# 低保戶貸款，究竟難在哪兒？ #

在扶貧攻堅(jiān)的道路上，小額信貸作為一種普惠金融手段，在幫助貧困人口脫貧致富方面發(fā)揮著重要作用。然而，在實(shí)際操作中，許多低保戶在申請(qǐng)貸款時(shí)卻面臨重重困難。他們向往著擺脫貧困，卻在貸款的門(mén)檻前徘徊不定。低保戶貸款，究竟難在哪兒？

## 難在哪兒？

小李是一家保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)。他最近遇到一個(gè)難題，一位低保戶向他咨詢貸款事宜，希望借款5萬(wàn)元用于發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)。小李了解情況后，發(fā)現(xiàn)這位低保戶確實(shí)有脫貧致富的意愿和渠道，但貸款申請(qǐng)卻被銀行拒絕了。

小李很疑惑，為什么銀行不愿意給低保戶貸款呢？他決定去銀行了解一下具體情況。銀行信貸部經(jīng)理告訴他：“低保戶貸款風(fēng)險(xiǎn)高、手續(xù)復(fù)雜、成本高，而且很多低保戶沒(méi)有貸款意愿，所以我們一般不給低保戶貸款。”

小李進(jìn)一步詢問(wèn)了其他幾個(gè)銀行，得到的答案基本類(lèi)似?？磥?lái)，低保戶貸款確實(shí)有它的難處。那到底難在哪兒呢？

## 風(fēng)險(xiǎn)高

低保戶大多缺乏穩(wěn)定的收入來(lái)源，經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定，這就導(dǎo)致他們的還款能力難以評(píng)估，銀行擔(dān)心他們無(wú)法按時(shí)還款，從而造成壞賬。此外，有些低保戶缺乏金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，容易落入非法集資、高利貸等金融陷阱，一旦出問(wèn)題，銀行也難以追回貸款。

小趙是某縣信用社的信貸員，他負(fù)責(zé)給低保戶辦理貸款業(yè)務(wù)。他發(fā)現(xiàn)，很多低保戶在申請(qǐng)貸款時(shí)，并沒(méi)有一個(gè)明確的用途，只是想先把錢(qián)貸出來(lái)，至于怎么使用，以后再說(shuō)。有些低保戶甚至把貸款拿去購(gòu)買(mǎi)非生產(chǎn)性的耐用消費(fèi)品，或者揮霍浪費(fèi)。這就增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

## 手續(xù)復(fù)雜

與普通貸款相比，低保戶貸款需要更多的手續(xù)和材料。銀行需要通過(guò)入戶調(diào)查、核實(shí)信息等方式來(lái)評(píng)估低保戶的還款能力和貸款用途，這無(wú)形中增加了銀行的工作量和成本。

小王在鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社工作，她告訴記者：“給低保戶貸款，我們要做很多調(diào)查工作，包括入戶了解情況、核實(shí)身份信息、評(píng)估還款能力等，這些工作很繁瑣，也需要花很多時(shí)間。”

此外，低保戶貸款往往需要擔(dān)保人或抵押物，這對(duì)很多低保戶來(lái)說(shuō)也是一個(gè)難題。他們大多人脈關(guān)系有限，難以找到合適的擔(dān)保人；他們也沒(méi)有太多財(cái)產(chǎn)，很難提供合適的抵押物。

## 成本高

低保戶貸款的成本也比較高。一方面，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，往往會(huì)對(duì)低保戶貸款收取更高的利息；另一方面，低保戶貸款的流程比較復(fù)雜，銀行需要投入更多的人力和時(shí)間，這些成本也會(huì)轉(zhuǎn)嫁到貸款利率上。

小劉在縣城一家銀行工作，他告訴記者：“我們銀行給低保戶貸款的利率一般比普通貸款高一些，因?yàn)榈捅舻娘L(fēng)險(xiǎn)確實(shí)大，我們也要控制風(fēng)險(xiǎn)?！?br>
高利率也讓很多低保戶望而卻步。他們本想通過(guò)貸款來(lái)發(fā)展生產(chǎn)，改善生活，但高利率讓他們覺(jué)得還款壓力太大，不敢輕易貸款。

## 缺乏意愿

除了上述困難之外，有些低保戶本身也缺乏貸款意愿。他們覺(jué)得貸款是件很麻煩的事情，要經(jīng)過(guò)很多復(fù)雜的手續(xù)，而且萬(wàn)一還不上款，還要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。還有一些低保戶安于現(xiàn)狀，沒(méi)有脫貧致富的強(qiáng)烈意愿，覺(jué)得貸款是件很遙遠(yuǎn)的事情。

小張?jiān)诖逦瘯?huì)工作，他負(fù)責(zé)幫低保戶申請(qǐng)貸款。但他發(fā)現(xiàn)，很多低保戶并不積極配合，總是找各種理由推脫。“有的說(shuō)自己年紀(jì)大了，用不著那么多錢(qián)；有的說(shuō)自己沒(méi)文化，不會(huì)辦這些手續(xù)；還有的擔(dān)心貸款會(huì)影響低保待遇?！毙垷o(wú)奈地說(shuō)。

## 怎樣破解？

低保戶貸款難，是扶貧攻堅(jiān)道路上的一個(gè)難題。那么，怎樣才能破解這個(gè)難題呢？

### 加強(qiáng)政策支持

政府部門(mén)可以出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)和支持銀行向低保戶發(fā)放小額信貸。例如，政府可以提供擔(dān)?；蜓a(bǔ)貼，幫助銀行控制風(fēng)險(xiǎn)和成本；政府也可以簡(jiǎn)化低保戶貸款的審批流程，減少不必要的繁瑣手續(xù)。

縣扶貧辦主任李主任建議：“政府可以建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，為低保戶貸款提供擔(dān)保，這樣可以降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，政府也可以適當(dāng)補(bǔ)貼貸款利息，減輕低保戶的還款壓力?！?br>
### 創(chuàng)新金融產(chǎn)品

銀行可以針對(duì)低保戶的實(shí)際情況，創(chuàng)新設(shè)計(jì)適合他們的金融產(chǎn)品。例如，銀行可以推出無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額貸款產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款流程，降低貸款門(mén)檻；銀行也可以提供分期還款、利息優(yōu)惠等服務(wù)，減輕低保戶的還款壓力。

某銀行行長(zhǎng)王行長(zhǎng)表示：“我們銀行專門(mén)為低保戶推出了‘扶貧貸’產(chǎn)品，只要是低保戶，不需要任何抵押和擔(dān)保，就可以申請(qǐng)最高5萬(wàn)元的貸款。而且利息也比較優(yōu)惠，還款方式也比較靈活。”

### 加強(qiáng)金融教育

低保戶貸款難，一個(gè)重要的原因就是他們?nèi)狈鹑谥R(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。因此，政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)對(duì)低保戶的金融教育，幫助他們提高金融素養(yǎng)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，學(xué)會(huì)識(shí)別非法集資、高利貸等金融陷阱。

縣農(nóng)業(yè)銀行的張行長(zhǎng)認(rèn)為：“金融教育非常重要，我們銀行專門(mén)為低保戶開(kāi)設(shè)了金融知識(shí)講座，教他們?nèi)绾巫R(shí)別非法集資，如何防范高利貸，如何管理資金等。我們希望通過(guò)金融教育，提高低保戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力?！?br>
### 完善征信體系

低保戶貸款難，也與他們的信用記錄有關(guān)。有些低保戶不重視信用記錄，隨意拖欠貸款，導(dǎo)致信用受損，影響了后續(xù)的貸款申請(qǐng)。因此，需要不斷完善征信體系，加強(qiáng)對(duì)低保戶信用記錄的采集和評(píng)價(jià)，幫助他們建立良好的信用記錄。

中國(guó)人民銀行的陳主任建議：“我們要加強(qiáng)對(duì)低保戶信用記錄的采集和評(píng)價(jià)，將他們的還款情況、信用狀況等納入征信體系，這可以幫助銀行更全面地評(píng)估低保戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我們也要加強(qiáng)對(duì)低保戶的信用教育，幫助他們樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，維護(hù)良好的信用記錄?！?br>
## 結(jié)語(yǔ)

低保戶貸款難，是扶貧攻堅(jiān)中需要關(guān)注和解決的問(wèn)題。這不僅需要政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)的共同努力，也需要全社會(huì)的關(guān)注和支持。讓我們一起行動(dòng)起來(lái)，幫助低保戶破解貸款難題，讓他們能夠通過(guò)小額信貸擺脫貧困，走向致富的道路。