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在物質和精神雙重追求的驅動下，當下人們的消費觀念和消費行為發(fā)生了巨大變化。從現(xiàn)金支付到移動支付，再到信用卡消費，多元化的支付方式給人們的生活帶來了極大便利。然而，過度消費、超前消費等問題也隨之出現(xiàn)，尤其是信用卡消費，因具有先消費后還款、循環(huán)信用等特點，極易導致消費者超額消費，陷入“以貸還貸”的泥潭，影響正常生活。

近年來，信用卡消費市場發(fā)展迅速，各大銀行紛紛推出各種優(yōu)惠活動吸引消費者辦卡用卡，信用卡已成為許多人消費時的首選支付工具。數(shù)據(jù)顯示，2022年全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達到7.86億張，人均持卡量達到0.55張。在大學校園里，辦理信用卡已成為一些大學生的“時尚”。在網絡上，各種“教你玩轉信用卡”的攻略層出不窮，甚至有人傳授“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等技巧，號稱可以“永不還錢”。

然而，信用卡消費并非“免費的午餐”，持卡人若不理性消費、規(guī)范使用，便會陷入信用卡帶來的套路和陷阱中，最終影響個人信用和生活質量。近年來，因信用卡消費引發(fā)的糾紛和投訴不斷增加，如信用卡被盜刷、被套現(xiàn)、被逾期收取高額費用等，甚至有持卡人因還不起信用卡債務而走上犯罪道路。因此，正確引導信用卡消費，樹立理性消費觀念，提高消費者風險防范意識和能力，成為當前一項重要而緊迫的任務。

### 信用卡消費亂象頻出，專家提醒莫入陷阱

“一刷解千愁”“能負債才叫真愛豆”……近年來，在各種廣告和網絡“攻略”的“引導”下，一些人尤其是年輕人陷入信用卡消費的陷阱，甚至背上沉重的債務。

“我現(xiàn)在每個月工資的三分之一都用來還信用卡，有時候還不上只能找家里要錢?！痹谝患一ヂ?lián)網公司工作的陳女士告訴記者，她目前持有3張信用卡，累計透支額度近20萬元?！耙婚_始辦信用卡是為了方便，沒想到后來越用越多，現(xiàn)在每個月都要還好幾千元，感覺自己像是掉進了無底洞。”陳女士無奈地說。

與陳女士的情況類似，在短視頻平臺工作的李先生也深陷信用卡還款的泥潭?！拔椰F(xiàn)在有6張信用卡，每個月要還3萬多元，已經還了兩年多，還了近100萬元，感覺自己像是被卡牢了?！崩钕壬f，他最初辦信用卡是為了攢積分換禮品，后來各種消費越來越多，還款壓力也越來越大?！坝袝r候實在還不上，只能找朋友借錢，甚至想過要去貸款?！?br>
在網絡上，記者發(fā)現(xiàn)一些“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”的“攻略”廣為傳播，號稱可以“永不還錢”?！敖棠阃孓D信用卡，不還錢也能賺大錢！”“信用卡套現(xiàn)，輕松實現(xiàn)資金周轉！”“信用卡提額技巧，讓你消費無壓力！”……這些“攻略”打著“技巧”“秘訣”的旗號，誘導人們過度消費，甚至背上高額債務。

“信用卡消費看似簡單方便，實則風險重重?！敝袊ù髮W傳播法研究中心副主任朱巍指出，一些人尤其是年輕人對信用卡消費缺乏正確的認識，容易被各種“攻略”所迷惑，從而陷入信用卡帶來的套路和陷阱中，最終影響個人信用和生活質量。

### 透支消費變消費套路，信用卡使用存三大誤區(qū)

信用卡消費為何會成為一些人的“套路”？記者調查發(fā)現(xiàn)，在信用卡使用方面，不少人存在認知誤區(qū)，有的甚至成為不法分子的作案目標。

#### 誤區(qū)一：把額度當消費目標

“您的信用卡額度已提升至5萬元！”收到銀行發(fā)來的短信，王女士十分興奮，立刻約朋友吃飯慶祝。王女士告訴記者，她平時喜歡網購，經常收到銀行提升額度的短信?！邦~度提高了，我就覺得自己能花更多錢了，買東西也不用那么糾結了?！?br>
類似王女士的情況并不少見。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少人將信用卡額度看作是自己的消費能力，把額度當成消費目標?！邦~度提升了，我就想著怎么花完它。”“有錢花不如先花掉，反正以后可以慢慢還?！薄@些觀點在許多持卡人中頗有市場。

“這是典型的錯誤認知。”西南財經大學金融學院教授李志勇指出，信用卡額度是銀行根據(jù)持卡人的信用記錄、還款能力等因素來設置的，并不代表持卡人的消費能力。把額度當成消費目標，容易導致過度消費，甚至超出個人經濟能力。

#### 誤區(qū)二：只享受便利不重視管理

“我有好幾張信用卡，但是從來不記得還款日期，經常要等銀行發(fā)來提醒短信才想起來還款?！痹谝患彝馄蠊ぷ鞯膹埾壬嬖V記者，他平時刷信用卡消費十分方便，但對信用卡的管理卻不太上心?！拔乙话愣际堑瓤斓竭€款日了，銀行發(fā)來短信才還款，有時候還款日剛好是周末，就只能等到周一再還，經常要交違約金。”

張先生的情況并非個例。記者調查發(fā)現(xiàn)，不少持卡人對信用卡只享受便利，卻不重視管理，有的不清楚還款日期，有的不了解信用卡積分規(guī)則，有的不重視個人信息安全，有的甚至不看信用卡協(xié)議。

“信用卡使用涉及諸多細節(jié)，如果不重視管理，就容易掉入陷阱?！北本┕ど檀髮W經濟學院教授洪濤指出，比如，不了解還款日期導致忘記還款，從而產生逾期違約金和利息；不了解信用卡積分規(guī)則，導致積分無法有效使用；不重視個人信息安全，導致信用卡被盜刷或被套現(xiàn)；不仔細閱讀信用卡協(xié)議，導致產生不必要的糾紛等。

#### 誤Multiplier：陷入“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”泥潭

“教你用信用卡套現(xiàn)，零成本零風險！”“信用卡提額技巧，讓你輕松實現(xiàn)周轉！”……在網絡上，一些“以卡養(yǎng)卡”“以貸還Multiplier”的“攻略”層出不窮，吸引了許多人尤其是年輕人關注。

記者在短視頻平臺上看到，一些博主分享“以卡養(yǎng)卡”的“經驗”，聲稱“多辦幾張信用卡，循環(huán)刷卡還款，可以永不還錢”。還有些博主傳授“以貸還貸”的“技巧”，誘導人們通過貸款來還信用卡欠款，甚至聲稱“可以一直循環(huán)下去，不用還錢”。

“這些都是典型的不負責任的行為！”中國銀行法學研究會理事肖颯指出，“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”看似是一種技巧，實則是一種陷阱，容易導致持卡人背上高額債務，甚至走上違法犯罪的道路。

### 正確引導信用卡消費，專家建議應規(guī)范用卡行為

信用卡消費已成為當下人們消費的重要方式，正確引導信用卡消費，規(guī)范用卡行為，對于維護持卡人權益、促進信用卡消費市場健康發(fā)展具有重要意義。

#### 明確信用卡屬性，樹立正確消費觀念

“信用卡消費本質上是一種信貸行為，是‘花明天的錢，買今天的東西’?！焙闈赋?，信用卡消費并非“免費的午餐”，持卡人應當樹立正確的消費觀念，理性消費、按需消費，不要把額度當成消費目標，不要過度透支消費，量入為出，合理規(guī)劃資金，避免“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”等行為。

“正確引導信用卡消費，要讓人們明白信用卡消費不是‘負債消費’，而是‘負債理財’?！崩钪居抡J為，信用卡消費可以幫助人們提前消費，滿足人們對美好生活的追求，但同時也要讓人們明白，信用卡消費不是“寅吃卯糧”，而是要量入為出，不能透支未來幸福。

#### 規(guī)范信用卡使用，提高個人風險防范意識

“信用卡使用涉及諸多細節(jié)，持卡人要提高風險防范意識，避免掉入陷阱。”朱巍指出，持卡人要了解信用卡使用規(guī)則，重視信用卡管理，包括還款日期、信用卡積分規(guī)則、個人信息安全等，不要因為一些細節(jié)問題給自己帶來不必要的麻煩和損失。

“持卡人要養(yǎng)成良好的用卡習慣，避免‘以卡養(yǎng)卡’‘以貸還貸’等行為。”肖颯指出，“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”看似是一種技巧，實則是一種陷阱，容易導致持卡人背上高額債務，甚至走上違法犯罪的道路。持卡人要養(yǎng)成良好的用卡習慣，合理規(guī)劃資金，避免過度消費和超前消費。

#### 加強信用卡知識普及，引導公眾理性消費

“目前，社會各界尤其是金融機構應加強信用卡知識普及，引導公眾理性消費?！崩钪居抡J為，銀行等金融機構在宣傳推銷信用卡時，要明確告知信用卡使用規(guī)則和風險，避免人們片面追求信用卡帶來的便利，忽視其背后的風險。同時，要加強對公眾的理財教育，引導人們樹立科學的消費觀念和理財觀念，量入為出，合理規(guī)劃資金，避免過度消費和超前消費。

“要加強對公眾的信用教育，幫助人們樹立正確的信用觀?！焙闈赋?，信用卡消費本質上是信用消費，持卡人應當樹立誠信意識，按時還款，避免產生逾期違約金和利息，維護個人信用記錄。同時，要加強對不誠信行為的懲戒，提高失信成本，引導人們誠實守信，規(guī)范用卡行為。

#### 完善信用卡監(jiān)管，保護持卡人合法權益

“目前，信用卡消費市場發(fā)展迅速，也出現(xiàn)了不少亂象，亟需加強監(jiān)管，保護持卡人合法權益?！毙わS認為，銀行等金融機構要加強信用卡產品的規(guī)范管理，避免在宣傳推銷時誤導消費者，同時要加強對信用卡風險的監(jiān)測預警，及時發(fā)現(xiàn)和處置持卡人逾期還款、信用卡被盜刷等問題。

“要加強信用卡相關法律法規(guī)建設，完善信用卡監(jiān)管體系?！敝?/div>

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