**白條還款，信用卡能否『接棒』？**

在當(dāng)今社會(huì)，人們的生活方式和消費(fèi)習(xí)慣正在發(fā)生著深刻的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)也如雨后春筍般出現(xiàn)，給人們帶來了便捷的消費(fèi)方式。其中，作為知名電商平臺(tái)推出的"白條"服務(wù)，以其方便、快捷的支付流程和靈活的還款方式，吸引了眾多消費(fèi)者，尤其受到年輕群體的青睞。

然而，最近有關(guān)"白條"的風(fēng)波不斷，從部分用戶無法使用白條服務(wù)，到傳出白條將退出市場的消息，讓許多消費(fèi)者感到不安和疑惑。人們不禁要問，白條究竟發(fā)生了什么？作為一種新興的消費(fèi)信貸方式，它的出現(xiàn)和發(fā)展是否會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的信用卡市場造成沖擊？如果白條"退場"，消費(fèi)者該如何應(yīng)對(duì)？而傳統(tǒng)的信用卡，能否在這個(gè)時(shí)候"接棒"，繼續(xù)滿足人們的消費(fèi)需求，為市場注入活力呢？

要解答這些問題，我們有必要先來了解一下"白條"的興衰歷程，以及它與信用卡之間的關(guān)系。

**白條興衰史**

"白條"，是京東金融于2014年推出的一項(xiàng)信貸服務(wù)。它最初是作為京東商城的一種支付方式出現(xiàn)，用戶在京東購物時(shí)可以選擇"白條支付"，享受"先消費(fèi)，后付款"的便捷體驗(yàn)。與傳統(tǒng)的信用卡相比，白條的申請(qǐng)和使用更加簡便快捷，只需在京東App內(nèi)幾步操作，即可獲得一定額度的消費(fèi)信貸。這對(duì)于很多年輕人，尤其是那些尚未辦理信用卡或信用額度較低的人來說，無疑有著巨大的吸引力。

在推出初期，白條的發(fā)展可謂是勢如破竹。根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，在2015年，白條的交易額就已達(dá)到了2000億元人民幣，用戶數(shù)量超過2000萬。到了2017年，白條的交易額更是突破了5000億元人民幣，用戶數(shù)量達(dá)到6000萬。白條的出現(xiàn)，不僅滿足了消費(fèi)者"先消費(fèi)，后付款"的需求，也為京東帶來了可觀的收益。

然而，好景不長。從2018年開始，白條的發(fā)展開始出現(xiàn)了一些問題。首先是監(jiān)管政策的收緊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的監(jiān)管。2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓"現(xiàn)金貸"業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓和規(guī)范。這對(duì)白條這樣提供消費(fèi)信貸的平臺(tái)造成了不小的沖擊。

其次，白條的壞賬率也開始上升。由于申請(qǐng)白條的門檻較低，很多用戶，尤其是年輕用戶，在沒有充分認(rèn)識(shí)到還款責(zé)任的情況下，過度消費(fèi)，導(dǎo)致無法按時(shí)還款，從而產(chǎn)生大量不良資產(chǎn)。根據(jù)京東集團(tuán)發(fā)布的2019年第一季度財(cái)報(bào)，白條應(yīng)收賬款超過90天逾期率從2018年年底的1.9%上升到2.5%。

最后，白條也面臨著傳統(tǒng)信用卡行業(yè)的競爭和沖擊。隨著信用卡市場的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，信用卡在功能和服務(wù)上不斷完善，與白條之間的差異正在縮小，這也在一定程度上分流了白條的用戶群。

在多種因素的影響下，白條的發(fā)展遇到了瓶頸。從2018年下半年開始，就有傳聞稱京東將逐步關(guān)閉白條服務(wù)。盡管京東方面對(duì)此予以否認(rèn)，但從近段時(shí)間白條用戶的體驗(yàn)來看，白條確實(shí)在進(jìn)行著一些調(diào)整，比如部分用戶無法使用白條支付，白條額度被降低或取消等。

**信用卡與白條的較量**

白條的出現(xiàn)和發(fā)展，無疑對(duì)傳統(tǒng)的信用卡市場造成了不小的沖擊。那么，信用卡和白條之間，究竟是什么關(guān)系呢？

從本質(zhì)上來說，白條和信用卡都是消費(fèi)信貸工具，都是金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向用戶提供的一種先消費(fèi)后付款的服務(wù)。但是，二者也有著一些區(qū)別。

首先，在申請(qǐng)門檻上，白條的門檻要比信用卡低一些。申請(qǐng)信用卡需要提供個(gè)人資料、工作證明、財(cái)力證明等，而申請(qǐng)白條只需在京東App內(nèi)完成身份認(rèn)證和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，操作更加簡便。

其次，在使用場景上，信用卡的使用范圍更廣。信用卡可以用于線下和線上的各種消費(fèi)場景，而白條主要局限于京東商城的消費(fèi)，使用范圍相對(duì)有限。

再次，在還款方式上，白條的還款方式更加靈活。使用信用卡消費(fèi)后，用戶需要在賬單日之后按時(shí)還款，還款方式也相對(duì)固定。而白條則提供多種還款方式，包括等額本息、等額本金、最低還款等，用戶可以根據(jù)自己的情況選擇合適的還款方式。

最后，在優(yōu)惠力度上，白條的優(yōu)惠可能更大一些。為了吸引用戶，白條經(jīng)常會(huì)推出各種優(yōu)惠活動(dòng)，比如免息期延長、滿減優(yōu)惠、贈(zèng)送京豆等，而信用卡則可能需要滿足一些條件才能享受優(yōu)惠。

總的來說，白條和信用卡各有所長，都有自己的優(yōu)勢和特點(diǎn)。對(duì)于消費(fèi)者來說，白條和信用卡都是消費(fèi)信貸的工具，可以根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣和需求來選擇使用。

**信用卡能否『接棒』？**

在白條發(fā)展受阻的同時(shí)，傳統(tǒng)的信用卡行業(yè)也正在發(fā)生著一些變化。那么，信用卡能否在這個(gè)時(shí)候"接棒"，繼續(xù)為消費(fèi)者提供便捷的消費(fèi)信貸服務(wù)，滿足人們的消費(fèi)需求呢？

從目前的情況來看，信用卡的發(fā)展確實(shí)面臨著一些挑戰(zhàn)。首先，信用卡市場已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)較為成熟的階段，增速有所放緩。根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，截至2022年第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.98億張，環(huán)比增長0.97%，這一增速已經(jīng)低于往年同期水平。

其次，信用卡行業(yè)的競爭也越來越激烈。除了傳統(tǒng)銀行發(fā)行的信用卡外，互聯(lián)網(wǎng)公司也開始涉足信用卡業(yè)務(wù)，比如螞蟻集團(tuán)與中信銀行聯(lián)合推出的螞蟻花唄聯(lián)名信用卡、小米與中信銀行聯(lián)合推出的小米聯(lián)名信用卡等。這些互聯(lián)網(wǎng)公司憑借自身在數(shù)據(jù)和技術(shù)方面的優(yōu)勢，為信用卡行業(yè)帶來了新的變化和挑戰(zhàn)。

最后，信用卡行業(yè)也面臨著風(fēng)險(xiǎn)管控的壓力。隨著信用卡發(fā)卡量和交易額的不斷增長，信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2022年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額987.59億元，環(huán)比增長1.87%。如何管控風(fēng)險(xiǎn)，也是信用卡行業(yè)需要面臨的挑戰(zhàn)。

盡管信用卡行業(yè)面臨著一些困難和挑戰(zhàn)，但同時(shí)也蘊(yùn)含著新的機(jī)遇和發(fā)展方向。首先，信用卡消費(fèi)群體仍在不斷擴(kuò)大。隨著居民收入水平的提高和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，人們的消費(fèi)需求不斷增長，信用卡消費(fèi)群體也在不斷擴(kuò)大。尤其是年輕一代，他們更加接受信用卡這樣的消費(fèi)信貸工具，這也為信用卡市場的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。

其次，信用卡功能和服務(wù)不斷創(chuàng)新。為了滿足消費(fèi)者日益多樣化的需求，信用卡在功能和服務(wù)上也在不斷創(chuàng)新。比如，推出各種主題的聯(lián)名信用卡，提供個(gè)性化的權(quán)益和服務(wù)；發(fā)展線上信用卡業(yè)務(wù)，滿足用戶線上消費(fèi)的需求；推出分期還款、最低還款等多種還款方式，為用戶提供更靈活的還款選擇。

再次，信用卡風(fēng)控水平不斷提高。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，信用卡機(jī)構(gòu)也在不斷提高風(fēng)控水平。通過對(duì)用戶消費(fèi)行為、還款能力等數(shù)據(jù)的分析，更加精準(zhǔn)地評(píng)估用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而降低信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)。

最后，信用卡市場監(jiān)管不斷完善。監(jiān)管部門也在不斷完善信用卡市場監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范和引導(dǎo)，防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

總的來說，信用卡行業(yè)的發(fā)展前景仍然向好，信用卡仍然有很大的潛力可以挖掘。在白條受阻的情況下，信用卡有望成為消費(fèi)信貸市場的主力軍，繼續(xù)為消費(fèi)者提供便捷的消費(fèi)信貸服務(wù)。

**消費(fèi)者如何選擇？**

在白條和信用卡之間，消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇呢？

首先，消費(fèi)者需要根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣和需求來做出選擇。如果主要消費(fèi)場景是線上，且消費(fèi)金額不高，那么白條可能更加適合，因?yàn)樗纳暾?qǐng)門檻較低，還款方式也比較靈活。如果消費(fèi)場景包括線上和線下，且消費(fèi)金額較高，那么信用卡可能更具優(yōu)勢，因?yàn)樗氖褂梅秶鼜V，而且通常有更高的額度。

其次，消費(fèi)者需要考慮自己的還款能力。無論是白條還是信用卡，都需要按時(shí)還款。消費(fèi)者需要評(píng)估自己的還款能力，選擇適合自己的還款方式，避免因逾期還款而影響個(gè)人信用記錄。

再次，消費(fèi)者需要了解不同產(chǎn)品的優(yōu)惠和權(quán)益。白條和信用卡都會(huì)推出各種優(yōu)惠活動(dòng)和權(quán)益，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求和喜好來選擇，以享受更多的優(yōu)惠和更好的服務(wù)。

最后，消費(fèi)者需要關(guān)注個(gè)人信息安全。在使用白條或信用卡時(shí)，消費(fèi)者需要提供個(gè)人信息和銀行卡信息，因此要選擇正規(guī)的平臺(tái)和渠道，避免個(gè)人信息泄露帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

**結(jié)論：信用卡前景廣闊，但創(chuàng)新不可止步**

總的來說，白條的出現(xiàn)和發(fā)展，在一定程度上滿足了消費(fèi)者多元化的消費(fèi)信貸需求，也為信用卡市場帶來了新的挑戰(zhàn)。然而，由于監(jiān)管政策的收緊和自身發(fā)展遇到的瓶頸，白條的發(fā)展遇到了阻礙。在這個(gè)時(shí)候，傳統(tǒng)的信用卡有望"接棒"，繼續(xù)發(fā)揮作用，滿足消費(fèi)者的需求。

對(duì)于信用卡行業(yè)來說，目前的市場環(huán)境和消費(fèi)者需求都發(fā)生了變化，信用卡要想繼續(xù)保持優(yōu)勢，就需要不斷創(chuàng)新和發(fā)展。首先，信用卡要加強(qiáng)功能和服務(wù)的創(chuàng)新，滿足消費(fèi)者日益多樣化的需求。其次，信用卡要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，利用先進(jìn)的技術(shù)手段，提高風(fēng)控水平，降低逾期風(fēng)險(xiǎn)。最后，信用卡要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢，提升自身服務(wù)水平和競爭力。

同時(shí)，監(jiān)管部門也要加強(qiáng)對(duì)信用卡市場的監(jiān)管，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡市場的健康發(fā)展。

白條的出現(xiàn)和發(fā)展，給信用卡市場帶來了一定的沖擊和挑戰(zhàn)。但是，信用卡仍然具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的發(fā)展前景。在不斷的創(chuàng)新和發(fā)展中，信用卡將繼續(xù)發(fā)揮重要的作用，滿足消費(fèi)者多元化的消費(fèi)信貸需求，推動(dòng)消費(fèi)市場的繁榮發(fā)展。