**商貸利率迎來(lái)重要調(diào)整！貸款買(mǎi)房將有這些變化**

自2019年10月8日起，商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整迎來(lái)重要變化。此次調(diào)整關(guān)系到廣大貸款購(gòu)房者的切身利益，也將對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生一定影響。那么，此次商貸利率調(diào)整有哪些變化？將帶來(lái)哪些影響？我們一起來(lái)了解一下。

**商貸利率迎來(lái)重要調(diào)整**

此次商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整的關(guān)鍵詞是“換錨”，也就是說(shuō)，以后房貸利率將不再參考貸款基準(zhǔn)利率，而是參考貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）。

具體怎么“換錨”呢？根據(jù)新的規(guī)定，自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。其中，LPR由中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日9時(shí)30分公布，作為各銀行新發(fā)放貸款進(jìn)行的利率定價(jià)參考標(biāo)準(zhǔn)。

簡(jiǎn)而言之，以后房貸利率將由“基準(zhǔn)利率”變?yōu)椤癓PR+加點(diǎn)”的方式形成。

**貸款買(mǎi)房將有哪些變化？**

變化一：計(jì)算方式變化

原先，商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率是根據(jù)國(guó)家統(tǒng)一的貸款基準(zhǔn)利率上下浮動(dòng)一定百分比來(lái)計(jì)算的。而現(xiàn)在，房貸利率將參考LPR來(lái)計(jì)算。

以5年期以上貸款為例，原先的計(jì)算方式是：基準(zhǔn)利率4.9%×（1-15%）=4.165%，也就是說(shuō)，如果貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，在規(guī)定的浮動(dòng)空間內(nèi)下浮15%的話(huà)，那么貸款利率就是4.165%。

而現(xiàn)在，計(jì)算方式變成了：LPR×（1-15%）=X%，也就是說(shuō)，如果LPR是4.85%，在規(guī)定的浮動(dòng)空間內(nèi)下浮15%的話(huà)，那么貸款利率就是4.1225%。

變化二：利率水平可能變化

由于LPR每月20日都會(huì)進(jìn)行調(diào)整，因此房貸利率也會(huì)隨之發(fā)生變化。以2019年8月和9月的5年期LPR為例，8月份為4.85%，9月份為4.8%，一個(gè)月之內(nèi)下降了0.05個(gè)百分點(diǎn)。

這就意味著，如果8月份辦理房貸，按照4.85%的LPR計(jì)算，在規(guī)定的浮動(dòng)空間內(nèi)下浮15%的話(huà)，貸款利率就是4.1225%；而如果9月份辦理，其他條件不變，貸款利率就會(huì)變成4.08%，比8月份低了0.0425個(gè)百分點(diǎn)。

**為何要調(diào)整商貸利率？將帶來(lái)哪些影響？**

此次商貸利率調(diào)整是落實(shí)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革工作，更好地發(fā)揮貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率在實(shí)際利率形成中的引導(dǎo)作用，推動(dòng)貸款利率“兩軌合一軌”的必然要求。

影響一：推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程

改革前，雖然商業(yè)銀行可在規(guī)定的浮動(dòng)空間內(nèi)，確定具體貸款利率，但貸款基準(zhǔn)利率始終是銀行貸款利率的“錨”，是銀行實(shí)際貸款利率的“上限”。此次改革后，LPR將成為銀行貸款利率的“錨”，貸款基準(zhǔn)利率將逐漸淡出歷史舞臺(tái)，真正實(shí)現(xiàn)貸款利率市場(chǎng)化。

影響二：促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

LPR改革可以讓利率更加貼近市場(chǎng)，有利于降低小微企業(yè)融資成本，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，由于個(gè)人住房貸款利率也掛鉤LPR，因此貸款買(mǎi)房者也將享受到改革帶來(lái)的紅利。

影響三：房地產(chǎn)市場(chǎng)將更平穩(wěn)健康發(fā)展

此次商貸利率調(diào)整，是貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控要求，堅(jiān)決遏制房地產(chǎn)價(jià)格上漲的重要舉措。在新的定價(jià)機(jī)制下，房貸利率將及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化，因此房貸利率也會(huì)隨之發(fā)生變化，這將促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

**貸款買(mǎi)房者關(guān)心的幾個(gè)問(wèn)題**

問(wèn)題一：已經(jīng)在銀行辦理了商業(yè)性個(gè)人住房貸款，但還沒(méi)有簽訂貸款合同，該如何確定貸款利率？

這種情況一般是貸款合同尚未正式生效。如果貸款合同已正式生效，則該合同所定的房貸利率仍按原合同執(zhí)行至合同終止。如果貸款合同未正式生效，則從2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。

問(wèn)題二：已經(jīng)在銀行辦理了商業(yè)性個(gè)人住房貸款，并已經(jīng)簽訂了貸款合同，該如何確定貸款利率？

這種情況一般是貸款合同已正式生效。按照“舊合同新發(fā)放，利率約定不變”的原則，如果貸款合同已經(jīng)正式生效，則該合同所定的房貸利率仍按原合同執(zhí)行至合同終止。

問(wèn)題三：現(xiàn)在正在準(zhǔn)備貸款買(mǎi)房，該如何選擇貸款利率？

根據(jù)新的規(guī)定，商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率可以轉(zhuǎn)換一次。也就是說(shuō)，如果你現(xiàn)在正在準(zhǔn)備貸款買(mǎi)房，可以選擇“LPR+加點(diǎn)”的方式，也可以選擇固定利率，具體選擇哪一種方式，要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)定。

選擇“LPR+加點(diǎn)”的方式，房貸利率將隨著LPR的變化而變化，可能每個(gè)月都會(huì)有不同；選擇固定利率，則房貸利率在合同期間固定不變。

**總結(jié)：**

此次商貸利率調(diào)整是利率市場(chǎng)化改革的重要一步，將對(duì)貸款買(mǎi)房者產(chǎn)生一定影響。貸款買(mǎi)房者要根據(jù)自己的實(shí)際情況，理性選擇適合自己的貸款方式，同時(shí)也要樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀，合理安排自身資金。