# 信用卡，用卡風(fēng)險(xiǎn)知多少？——揭秘信用卡使用背后的隱患與防范

信用卡，作為現(xiàn)代社會(huì)一種便捷的支付工具和消費(fèi)金融產(chǎn)品，日益深入人們的生活。它給人們帶來(lái)了消費(fèi)便利和資金周轉(zhuǎn)的緩沖，但也潛藏著一些風(fēng)險(xiǎn)。許多人因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)知識(shí)和意識(shí)，在使用信用卡的過程中遭遇各種問題，甚至陷入債務(wù)危機(jī)，影響正常生活。因此，了解信用卡使用中的風(fēng)險(xiǎn)，提高防范意識(shí)，合理消費(fèi)，成為每一位信用卡用戶的必修課。

## 信用卡使用現(xiàn)狀：普及率高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)待提升

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡逐漸普及，成為許多人日常消費(fèi)和資金管理的工具。根據(jù)央行最新數(shù)據(jù)，截至2023年一季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達(dá)到7.86億張，單季度增長(zhǎng)近千萬(wàn)張。信用卡筆均單月消費(fèi)額為4744元，同比增長(zhǎng)1.75%。信用卡的使用率和消費(fèi)金額都在穩(wěn)步提升。

然而，在信用卡普及率不斷提升的同時(shí)，許多用戶對(duì)于信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范意識(shí)不足，容易產(chǎn)生過度消費(fèi)和還款逾期等問題。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，超過半數(shù)的信用卡用戶存在同時(shí)使用多家銀行信用卡的現(xiàn)象，其中不少人是為了利用信用卡賬單日期的差異來(lái)實(shí)現(xiàn)“以卡養(yǎng)卡”，逾期不還的現(xiàn)象也屢見不鮮。此外，部分用戶對(duì)于信用卡分期付款、取現(xiàn)等功能缺乏了解，容易產(chǎn)生高額的手續(xù)費(fèi)和利息，甚至陷入“套路貸”的陷阱。

## 透視信用卡用卡風(fēng)險(xiǎn)：過度消費(fèi)，逾期還款，高額手續(xù)費(fèi)

### 風(fēng)險(xiǎn)一：過度消費(fèi)，超前享受

信用卡給予用戶一定的信用額度，允許用戶“先消費(fèi)，后還款”，這就容易導(dǎo)致一些自控力較弱的用戶過度消費(fèi)。他們往往沒有明確的消費(fèi)計(jì)劃和預(yù)算，看到喜歡的物品便肆意刷卡，享受超前的消費(fèi)快感。時(shí)間久了，就會(huì)出現(xiàn)入不敷出的情況，甚至背上高額的卡債。

近年來(lái)，“卡奴”一詞屢屢見諸報(bào)端，許多人因?yàn)檫^度依賴信用卡消費(fèi)，背負(fù)著數(shù)張信用卡的債務(wù)，甚至還有人因此走上犯罪的道路。這背后折射出的是人們消費(fèi)觀念的偏差和對(duì)信用卡功能的誤解。信用卡本身是一種消費(fèi)工具，是輔助人們合理消費(fèi)和資金管理的，而不是用來(lái)透支未來(lái)消費(fèi)和肆意揮霍的。

### 風(fēng)險(xiǎn)二：逾期還款，影響信用

信用卡還款逾期是使用信用卡過程中最常見的問題之一。一些用戶因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，或者沒有養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，導(dǎo)致忘記還款或逾期還款。一旦出現(xiàn)逾期，不僅要面臨高額的違約金和罰息，還會(huì)影響個(gè)人信用記錄。

個(gè)人信用記錄是金融機(jī)構(gòu)評(píng)估個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。一旦出現(xiàn)嚴(yán)重逾期，個(gè)人信用記錄將受到影響，不僅會(huì)降低個(gè)人在銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，影響貸款、信用卡申請(qǐng)，甚至還會(huì)影響就業(yè)、升遷等方方面面。因此，養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，按時(shí)足額還款是使用信用卡的關(guān)鍵。

### 風(fēng)險(xiǎn)三：分期付款，手續(xù)費(fèi)貓膩

信用卡分期付款功能原本是為了方便用戶緩解大額消費(fèi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，但是如果使用不當(dāng)，容易陷入高額手續(xù)費(fèi)的陷阱。目前市場(chǎng)上信用卡分期付款的手續(xù)費(fèi)率普遍在0.6%~0.7%左右，如果分期時(shí)間較長(zhǎng)，用戶需要支付的高額手續(xù)費(fèi)也相當(dāng)可觀。此外，一些商家為了推銷產(chǎn)品，與銀行聯(lián)手，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用分期付款，甚至隱藏分期手續(xù)費(fèi)，讓消費(fèi)者蒙受損失。

除了分期付款，信用卡取現(xiàn)也是手續(xù)費(fèi)“重災(zāi)區(qū)”。信用卡取現(xiàn)不僅要支付一定的手續(xù)費(fèi)，通常在2%-3%左右，還會(huì)在取現(xiàn)金額上計(jì)算利息，日利率可達(dá)萬(wàn)分之五以上。如果用戶頻繁取現(xiàn)，還可能影響個(gè)人信用記錄。因此，用戶在使用信用卡取現(xiàn)功能時(shí)需要格外謹(jǐn)慎。

### 風(fēng)險(xiǎn)四：盜刷，詐騙，信息泄露

在信用卡使用過程中，盜刷和詐騙也是用戶需要警惕的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，不法分子通過各種手段獲取用戶的信用卡信息，實(shí)施盜刷和詐騙行為。此外，一些用戶因?yàn)槭韬龃笠?，丟失信用卡，或?qū)⑿庞每ㄐ畔⑿孤督o不法分子，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，在用戶信用卡丟失或信息泄露后，用戶應(yīng)及時(shí)掛失并報(bào)警，銀行將不會(huì)再對(duì)此后發(fā)生的交易負(fù)責(zé)。因此，用戶需要養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，保護(hù)好自己的信用卡信息，避免因丟失或信息泄露而蒙受損失。

## 合理用卡，防范風(fēng)險(xiǎn)：科學(xué)消費(fèi)，養(yǎng)成好習(xí)慣

### 合理消費(fèi)，量入為出

預(yù)防信用卡用卡風(fēng)險(xiǎn)，首先要做到的就是合理消費(fèi)。用戶在使用信用卡消費(fèi)時(shí)，要明確自己的消費(fèi)能力和預(yù)算，避免盲目消費(fèi)和超前消費(fèi)?？梢灾贫吭孪M(fèi)計(jì)劃，控制消費(fèi)欲望，避免沖動(dòng)消費(fèi)。在使用信用卡時(shí)，最好將信用卡額度控制在月收入的30%~50%以內(nèi)，避免因過度消費(fèi)而背負(fù)高額卡債。

### 養(yǎng)成好習(xí)慣，按時(shí)還款

養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣是預(yù)防信用卡風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。用戶要養(yǎng)成定期查看賬單的習(xí)慣，清楚自己的消費(fèi)情況和還款日期，避免忘記還款或逾期還款。可以設(shè)置還款提醒，確保按時(shí)足額還款。此外，在還款時(shí)，盡量一次性全額還款，避免只還最低還款額，以減少利息的產(chǎn)生。

### 謹(jǐn)慎取現(xiàn)，規(guī)避手續(xù)費(fèi)

信用卡取現(xiàn)功能雖然方便，但往往伴隨著高額的手續(xù)費(fèi)和利息，因此用戶應(yīng)謹(jǐn)慎使用取現(xiàn)功能。在緊急需要現(xiàn)金時(shí)，可以先使用信用卡消費(fèi)，再通過ATM機(jī)進(jìn)行消費(fèi)取現(xiàn)，這樣可以減少一部分手續(xù)費(fèi)。此外，用戶還可以通過申請(qǐng)銀行的信用貸、消費(fèi)貸等產(chǎn)品來(lái)獲取資金，雖然也會(huì)產(chǎn)生一定的利息，但比信用卡取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)和利息更低。

### 保護(hù)信息，防范盜刷

在使用信用卡的過程中，用戶要提高警惕意識(shí)，保護(hù)好自己的信用卡信息。在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，盡量在正規(guī)的平臺(tái)消費(fèi)，避免在不明網(wǎng)站留下信用卡信息。在輸入密碼時(shí)，要確保周圍沒有可疑人員，避免被窺視或錄像。此外，用戶還可以通過設(shè)置信用卡短信通知、消費(fèi)額度提醒等功能，及時(shí)了解信用卡消費(fèi)情況，一旦發(fā)現(xiàn)盜刷或詐騙行為，要及時(shí)聯(lián)系銀行掛失并報(bào)警。

## 構(gòu)建良好信用卡用卡生態(tài)：銀行完善服務(wù)，監(jiān)管加強(qiáng)規(guī)范

除了用戶自身要提高防范意識(shí)，養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣外，構(gòu)建良好的信用卡用卡生態(tài)也離不開銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共同努力。

### 銀行完善服務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示

銀行作為信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，在宣傳信用卡功能和便捷性的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)用戶的風(fēng)險(xiǎn)提示和教育。在辦卡時(shí)，銀行應(yīng)向用戶充分說(shuō)明信用卡的使用規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)，尤其是分期付款、取現(xiàn)等功能可能帶來(lái)的高額手續(xù)費(fèi)和利息。此外，銀行還可以通過短信、郵件、APP等多種渠道向用戶發(fā)送用卡提示，幫助用戶養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，預(yù)防用卡風(fēng)險(xiǎn)。

### 監(jiān)管加強(qiáng)規(guī)范，保護(hù)用戶權(quán)益

近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)對(duì)信用卡市場(chǎng)的規(guī)范和監(jiān)管，出臺(tái)了一系列政策來(lái)保護(hù)用戶權(quán)益，防范信用卡用卡風(fēng)險(xiǎn)。2020年，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)信用卡受理終端申請(qǐng)人的實(shí)名制管理的通知》，要求收單機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)和銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，推進(jìn)信用卡受理終端實(shí)名制管理。2023年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求銀行應(yīng)當(dāng)在授信審批階段即全面了解認(rèn)真評(píng)估用戶的資信狀況，合理設(shè)置信用卡額度，嚴(yán)禁以單一發(fā)卡量為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，避免過度授信。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過規(guī)范銀行的發(fā)卡和授信行為，加強(qiáng)對(duì)用戶權(quán)益的保護(hù)，防范信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還將繼續(xù)完善信用卡市場(chǎng)的監(jiān)管制度，加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)督檢查，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為，維護(hù)信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。

## 結(jié)語(yǔ)

信用卡作為一種金融產(chǎn)品和消費(fèi)工具，在給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也潛藏著一定的風(fēng)險(xiǎn)。用戶在享受信用卡便捷性的同時(shí)，要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，做到合理消費(fèi)，按時(shí)還款，保護(hù)好個(gè)人信息。銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要共同努力，完善服務(wù)，加強(qiáng)規(guī)范，構(gòu)建良好的信用卡用卡生態(tài)，讓信用卡真正成為便民利民的金融產(chǎn)品。只有這樣，才能讓信用卡的使用風(fēng)險(xiǎn)降到最低，發(fā)揮其最大的效用。