## 信用卡還款，“最低額度”標準是什么？

在信用卡的使用中，還款是極為重要的一環(huán)。許多人會遇到這樣的情況：當月信用卡賬單來時，發(fā)現(xiàn)可用額度已不足以全額還款，只能還最低額度。那么，信用卡“最低還款額”究竟是怎樣計算的？如果連續(xù)多月只還最低額度，會對個人信用造成怎樣的影響？如何合理使用信用卡，避免還款困擾？

對此，記者近日走訪多家銀行和金融機構(gòu)，并采訪了多位業(yè)內(nèi)人士，為您揭開信用卡“最低還款額”的真相。

### “最低還款額”的計算標準

何為“最低還款額”？業(yè)內(nèi)人士介紹，信用卡“最低還款額”是指持卡人在到期還款日必須償還的最低金額，一般包括兩部分：一是本期賬單的最低還款金額，二是上期賬單未償還的金額。

以一張賬單金額為10000元的信用卡為例，到期需要償還的本金和利息為10000元，但如果持卡人資金周轉(zhuǎn)不靈，無法償還全部金額，銀行會提供一個最低還款額，比如500元。持卡人只需償還這500元，就不會被視為違約。

那么，這500元是如何計算得出的呢？記者了解到，目前銀行計算“最低還款額”的主要方法有兩種：一是固定百分比，二是固定金額加百分比。

#### 固定百分比法

這種方法是目前市場上最常見的計算方式。銀行一般會根據(jù)持卡人的信用卡額度和歷史消費情況，設(shè)定一個百分比，通常在5%-10%之間。比如，一張額度為10000元的信用卡，到期應(yīng)還金額為10000元，如果采用10%的固定百分比計算，那么最低還款額就是1000元。

#### 固定金額加百分比法

這種方法是部分銀行采用的計算方式，主要適用于信用卡額度較高或有大額消費的持卡人。計算公式為：最低還款額=固定金額（例如500元）+當期賬單金額×百分比（例如5%）。

以一張額度50000元的信用卡為例，當期賬單消費了30000元，如果采用上述公式計算，那么最低還款額=500+30000×5%=500+1500=2000元。

業(yè)內(nèi)人士提醒，不同銀行的信用卡“最低還款額”計算方法可能略有差異，具體以銀行規(guī)定為準。持卡人在收到賬單后，可以仔細閱讀賬單上的說明，或者撥打客服電話咨詢。

### “最低還款額”背后的隱形成本

雖然“最低還款額”為持卡人提供了一定的還款靈活性，但這并不意味著持卡人可以隨意只還最低額度。因為“最低還款額”背后，隱藏著高昂的利息成本和信用成本。

#### 高利息成本

銀行之所以設(shè)置“最低還款額”，目的是為了鼓勵持卡人保持用卡活躍度，同時收取利息費用。如果持卡人連續(xù)多月只還最低額度，那么剩余的本金將按照日息萬分之五的利率計算利息，利息成本會非常高。

繼續(xù)以上面的例子計算，如果持卡人連續(xù)3個月只還最低額度，那么到第4個月需要償還的金額將包括前3個月的本金和3個月的利息，累計需要償還的金額將遠遠超過10000元。

#### 信用成本

除了高利息成本，只還最低額度還可能會影響持卡人的個人信用。因為銀行在評估持卡人信用風(fēng)險時，會參考其還款歷史。如果持卡人經(jīng)常只還最低額度，銀行可能會認為其還款能力不足，從而降低其信用卡額度，甚至影響其貸款申請。

此外，個人信用報告也會記錄下只還最低額度的情況。如果持卡人將來申請房貸、車貸等大額貸款，銀行在審核時可能會認為其還款意愿不高，從而影響貸款審批結(jié)果。

### 合理使用信用卡，避免還款困擾

要避免只還最低額度的情況，關(guān)鍵在于合理使用信用卡。業(yè)內(nèi)人士建議，持卡人應(yīng)根據(jù)自己的收入水平和消費習(xí)慣，選擇適合自己的信用卡，并養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣。

#### 選擇合適的信用卡

在選擇信用卡時，持卡人應(yīng)考慮自己的消費習(xí)慣和收入水平。如果是初次申請信用卡，可以選擇額度較低的卡片，避免因超前消費而陷入還款困難。如果有大額消費需求，可以選擇提供分期付款服務(wù)的信用卡，減輕還款壓力。

#### 養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣

持卡人應(yīng)避免沖動消費和過度消費，合理規(guī)劃資金使用。在消費時，應(yīng)充分利用信用卡提供的免息期，在到期還款日前全額還款，避免產(chǎn)生不必要的利息費用。

同時，持卡人應(yīng)養(yǎng)成按時還款的習(xí)慣，避免因忘記還款而影響個人信用。如果確實遇到資金周轉(zhuǎn)困難的情況，可以及時與銀行溝通，申請延期還款或調(diào)整還款計劃。

#### 善用賬單提醒功能

持卡人可以充分利用銀行提供的賬單提醒功能，及時了解消費情況和還款進度?，F(xiàn)在很多銀行都推出了手機APP或短信提醒服務(wù)，可以幫助持卡人及時掌握賬戶動態(tài)，避免因遺忘還款而影響信用。

此外，持 Capturedd 卡人還可以設(shè)置自動還款功能，授權(quán)銀行在到期還款日從指定賬戶中扣款，確保及時還款。

### 構(gòu)建健康的信用卡消費觀

近年來，信用卡已成為人們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷闹Ц豆ぞ?。但與此同時，信用卡消費也存在一定風(fēng)險，尤其是過度消費和盲目消費。因此，持卡人應(yīng)樹立正確的消費觀，理性消費，避免陷入“最低還款額”的陷阱。

業(yè)內(nèi)人士建議，持卡人應(yīng)將信用卡消費控制在個人收入范圍內(nèi)，避免“以卡養(yǎng)卡”或“以貸還貸”的行為。在使用信用卡時，應(yīng)充分了解信用卡產(chǎn)品的條款和費用，避免因無知而造成不必要的損失。

此外，持卡人還應(yīng)養(yǎng)成定期查看個人信用報告的習(xí)慣，及時發(fā)現(xiàn)并糾正信用報告中的錯誤或遺漏，維護自己的合法權(quán)益。

總之，信用卡消費是一種便利，但也是一份責任。持卡人應(yīng)充分了解信用卡的使用規(guī)則和風(fēng)險，理性消費，避免只還最低額度而影響個人信用。只有構(gòu)建健康的信用卡消費觀，才能更好地享受信用卡帶來的便利和優(yōu)惠。