**“執(zhí)照抵押貸”： 解讀營業(yè)執(zhí)照貸款背后的秘密**

在創(chuàng)業(yè)的路上，資金往往是許多創(chuàng)業(yè)者遇到的最大難題之一。在各種融資貸款方式中，“執(zhí)照抵押貸”成為一些人青睞的選擇。所謂“執(zhí)照抵押貸”，就是以營業(yè)執(zhí)照作為抵押物來申請貸款。近年來，這類貸款在市場上逐漸興起，尤其受到小微企業(yè)主和個體工商戶的關(guān)注。

那么，營業(yè)執(zhí)照真的可以用來貸款嗎？“執(zhí)照抵押貸”的流程和風(fēng)險又有哪些？當(dāng)創(chuàng)業(yè)者面臨資金短缺時，該如何做出正確的選擇？今天，我們將深度解讀“執(zhí)照抵押貸”的真相，剖析其背后的秘密。

**神秘的中介機構(gòu)**

在了解“執(zhí)照抵押貸”之前，我們先來看看王先生的故事。

王先生是一家小型科技公司的創(chuàng)始人，公司成立兩年多，業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。然而，最近公司遇到了一筆意外的巨額支出，王先生手頭的流動資金一下子緊張起來。為了渡過難關(guān)，王先生想到了貸款。他咨詢了幾家銀行，但都以失敗告終，因為他的公司成立時間短，無法提供足夠的擔(dān)保。就在王先生一籌莫展之際，他收到了一家貸款中介機構(gòu)的電話。

“您好，王先生。我這邊是貸款中介的張經(jīng)理。我了解到您公司遇到了資金困難。我們公司可以提供營業(yè)執(zhí)照貸款，這是一種新興的貸款方式，專門針對像您這樣的小微企業(yè)主。我們只需要您的營業(yè)執(zhí)照作為抵押，無需其他繁瑣的手續(xù)?！?br>
王先生心動了，他覺得這可能是解決燃眉之急的好方法。在張經(jīng)理的指引下，王先生向中介機構(gòu)提供了公司的營業(yè)執(zhí)照副本、經(jīng)營者身份證復(fù)印件等材料。很快，貸款就批了下來。王先生拿到錢后，松了一口氣，覺得終于度過了難關(guān)。

然而，故事并沒有在這里結(jié)束。

**隱秘的貸款流程**

王先生的貸款是如何批下來的呢？這其中，中介機構(gòu)發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

中介機構(gòu)往往與一些小額貸款公司、融資租賃公司等合作，他們將收集到的客戶信息和資料打包提供給這些公司，由這些公司來實際放貸。中介機構(gòu)從中收取一定的服務(wù)費或傭金。

在王先生的案例中，中介機構(gòu)在收到他的資料后，很快就找到了多家愿意放貸的公司。這些公司看中的是營業(yè)執(zhí)照背后的公司主體。在他們的眼中，營業(yè)執(zhí)照代表的是一塊“招牌”，代表了一定的經(jīng)營能力和信譽。

貸款公司與王先生簽訂了貸款合同，以他的營業(yè)執(zhí)照作為抵押。合同中規(guī)定了貸款金額、利息、還款期限等細節(jié)。王先生還收到了一個銀行賬戶，這是一個由貸款公司實際控制的賬戶，他只能在該賬戶中查看和轉(zhuǎn)出資金，而無法存入。

王先生收到了貸款公司提供的銀行卡和密碼，可以從中取出資金。他驚訝地發(fā)現(xiàn)，貸款金額只有自己實際收到的資金額度的一半多一點。原來，貸款公司以各種服務(wù)費、手續(xù)費的名義，扣除了近一半的資金。

**高昂的還款成本**

王先生的貸款到期后，他才發(fā)現(xiàn)還款遠沒有想象中那么簡單。

首先，他需要歸還的貸款金額不僅包括本金，還包括高昂的利息。在王先生的合同中，年化利率高達20%多，這意味著他需要支付的本金和利息加起來遠超出借款時的金額。

其次，如果王先生無法按時還款，將面臨嚴(yán)厲的罰息。在貸款合同中，往往會規(guī)定如果逾期還款，每天需要支付千分之幾的罰息，這筆費用也相當(dāng)可觀。

再次，如果王先生仍然無法還款，貸款公司可以選擇起訴，要求他以公司或個人的財產(chǎn)來償還債務(wù)。如果王先生的營業(yè)執(zhí)照是掛靠形式取得的，那么他個人將面臨更大的風(fēng)險，因為公司背后的資產(chǎn)可能不足以償還債務(wù)。

王先生懊惱不已，他發(fā)現(xiàn)自己陷入了一個高成本的貸款陷阱。他不僅需要償還高額的貸款和利息，還可能面臨訴訟風(fēng)險，甚至影響個人信用。

**潛在的風(fēng)險與監(jiān)管**

“執(zhí)照抵押貸”看似方便快捷，但實際上潛藏著諸多風(fēng)險。

首先，貸款人可能面臨虛高貸款的風(fēng)險。一些中介機構(gòu)和貸款公司聯(lián)合炒高貸款額度，誘導(dǎo)貸款人陷入債務(wù)陷阱。他們往往以各種服務(wù)費、手續(xù)費的名義，大幅縮水實際到手的資金，卻讓貸款人承擔(dān)高額的本金和利息。

其次，貸款人可能面臨信息泄露的風(fēng)險。在申請貸款的過程中，需要提供大量的個人和公司信息，包括身份證、營業(yè)執(zhí)照、銀行卡等資料。一旦這些信息泄露，可能被不法分子利用，帶來經(jīng)濟和名譽損失。

再次，貸款人可能面臨違法犯罪的風(fēng)險。一些不法中介機構(gòu)和貸款公司聯(lián)合欺騙貸款人，誘導(dǎo)他們進行虛假注冊、虛開發(fā)票等違法行為，從而獲取更高的利益。貸款人可能在不知情的情況下觸犯法律。

面對“執(zhí)照抵押貸”的種種亂象，監(jiān)管部門也在不斷加強整治力度。近年來，多地金融監(jiān)管部門、市場監(jiān)管部門等聯(lián)合行動，對涉及“執(zhí)照抵押貸”的違法違規(guī)行為進行打擊。他們通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測等方式，排查相關(guān)貸款中介機構(gòu)和貸款公司，對違法違規(guī)行為予以處罰。

**合理的融資之道**

作為創(chuàng)業(yè)者，在面臨資金短缺時，如何做出正確的融資選擇呢？

首先，創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該充分了解貸款市場，謹慎對待各種新興的貸款方式。在申請貸款前，要多方了解貸款機構(gòu)的背景和口碑，避免陷入非法集資或金融詐騙的陷阱。

其次，創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該選擇正規(guī)的貸款渠道，遠離中介機構(gòu)。正規(guī)的銀行、小額貸款公司等往往有更為透明的貸款流程和監(jiān)管，可以有效保障貸款人的權(quán)益。創(chuàng)業(yè)者可以多比較幾家機構(gòu)的貸款條件，選擇合適的貸款產(chǎn)品。

再次，創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該提升自身的信用水平，增強貸款資質(zhì)。這包括個人信用和公司信用兩個方面。個人信用方面，要養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，避免出現(xiàn)信用卡逾期還款等行為。公司信用方面，要規(guī)范經(jīng)營，及時納稅報表，保持良好的財務(wù)狀況。

此外，創(chuàng)業(yè)者還可以探索多種融資渠道，不局限于貸款。例如，政府提供的創(chuàng)業(yè)補貼、貼息貸款等；風(fēng)險投資、天使投資等；供應(yīng)鏈金融，與上下游企業(yè)合作等。通過多元化的融資方式，來緩解資金壓力。

**謹慎對待新興貸款方式**

“執(zhí)照抵押貸”作為一種新興的貸款方式，的確為一些小微企業(yè)主和個體工商戶提供了融資渠道。然而，貸款人也要謹慎對待，充分了解其背后的秘密和風(fēng)險。

在申請貸款時，要謹記以下幾點：

- 貸款前，充分了解中介機構(gòu)和貸款公司的背景，避免陷入非法集資或金融詐騙；
- 認真閱讀貸款合同，明確貸款金額、利息、還款方式等細節(jié)，避免高利貸、虛高貸款等陷阱；
- 注意個人和公司信息安全，避免重要資料泄露而帶來損失；
- 遠離違法犯罪，不參與虛假注冊、虛開發(fā)票等行為，避免觸犯法律；
- 出現(xiàn)糾紛時，要及時收集證據(jù)，通過合法途徑維權(quán)。

總之，貸款是解決資金短缺的一種方式，但要謹慎對待，理性選擇。創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該提升自身的財務(wù)管理能力和信用水平，增強抗風(fēng)險能力，這樣才能更好地應(yīng)對各種挑戰(zhàn)。

作為新興貸款方式的“執(zhí)照抵押貸”，在幫助小微企業(yè)主和個體工商戶的同時，也帶來了諸多問題。貸款人應(yīng)該謹慎看待，充分了解風(fēng)險，維護自身的合法權(quán)益。同時，監(jiān)管部門也應(yīng)加強整治力度，規(guī)范貸款市場，為創(chuàng)業(yè)者營造健康良好的金融環(huán)境。

謹慎理性，方能行穩(wěn)致遠。