近日，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)公布了一項(xiàng)備受矚目的數(shù)據(jù)：信用卡面簽終審的拒絕率達(dá)到了驚人的50%。這個(gè)數(shù)字立刻引起了社會(huì)各界以及廣大持卡者們的極大關(guān)注和討論。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生活水平提高，越來(lái)越多的消費(fèi)者開(kāi)始使用信用卡作為支付工具，并享受其帶來(lái)便利和優(yōu)惠。然而，在申請(qǐng)辦理信用卡時(shí)遇到困擾也是層出不窮。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，每年有數(shù)百萬(wàn)人嘗試通過(guò)銀行進(jìn)行信用評(píng)估并申請(qǐng)辦理新的信用卡產(chǎn)品。

在整個(gè)流程中，最后一道環(huán)節(jié)——即面簽階段被認(rèn)為是決定是否獲得該張金融工具、額度大小以及還款方式等重要因素之一。但此次曝光數(shù)據(jù)表明，在過(guò)去一個(gè)季度內(nèi)提交材料齊全且符合條件仍然被駁回或降低額度比例超過(guò)二分之一。

對(duì)于這樣高昂且失望感十分強(qiáng)烈地折戟用戶群體而言, 他們迫切想知道究竟是什么原因?qū)е铝巳绱烁叩木芙^率。在接受我記者采訪時(shí)，一位曾經(jīng)被銀行駁回面簽申請(qǐng)的消費(fèi)者表示：“我個(gè)人覺(jué)得我的信用記錄還算不錯(cuò)，之前也沒(méi)出現(xiàn)過(guò)逾期、欠款等情況，但為何卻遭到了這樣的結(jié)果呢？”

針對(duì)該問(wèn)題, 我們聯(lián)系到業(yè)內(nèi)專(zhuān)家進(jìn)行解答。他們普遍認(rèn)為, 銀行提高信用卡審批標(biāo)準(zhǔn)主要有兩方面原因：風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)需求變化。

首先從風(fēng)險(xiǎn)控制角度來(lái)看, 這與近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)以及整治黑灰產(chǎn)業(yè)鏈密切相關(guān)。由于部分用戶存在套利或盜竊身份信息等違法操作而引發(fā)惡性事件頻繁爆發(fā), 使得各大銀行都開(kāi)始更嚴(yán)格地審核客戶資質(zhì)；其次，在全球經(jīng)濟(jì)波動(dòng)劇增下，特別是新興市場(chǎng)國(guó)家債務(wù)累積壓力加大背景下，“去杠桿”成為多數(shù)政府宏觀調(diào)控目標(biāo)之一. 在中國(guó)尤其明顯——央媽實(shí)施了一系列的緊縮政策, 以控制金融風(fēng)險(xiǎn)和債務(wù)規(guī)模。這種背景下銀行自然會(huì)更加謹(jǐn)慎地對(duì)待發(fā)放信用卡。

其次是市場(chǎng)需求變化所導(dǎo)致的審批標(biāo)準(zhǔn)提高。近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，消費(fèi)者支出方式也在逐漸轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)意義上依賴于信貸資金購(gòu)買(mǎi)大宗商品或房產(chǎn)等投資類(lèi)消費(fèi)正在被日常生活、旅游、教育等領(lǐng)域的小額零售支付取代. 近些年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迭代更新帶動(dòng)移動(dòng)支付快速普及并且安全可靠性得到極大保證, 對(duì)人們而言利益相當(dāng)明顯——除去其他原因外, 消費(fèi)者選擇通過(guò)手機(jī)在線完成交易已成為主流趨勢(shì)之一；面簽環(huán)節(jié)是否可以省略直接線上申請(qǐng)?zhí)峤徊牧显儆蓹C(jī)器學(xué)習(xí)算法進(jìn)行判斷從而將用戶體驗(yàn)提至巔峰就值得思考.

此番數(shù)據(jù)曝光后，在輿論中引起強(qiáng)烈反響：有持卡者認(rèn)為拒絕率過(guò)高可能存在個(gè)別銀行內(nèi)部操作失誤，并要求相關(guān)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行調(diào)查；而另一方則認(rèn)為這是銀行正常的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，應(yīng)該支持并理解。

對(duì)于廣大信用卡申請(qǐng)者來(lái)說(shuō), 如何增加通過(guò)面簽終審的概率成了擺在他們面前迫切需要思考和解決的問(wèn)題。針對(duì)此情形，專(zhuān)家建議消費(fèi)者多注意以下幾點(diǎn)：首先，在提交材料之前要仔細(xì)閱讀各項(xiàng)條款以及所需資質(zhì)，并盡量提供充分、真實(shí)可靠且與自身經(jīng)濟(jì)狀況相符合的信息; 其次, 建議用戶積極主動(dòng)地去往辦事網(wǎng)點(diǎn)或客服中心咨詢相關(guān)政策和流程等重要環(huán)節(jié). 最后就是避免使用“套現(xiàn)”、“取現(xiàn)”的功能操作.

值得關(guān)注的是，隨著科技發(fā)展帶來(lái)金融服務(wù)方式上不斷變化. 人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)逐漸被引入到金融領(lǐng)域 ，移動(dòng)端APP也正在快速推進(jìn)更新?lián)Q代過(guò)程當(dāng)中 。伴隨著支付寶花唄、微信支付還有京東白條諸如此類(lèi)數(shù)字貨幣產(chǎn)品層出不窮 , 精確度高達(dá)99%以上機(jī)器學(xué)習(xí)算法將會(huì)越來(lái)越多地發(fā)揮作用 ，極大減少人為因素對(duì)審批結(jié)果的影響 , 這也將會(huì)是未來(lái)信用卡申請(qǐng)面簽終審環(huán)節(jié)改革走向之一。

總體而言，當(dāng)前我國(guó)信用卡面簽終審拒絕率高達(dá)50%引起了社會(huì)各界強(qiáng)烈關(guān)注。盡管銀行提高審核標(biāo)準(zhǔn)主要出于風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)需求變化等原因，但仍然需要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管力度以確保公平、透明的金融服務(wù)環(huán)境。同時(shí), 消費(fèi)者在辦理信用卡時(shí)應(yīng)更加注重自身資質(zhì)符合性，并積極學(xué)習(xí)相關(guān)政策規(guī)定以及利益最大化操作技巧. 與此同時(shí), 科技創(chuàng)新不斷推動(dòng)著金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型更新，在未來(lái)數(shù)字貨幣產(chǎn)品和機(jī)器學(xué)習(xí)算法有望成為優(yōu)選方案從根本上解決問(wèn)題.