**“卡貸”新規(guī)：防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)**

金融是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈，金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)面臨著日益復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)。其中，信用卡和貸款業(yè)務(wù)作為金融業(yè)的重要組成部分，其風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作也備受關(guān)注。近期，相關(guān)監(jiān)管部門出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的通知》等一系列“卡貸”新規(guī)，旨在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

**“卡貸”亂象頻出，風(fēng)險(xiǎn)不容小覷**

信用卡和消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在促進(jìn)消費(fèi)、便利民眾生活方面發(fā)揮了積極作用。然而，在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，也出現(xiàn)了盲目追求市場(chǎng)份額，不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的問題，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，引發(fā)廣泛關(guān)注。

信用卡方面，一是信用卡發(fā)卡激增，風(fēng)險(xiǎn)累積。近年來(lái)，信用卡市場(chǎng)規(guī)模快速擴(kuò)張，發(fā)卡量持續(xù)增長(zhǎng)，截至2022年3月末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達(dá)到7.86億張，單戶平均授信額度超過(guò)一萬(wàn)元。大量消費(fèi)者擁有多張信用卡，信用卡債務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，部分消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債，違約風(fēng)險(xiǎn)上升。二是違法違規(guī)問題突出，消費(fèi)者權(quán)益受損。一些銀行信用卡業(yè)務(wù)存在息費(fèi)水平披露不清晰、片面宣傳低利率和零費(fèi)用、以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息、違規(guī)設(shè)置賬戶存款保證金等問題，導(dǎo)致消費(fèi)者被動(dòng)或超額透支，加重了消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。三是經(jīng)營(yíng)管理粗放，風(fēng)險(xiǎn)管控不足。部分銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求市場(chǎng)份額，過(guò)度依賴外包機(jī)構(gòu)，風(fēng)控體系不完善，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控薄弱，欺詐、套現(xiàn)、過(guò)度授信等問題時(shí)有發(fā)生。

消費(fèi)貸款方面，一是貸款投向偏離消費(fèi)領(lǐng)域，違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。一些金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款違規(guī)用于支付購(gòu)房首付款、償還首套住房貸款、投資房地產(chǎn)市場(chǎng)等，成為“房抵貸”“首付貸”等房地產(chǎn)金融產(chǎn)品的“變種”，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果。二是貸款資金被挪用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。一些金融機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，未對(duì)貸款用途進(jìn)行有效監(jiān)控，導(dǎo)致貸款資金被挪用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，偏離了消費(fèi)貸款支持居民消費(fèi)的本源。三是貸款管理不盡合理，導(dǎo)致過(guò)度授信。一些金融機(jī)構(gòu)為拓展業(yè)務(wù)，過(guò)度營(yíng)銷，導(dǎo)致過(guò)度授信、多頭授信，使得居民杠桿率上升，背負(fù)過(guò)高債務(wù)，一旦出現(xiàn)資金鏈緊張，易引發(fā)連鎖反應(yīng)，加大金融風(fēng)險(xiǎn)。

**“卡貸”新規(guī)出臺(tái)，直擊風(fēng)險(xiǎn)要害**

針對(duì)信用卡和消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在的亂象和風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門近期接連出臺(tái)“卡貸”新規(guī)，從規(guī)范業(yè)務(wù)行為、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行全面治理，直擊風(fēng)險(xiǎn)要害。

《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》重點(diǎn)治理信用卡息費(fèi)不透明、片面宣傳、過(guò)度授信、濫發(fā)卡等問題。一是規(guī)范息費(fèi)收取。要求銀行不得以任何手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，在合同中明確利息、費(fèi)用項(xiàng)目、年化利率、計(jì)費(fèi)方式、賬單周期、最低還款金額比例等，切實(shí)保障消費(fèi)者知情權(quán)。二是規(guī)范信用卡營(yíng)銷。強(qiáng)調(diào)銀行需審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，嚴(yán)格規(guī)范催收行為，不得進(jìn)行暴力催收或騷擾無(wú)關(guān)人員，不得催收與原信用卡業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的債務(wù)，不得多頭催收等。三是強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。要求銀行對(duì)本行信用卡營(yíng)銷人員實(shí)行統(tǒng)一管理，配發(fā)證件并向客戶事前出示；建立客戶信息安全管理制度，采取有效技術(shù)手段對(duì)客戶信息進(jìn)行安全防護(hù)；妥善解決消費(fèi)者投訴，及時(shí)披露投訴電話等相關(guān)信息等。

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的通知》重點(diǎn)治理貸款投向房地產(chǎn)、貸款管理不審慎、過(guò)度授信多頭授信等問題。一是嚴(yán)格貸款投向。明確消費(fèi)貸款不得用于購(gòu)房、償還房貸，不得用于股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于購(gòu)買、投資收藏品、回購(gòu)交易，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域。二是加強(qiáng)貸款管理。要求金融機(jī)構(gòu)為借款人提供清晰、準(zhǔn)確、完整的貸款產(chǎn)品和服務(wù)信息，不得誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度借貸；加強(qiáng)消費(fèi)貸款用途管控，不得以信用貸、經(jīng)營(yíng)貸等其他貸款名義變相發(fā)放房貸；審慎開展綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)控與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無(wú)關(guān)、非消費(fèi)用途的貸款授信等。三是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。要求金融機(jī)構(gòu)建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，公開披露投訴渠道信息，及時(shí)受理并妥善處理消費(fèi)者投訴；加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，嚴(yán)禁與違法違規(guī)機(jī)構(gòu)合作開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)等。

**“卡貸”新規(guī)落地，重在夯實(shí)責(zé)任**

“卡貸”新規(guī)的出臺(tái)，直指信用卡和消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的突出問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，為金融機(jī)構(gòu)劃清了業(yè)務(wù)紅線，也為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供了有力保障。要讓“卡貸”新規(guī)真正落地見效，還需