)重，總利息支出高

商貸的利率較高，如果貸款期限長(zhǎng)，總體的利息支出將會(huì)很高，增加了購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而且，商貸的還款方式通常為等額本息，即每月還款額相同，但前期償還的利息比例較大，后期償還的本金比例較大。因此，如果購(gòu)房者想提前還款，需要承擔(dān)一定的違約金，增加了用款的成本。

### 2. 申請(qǐng)條件嚴(yán)格，審批時(shí)間長(zhǎng)

商貸的申請(qǐng)條件相對(duì)嚴(yán)格，對(duì)于購(gòu)房者的收入、信用記錄等都有較高的要求。而且，商貸的審批時(shí)間較長(zhǎng)，從申請(qǐng)到放款通常需要2-3個(gè)月的時(shí)間，不能滿足購(gòu)房者快速的資金需求。

## 公積金貸款的劣勢(shì)

### 1. 貸款額度低，限制購(gòu)房者選擇

公積金貸款的額度相對(duì)較低，通常只能達(dá)到房屋評(píng)估價(jià)值的70%，最高額度也有上限，可能無(wú)法滿足購(gòu)房者較高的貸款需求。而且，公積金貸款的額度與購(gòu)房者的公積金繳存額度掛鉤，如果購(gòu)房者繳存額度較低，則可貸款額度也會(huì)很低，限制了購(gòu)房者的選擇范圍。

### 2. 申請(qǐng)條件復(fù)雜，手續(xù)繁瑣

公積金貸款的申請(qǐng)條件較為復(fù)雜，除了需要提供收入證明、購(gòu)房合同等資料外，還需要提供婚姻證明、戶口本、身份證等，手續(xù)較為繁瑣。而且，公積金貸款的審批流程較長(zhǎng)，從申請(qǐng)到放款通常需要3-6個(gè)月的時(shí)間，不能滿足購(gòu)房者快速的資金需求。

### 3. 還款方式單一，不能提前還款

公積金貸款的還款方式較為單一，只能選擇等額本息的方式，不能提前還款。如果購(gòu)房者想提前還款，需要將貸款轉(zhuǎn)為商貸，增加了購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

## 如何選擇更適合自己的貸款方式？

那么，購(gòu)房者應(yīng)該如何選擇更適合自己的貸款方式呢？

### 1. 考慮自身經(jīng)濟(jì)狀況

購(gòu)房者應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和還款能力來(lái)選擇貸款方式。如果購(gòu)房者有較高的收入和還款能力，可以選擇商貸，因?yàn)樯藤J的貸款額度高，可以滿足購(gòu)房者的需求；如果購(gòu)房者的收入和還款能力一般，可以選擇公積金貸款，因?yàn)楣e金貸款的利率低，還款壓力較小。

### 2. 考慮貸款成本

購(gòu)房者應(yīng)該全面計(jì)算兩種貸款方式的成本，包括貸款利息、手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等。購(gòu)房者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇成本更低的貸款方式。

### 3. 考慮貸款便利性

購(gòu)房者應(yīng)該考慮兩種貸款方式的便利性，包括申請(qǐng)條件、審批時(shí)間、還款方式等。如果購(gòu)房者需要快速的資金周轉(zhuǎn)，可以選擇申請(qǐng)條件簡(jiǎn)單、放款速度快的商貸；如果購(gòu)房者希望還款壓力較小，可以選擇公積金貸款。

## 總結(jié)

商貸和公積金貸款各有利弊，購(gòu)房者應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇更適合自己的貸款方式。如果購(gòu)房者有較高的收入和還款能力，需要快速的資金周轉(zhuǎn)，可以選擇商貸；如果購(gòu)房者希望還款壓力較小，可以選擇公積金貸款。而且，購(gòu)房者應(yīng)該全面計(jì)算兩種貸款方式的成本，避免因貸款而增加過(guò)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。