**信用卡風(fēng)控再升級，額度清零潮來襲？**

在人們的生活中，信用卡作為一種便捷的支付工具和消費(fèi)金融產(chǎn)品，早已深入人心。但近日，不少人卻收到銀行發(fā)送的短信，通知其信用卡額度將被調(diào)整，部分用戶甚至面臨額度清零的情況。這不禁引發(fā)了公眾的討論和擔(dān)憂：額度清零是何原因？個人用卡會受到何種影響？銀行風(fēng)控升級背后，又折射出哪些行業(yè)變化？

**額度清零潮起，用戶不解紛紛猜疑**

“您當(dāng)前信用卡賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級上升，需調(diào)整您的信用卡額度?！薄案鶕?jù)監(jiān)管要求和公司風(fēng)控策略，近期將對您的信用卡額度進(jìn)行調(diào)整。”最近，許多信用卡用戶都收到類似短信，通知其信用卡額度將被降低，甚至清零。

有網(wǎng)友表示，自己平時用卡習(xí)慣良好，按時還款，卻突然收到額度清零的短信，感到十分疑惑和不滿。“我這張卡額度不高，平時也按時還款，從沒逾期過，為什么也會被降額？是不是銀行風(fēng)控過度了？”

還有部分用戶反映，自己在收到降額短信后，嘗試聯(lián)系客服溝通，卻一直無法得到明確答復(fù)，只能被動接受降額事實(shí)。

面對用戶的疑問和不滿，銀行方面也做出了解釋。銀行方面表示，此次降額是根據(jù)監(jiān)管要求和風(fēng)控策略做出的正常調(diào)整，主要是為了防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

**風(fēng)控升級有因，多重因素促成行業(yè)變化**

事實(shí)上，銀行加強(qiáng)信用卡風(fēng)控，并非毫無緣由。這背后，折射出多重因素促成的行業(yè)變化。

首先，從監(jiān)管層面來看，近年來，監(jiān)管部門一直高度重視金融風(fēng)險(xiǎn)防控，尤其是對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管不斷加強(qiáng)，多次下發(fā)通知，要求銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，合理控制授信額度，嚴(yán)格管控資金流向。

去年，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局就曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者理性使用信用卡，不要“以卡養(yǎng)卡”，合理負(fù)債，避免超出個人償還能力。

其次，從銀行自身來看，近年來，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在便捷公眾消費(fèi)的同時，也帶來了諸多風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2022年3月末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.87億張，環(huán)比增長1.76%。信用卡透支余額為5.44萬億元，環(huán)比增長3.74%。

在信用卡業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的同時，也出現(xiàn)了用戶過度負(fù)債、違規(guī)套現(xiàn)、信用卡詐騙等問題，給銀行和用戶帶來了風(fēng)險(xiǎn)和損失。因此，加強(qiáng)風(fēng)控，合理管控用戶額度，是銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的必要舉措。

此外，從用戶角度來看，部分用戶的信用卡使用習(xí)慣和還款能力也存在問題。有的人過度依賴信用卡，背負(fù)多張信用卡，負(fù)債過高；有的人還款意識薄弱，經(jīng)常逾期還款，甚至出現(xiàn)“以卡養(yǎng)卡”的情況。這些都加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控壓力。

**管控風(fēng)險(xiǎn)之余，銀行探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型**

在加強(qiáng)風(fēng)控、管控風(fēng)險(xiǎn)的同時，銀行也正在積極探索信用卡業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，以適應(yīng)監(jiān)管要求和市場變化。

一方面，銀行正在加強(qiáng)精細(xì)化運(yùn)營，更加注重用戶的綜合授信額度管理。這意味著，銀行將不再簡單地根據(jù)用戶的信用卡使用情況進(jìn)行風(fēng)控，而是會綜合考量用戶的房貸、車貸、消費(fèi)貸等整體負(fù)債情況，來評估用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級和授信額度。

另一方面，銀行也在積極拓展信用卡業(yè)務(wù)的場景化應(yīng)用，從單一的消費(fèi)金融工具向綜合生活服務(wù)平臺轉(zhuǎn)型。例如，近年來，多家銀行都推出了信用卡買菜、乘地鐵、租自行車等功能，力求拓展信用卡使用場景，增強(qiáng)用戶黏性。

**用戶合理用卡，科學(xué)管理個人信用**

銀行加強(qiáng)風(fēng)控、管控風(fēng)險(xiǎn)，是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。而對于用戶來說，也應(yīng)理性看待此次降額風(fēng)波，合理使用信用卡，科學(xué)管理個人信用。

首先，用戶應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，理性消費(fèi)，合理負(fù)債。不要過度依賴信用卡，盲目透支消費(fèi)，而是要量入為出，合理規(guī)劃支出，避免“以卡養(yǎng)卡”的陷阱，防范過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

其次，用戶應(yīng)養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，按時還款，避免逾期。要清楚了解信用卡的使用規(guī)則和還款日期，合理安排資金，確保能夠按時、足額還款。一旦出現(xiàn)逾期情況，將不僅影響個人征信，還會對后續(xù)貸款、買房等產(chǎn)生不利影響。

此外，用戶在使用信用卡時，也要注意保護(hù)個人信息安全，避免被不法分子利用，造成經(jīng)濟(jì)損失。要謹(jǐn)慎對待陌生來電和短信，不隨意透露個人信息，不點(diǎn)擊不明鏈接，不向他人提供信用卡信息，定期查看賬戶交易明細(xì)，防范盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

**行業(yè)專家建言，共促信用卡行業(yè)健康發(fā)展**

對于此次信用卡風(fēng)控升級和額度清零潮，行業(yè)專家也給出了自己的觀點(diǎn)和建議。

某行業(yè)協(xié)會的秘書長表示，銀行加強(qiáng)信用卡風(fēng)控，是積極響應(yīng)監(jiān)管要求，維護(hù)金融穩(wěn)定的必要舉措。這不僅有助于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)用戶權(quán)益，也促進(jìn)了信用卡行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。銀行在加強(qiáng)風(fēng)控管理的同時，也應(yīng)注重提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)用戶溝通，避免造成用戶的誤解和不滿。

某金融研究院的院長則建議，用戶在使用信用卡時，應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識和責(zé)任意識，科學(xué)規(guī)劃個人消費(fèi)，避免過度負(fù)債。同時，用戶也應(yīng)積極了解信用卡的使用規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)，避免因無意違規(guī)而影響個人征信。

此外，專家還建議，監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管和引導(dǎo)，推動銀行完善風(fēng)控體系，提升服務(wù)質(zhì)量，更好地滿足居民消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)升級，助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

**合理授信，科學(xué)用卡，共建健康信用環(huán)境**

信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅關(guān)系到銀行和用戶的利益，也關(guān)乎整個社會的金融穩(wěn)定和信用環(huán)境建設(shè)。銀行加強(qiáng)風(fēng)控，管控風(fēng)險(xiǎn)，是保障金融穩(wěn)定的必要舉措；用戶理性消費(fèi)，合理負(fù)債，是維護(hù)個人信用的基礎(chǔ)。

在信用卡行業(yè)的發(fā)展過程中，銀行、用戶、監(jiān)管部門都應(yīng)各盡其責(zé)，共同推動信用卡行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，打造一個健康良好的信用環(huán)境。

銀行應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)控體系建設(shè)，合理管控用戶授信額度，同時提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)與用戶的溝通交流，避免因風(fēng)控措施而造成用戶的負(fù)面體驗(yàn)。

用戶則應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，理性消費(fèi)，合理負(fù)債，按時還款，保護(hù)好個人信用。同時，用戶也要加強(qiáng)金融知識學(xué)習(xí)，了解信用卡使用規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)，避免因無意違規(guī)而影響個人征Multiplier效應(yīng)益。

監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管力度，引導(dǎo)銀行合理開展信用卡業(yè)務(wù)，推動銀行完善風(fēng)控體系，提升服務(wù)質(zhì)量，更好地滿足居民消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)升級，助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

只有銀行、用戶、監(jiān)管部門共同努力，合理授信，科學(xué)用卡，才能營造一個健康良好的信用環(huán)境，促進(jìn)信用卡行業(yè)的健康發(fā)展，更好地服務(wù)于居民消費(fèi)升級和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。