## "低保戶貸款" 難在哪？—— 探尋低保戶貸款難的癥結(jié)與破局之路

在當(dāng)今社會(huì), 金融普惠的春風(fēng)吹暖了千家萬(wàn)戶, 但仍有特殊群體徘徊在金融服務(wù)的門(mén)外, 他們就是低保戶. 低保戶貸款難, 難在哪? 這不僅是眾多低保戶的心聲, 也是金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題. 低保戶貸款究竟難在哪? 怎樣才能幫助低保戶解決貸款難? 記者對(duì)此進(jìn)行了深入調(diào)查.

一. 低保戶貸款難在哪?

(一) 信息不對(duì)稱, 貸款渠道受限

小額貸款公司工作人員告訴記者, 低保戶貸款難, 首先是信息不對(duì)稱問(wèn)題突出. 由于金融知識(shí)普及不足, 許多低保戶不了解適合自己的貸款產(chǎn)品, 也不會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)等渠道搜索金融信息, 往往只能依靠傳統(tǒng)渠道獲取金融服務(wù), 貸款渠道受到限制.

另外, 一些金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮, 往往不主動(dòng)向低保戶推介貸款產(chǎn)品, 導(dǎo)致低保戶可選擇的貸款產(chǎn)品較少, 進(jìn)一步加劇了信息不對(duì)稱.

(二) 信用記錄欠缺, 貸款意愿低

在走訪中, 記者發(fā)現(xiàn)許多低保戶對(duì)貸款存在抵觸情緒, 貸款意愿不強(qiáng). 究其原因, 主要在于低保戶普遍信用記錄欠佳. 一些低保戶沒(méi)有穩(wěn)定工作, 沒(méi)有固定收入, 沒(méi)有完善的信用記錄, 甚至有欠債不還、逃廢債務(wù)的情況, 導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)不敢放貸, 也影響了小額貸款公司等其他金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿.

(三) 缺乏有效抵押物, 貸款門(mén)檻高

小額貸款公司負(fù)責(zé)人表示, 低保戶往往缺乏房產(chǎn)、汽車(chē)等有效抵押物, 難以提供足夠的貸款擔(dān)保, 這就使得金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)往往會(huì)提高門(mén)檻, 要求提供更多證明材料, 或者要求有擔(dān)保人擔(dān)保, 從而增加了低保戶貸款的難度.

(四) 身份敏感, 貸款審核嚴(yán)格

銀行工作人員透露, 低保戶屬于敏感人群, 銀行等金融機(jī)構(gòu)在貸款審核時(shí)往往會(huì)更加嚴(yán)格. 由于低保戶的經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定, 還款能力較弱, 銀行往往會(huì)要求低保戶提供更多收入證明、擔(dān)保措施等, 貸款審核流程更加復(fù)雜, 放貸速度也相對(duì)較慢, 這無(wú)形中提高了低保Multiplier效應(yīng), 讓低保戶貸款更加困難.

二. 探尋低保戶貸款難的破局之路

(一) 加強(qiáng)金融知識(shí)普及, 提高低保戶貸款可得性

記者在走訪中發(fā)現(xiàn), 許多低保戶對(duì)金融知識(shí)了解不多, 甚至存在一些誤區(qū), 比如認(rèn)為只有銀行可以貸款, 或者認(rèn)為自己沒(méi)有收入、沒(méi)有抵押物就不可能貸款.

對(duì)此, 專家建議, 應(yīng)加強(qiáng)對(duì)低保戶等特殊群體的金融知識(shí)普及, 可通過(guò)短信、微信等方式定向推送金融知識(shí), 也可組織金融知識(shí)下基層活動(dòng), 讓金融知識(shí)走進(jìn)社區(qū)、走進(jìn)低保戶家中, 幫助低保戶了解適合自己的貸款產(chǎn)品和渠道, 提高金融服務(wù)的普惠性.

(二) 建立健全信用體系, 增強(qiáng)低保戶貸款意愿

低保戶普遍信用記錄欠佳, 是導(dǎo)致貸款難的重要原因. 對(duì)此, 專家建議, 應(yīng)建立健全社會(huì)信用體系, 加強(qiáng)個(gè)人信用記錄建設(shè), 完善信用信息共享機(jī)制, 讓守信者受益、失信者難行的良好信用環(huán)境, 增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)低保戶的貸款意愿.

同時(shí), 可探索建立低保戶信用評(píng)價(jià)體系, 通過(guò)大數(shù)據(jù)分析低保戶的還款能力和意愿, 為金融機(jī)構(gòu)提供決策參考, 幫助低保戶提高貸款意愿和成功率.

(三) 創(chuàng)新金融產(chǎn)品, 解決低保戶貸款門(mén)檻高問(wèn)題

針對(duì)低保戶缺乏有效抵押物的問(wèn)題, 專家建議, 應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品, 開(kāi)發(fā)更多適合低保戶的信用貸款產(chǎn)品, 如無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額信用貸款, 并根據(jù)低保戶的信用記錄和還款能力進(jìn)行差異化定價(jià), 提高低保戶的貸款可得性.

(四) 加強(qiáng)部門(mén)協(xié)作, 優(yōu)化低保戶貸款審核流程

針對(duì)低保戶貸款審核嚴(yán)格的問(wèn)題, 專家建議, 應(yīng)加強(qiáng)政府部門(mén)間的協(xié)作, 打通信息孤島, 建立低保戶數(shù)據(jù)庫(kù), 實(shí)現(xiàn)信息共享. 金融機(jī)構(gòu)在審核低保戶貸款時(shí), 可通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)快速獲取低保戶的相關(guān)信息, 提高審核效率, 縮短放貸時(shí)間, 讓低保戶享受到更加便捷的金融服務(wù).

三. 破局之路仍需各方合力

低保戶貸款難, 是一道長(zhǎng)期存在的難題, 破解這道難題仍需各方合力. 政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì), 完善相關(guān)政策法規(guī), 鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適合低保戶的金融產(chǎn)品; 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新, 提高金融服務(wù)普惠性, 同時(shí)加強(qiáng)金融知識(shí)普及, 幫助低保戶提高金融素養(yǎng); 而低保戶自身也應(yīng)加強(qiáng)信用意識(shí), 提高信用記錄, 積極改善自己的經(jīng)濟(jì)狀況, 增強(qiáng)自身的貸款能力.

破局之路任重道遠(yuǎn), 但只要各方共同努力, 低保戶貸款難的問(wèn)題終將得到有效解決, 讓金融普惠的陽(yáng)光照亮每一個(gè)角落.