## “逾期黑名單”陰影下的擔(dān)憂與求解

### “逾期”之憂

“您已有逾期記錄，可能影響后續(xù)貸款……”小楊收到這樣的短信時(shí)，不禁心頭一緊。

小楊是大學(xué)剛畢業(yè)的“職場新人”，在一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作，月收入穩(wěn)定。前段時(shí)間，他計(jì)劃購入一輛摩托車，便在某消費(fèi)金融平臺(tái)申請了分期貸款。然而，第一次嘗試分期購物的他，卻因?qū)€款日期和金額計(jì)算方式不熟悉，不小心錯(cuò)過了還款日，導(dǎo)致產(chǎn)生了逾期。

盡管小楊很快就補(bǔ)交了當(dāng)月的還款，但這個(gè)“小失誤”卻給他留下了隱憂。他擔(dān)心，這筆“意外”的逾期記錄會(huì)影響自己后續(xù)的貸款需求，甚至影響到未來的購房計(jì)劃。

小楊的擔(dān)憂并非個(gè)例。隨著社會(huì)信用體系的不斷完善，個(gè)人信用報(bào)告和信用評分在生活中的應(yīng)用越來越廣泛。在不少人看來，一旦出現(xiàn)逾期，就被納入“黑名單”，從而影響后續(xù)的貸款、購房、出行等方方面面。

逾期，究竟有多可怕？

### 逾期影響幾何

小張?jiān)騽?chuàng)業(yè)，向銀行和多家消費(fèi)金融平臺(tái)申請過貸款。然而，創(chuàng)業(yè)之路并非一帆風(fēng)順，小張的資金鏈出現(xiàn)問題，導(dǎo)致多筆貸款出現(xiàn)連續(xù)逾期。

“我知道逾期會(huì)影響征信，但當(dāng)時(shí)真的無能為力。”小張回憶說。后來，小張的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目不得不擱淺，他計(jì)劃找一份工作穩(wěn)定下來，再重新規(guī)劃人生。

然而，求職過程中，小張卻屢屢碰壁?！昂芏喙镜娜耸露紩?huì)問我有沒有貸款逾期記錄，我如實(shí)回答了，但往往都沒有下文。”小張說，他覺得自己的求職失敗，很可能跟這些逾期記錄有關(guān)。

小張的經(jīng)歷并非個(gè)案。在求職過程中，部分企業(yè)會(huì)查詢應(yīng)聘者的信用報(bào)告，尤其是金融行業(yè)，會(huì)將信用報(bào)告作為員工錄用和晉升的重要參考標(biāo)準(zhǔn)。有逾期記錄，尤其是連續(xù)、高額逾期，可能會(huì)影響求職者的錄用和晉升機(jī)會(huì)。

除了影響求職，逾期記錄還會(huì)影響個(gè)人的貸款、購房、出行等方面。

小李計(jì)劃買房，向銀行申請房貸，但銀行告知其有消費(fèi)貸款逾期記錄，需要提供更多材料才能通過貸款申請。“我記得我有一次忘記還款，但很快就補(bǔ)上了，沒想到影響這么大。”小李懊惱地說。

逾期的影響并不僅限于金融領(lǐng)域。在交通出行方面，部分城市會(huì)將個(gè)人信用情況和交通出行權(quán)益掛鉤。有逾期記錄的人可能被限制乘坐飛機(jī)、高鐵等，從而影響出行計(jì)劃。

### 逾期“黑名單”？

“我只是一次忘記還款，怎么就進(jìn)了‘黑名單’了呢？”小楊不解地說。

事實(shí)上，并不存在所謂的“黑名單”。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中收錄了個(gè)人基本信息，信貸交易信息，其他相關(guān)信息，以及查詢記錄信息四類數(shù)據(jù)。

小楊所說的“黑名單”，其實(shí)是指貸款逾期記錄。當(dāng)個(gè)人出現(xiàn)貸款逾期時(shí)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)將逾期信息報(bào)送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，也就是俗稱的“逾期記錄”。這個(gè)記錄，會(huì)影響個(gè)人的信用報(bào)告和信用評分。

個(gè)人信用報(bào)告，是個(gè)人信用歷史的客觀記錄，由中國人民銀行征信中心出具，客觀展示個(gè)人信用歷史情況。信用評分，是基于個(gè)人信用報(bào)告信息生成的一個(gè)分?jǐn)?shù)，反映個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的高低，分值范圍為300-850分，分?jǐn)?shù)越高，信用風(fēng)險(xiǎn)越低。

當(dāng)個(gè)人出現(xiàn)貸款逾期時(shí)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)將逾期相關(guān)信息報(bào)送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。逾期記錄會(huì)影響個(gè)人的信用報(bào)告和信用評分。信用報(bào)告會(huì)客觀記錄逾期發(fā)生的時(shí)間、金額等信息；信用評分模型會(huì)根據(jù)逾期情況進(jìn)行評分。

需要注意的是，并不是所有逾期都會(huì)上報(bào)至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。根據(jù)規(guī)定，個(gè)人貸款信息才會(huì)被采集到個(gè)人信用報(bào)告中，其他信息如水電費(fèi)、話費(fèi)等欠費(fèi)，不會(huì)上報(bào)。

此外，逾期記錄也不是“終身”有效。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十六條規(guī)定，個(gè)人不良借貸信息保存期限為自完結(jié)之日起四年。也就是說，逾期記錄會(huì)隨著時(shí)間推移而消除。

### 求解之道

那么，如何避免逾期？如何消除逾期影響？

首先，要養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣。了解貸款產(chǎn)品的還款日期、還款金額和還款方式，并設(shè)置還款提醒，確保按時(shí)足額還款。

其次，要充分了解貸款產(chǎn)品。在申請貸款前，要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書，了解產(chǎn)品的還款規(guī)則、逾期處理等細(xì)節(jié)，避免因不熟悉產(chǎn)品而導(dǎo)致逾期。

再次，合理規(guī)劃貸款。評估自身還款能力，不要過度借貸，避免“以貸養(yǎng)貸”的情況出現(xiàn)。

對于已經(jīng)出現(xiàn)逾期的人，可以采取以下措施來消除影響：

及時(shí)還款：出現(xiàn)逾期后，應(yīng)盡快補(bǔ)足逾期金額，避免逾期記錄進(jìn)一步惡化。

保持良好信用記錄：在出現(xiàn)逾期后，應(yīng)更加重視個(gè)人信用管理，確保后續(xù)還款及時(shí)，保持良好的信用記錄，證明自己的信用意識和信用能力。

時(shí)間“沖淡”影響：如前文所述，逾期記錄會(huì)隨著時(shí)間推移而消除。在消除過程中，應(yīng)保持良好的信用記錄，證明自己的信用意識和信用能力。

對于因特殊情況導(dǎo)致的逾期，可以向貸款機(jī)構(gòu)提出申訴。如因遭遇自然災(zāi)害、突發(fā)疾病等不可抗力因素導(dǎo)致的逾期，可向貸款機(jī)構(gòu)提供相關(guān)證明材料，申請刪除不良記錄。

最后，也提醒大家，在申請貸款時(shí)，要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，避免落入非法金融陷阱，造成不必要的損失。

### 后記

逾期，的確會(huì)對個(gè)人生活造成一定影響，但并非“一刀切”，其影響程度與逾期金額、逾期時(shí)間、逾期次數(shù)等因素密切相關(guān)。良好的信用記錄，是個(gè)人信用價(jià)值的體現(xiàn)，也是個(gè)人信用權(quán)益的保障。讓我們共同維護(hù)好個(gè)人信用，讓信用成為人生道路上的助力。