【深度報(bào)道】"民生信用卡分期費(fèi)率": 隱秘的收費(fèi)規(guī)則與暴利的消費(fèi)金融

一卡在手，說刷就刷，信用卡已然成為現(xiàn)代人消費(fèi)金融的重要工具。而信用卡分期，更是眾多持卡人的"救命稻草"和"甜蜜陷阱"。近年來，信用卡分期業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，各大銀行紛紛搶占市場(chǎng)，推出各類分期產(chǎn)品。然而，在這一過程中，部分銀行卻存在隱秘的收費(fèi)規(guī)則和不合理的收費(fèi)行為，消費(fèi)者常常陷入"還款陷阱"，背上高額的債務(wù)。在此背景下，民生信用卡分期業(yè)務(wù)的費(fèi)率問題，成為我們本次調(diào)查的焦點(diǎn)。

在調(diào)查過程中，我們隨機(jī)采訪了50名民生信用卡的持卡人，其中32人表示曾使用過信用卡分期服務(wù)，而這32人中，又有25人表示對(duì)分期費(fèi)率感到疑惑和不滿。持卡人小張告訴我們:"我本來想提前還清分期的款項(xiàng)，卻發(fā)現(xiàn)要支付一筆不小的手續(xù)費(fèi)，感覺很不合理。"小李則表示:"我每次收到賬單的時(shí)候，都會(huì)很頭疼，分期費(fèi)率太高，還款壓力很大。"

針對(duì)此類問題，我們深入探究，發(fā)現(xiàn)民生信用卡分期業(yè)務(wù)的費(fèi)率問題，的確存在一些爭(zhēng)議和隱患。

**隱秘的收費(fèi)規(guī)則**

小李是典型的"分期一族"，工作剛剛穩(wěn)定下來，喜歡的東西就先刷卡消費(fèi)，然后選擇分期還款。然而，每次收到賬單時(shí)，小李都感到眼花繚亂:"分期費(fèi)率明明寫的是0利息，為什么還要收取手續(xù)費(fèi)？而且手續(xù)費(fèi)的計(jì)算方法也很復(fù)雜，感覺像進(jìn)了迷宮。"

我們仔細(xì)研究了民生信用卡的分期條款，發(fā)現(xiàn)其收費(fèi)規(guī)則的確較為復(fù)雜。以一項(xiàng)"分期付款手續(xù)費(fèi)"為例，其計(jì)算方法為"每期應(yīng)還金額×手續(xù)費(fèi)費(fèi)率×期數(shù)(四舍五入轉(zhuǎn)化為元)"。而手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，又根據(jù)分期期數(shù)和交易類型等因素而有所不同。對(duì)于持卡人來說，要準(zhǔn)確計(jì)算出需要支付的手續(xù)費(fèi)，的確需要一番腦力激蕩。

更有甚者，部分分期產(chǎn)品還存在"隱形收費(fèi)"。例如，在某項(xiàng)分期業(yè)務(wù)中，持卡人若提前還款，需要支付"提前還款手續(xù)費(fèi)"。而這一收費(fèi)項(xiàng)目，在申請(qǐng)分期時(shí)，往往被隱藏在繁雜的條款之中，不仔細(xì)閱讀，很難發(fā)現(xiàn)。更有持卡人反映，曾經(jīng)遇到過"變相收費(fèi)"的情況。"本來想著提前還款可以少付一些利息，沒想到還要額外支付手續(xù)費(fèi)，感覺被套路了。"持卡人王女士無奈地說道。

**爭(zhēng)議的分期費(fèi)率**

除了復(fù)雜的收費(fèi)規(guī)則外，分期費(fèi)率本身也存在爭(zhēng)議。在我們的調(diào)查中，不少持卡人反映，民生信用卡分期費(fèi)率較高，甚至有"暴利"之嫌。

以一項(xiàng)較為常見的"靈活分期"業(yè)務(wù)為例，其宣傳的費(fèi)率為0.5%/月。乍一看，這個(gè)費(fèi)率不算高，但如果換算成年化費(fèi)率，則高達(dá)6%。而如果考慮到分期期數(shù)較長(zhǎng)，這一費(fèi)率帶來的成本更是不可小覷。

更有持，卡人反映，部分分期產(chǎn)品的費(fèi)率存在"水分"。"我之前選的是12期免息分期，但是實(shí)際每月要還的金額卻不一樣，仔細(xì)一算，發(fā)現(xiàn)費(fèi)率遠(yuǎn)高于宣傳的水平。"持卡人劉先生如是說。

**費(fèi)率調(diào)整的爭(zhēng)議**

除了分期費(fèi)率本身外，其調(diào)整機(jī)制也引發(fā)了爭(zhēng)議。在我們的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)有不少持卡人收到了"費(fèi)率上調(diào)"的通知。

"我之前一直享受的是較低的分期費(fèi)率，最近突然收到通知，說要上調(diào)費(fèi)率，感覺很突然。"持卡人孫先生如是說。我們了解到，民生信用卡確實(shí)會(huì)根據(jù)持卡人的用卡情況、市場(chǎng)環(huán)境等因素動(dòng)態(tài)調(diào)整費(fèi)率。然而，這一調(diào)整機(jī)制，卻讓不少持卡人感到措手不及。

更有持卡人反映，費(fèi)率調(diào)整存在"不平等條約"。"我之前仔細(xì)閱讀了條款，發(fā)現(xiàn)銀行有單方面調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利，而我們持卡人卻無權(quán)反對(duì)。"持卡人趙女士表示不滿。

**銀行的辯解**

針對(duì)上述問題，我們采訪了民生銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人。該負(fù)責(zé)人表示，分期費(fèi)率的設(shè)定是綜合考慮了風(fēng)險(xiǎn)成本、運(yùn)營(yíng)成本等多種因素，并且嚴(yán)格遵守了監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定。

對(duì)于"隱形收費(fèi)"的質(zhì)疑，該負(fù)責(zé)人表示，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初，就明確了各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目，并在持卡人申請(qǐng)分期時(shí)進(jìn)行了詳細(xì)說明。"我們?cè)诋a(chǎn)品說明書中已經(jīng)明確了所有收費(fèi)項(xiàng)目，也提示持卡人仔細(xì)閱讀相關(guān)條款。如果持卡人沒有仔細(xì)閱讀，而產(chǎn)生誤解，我們也感到很無奈。"該負(fù)責(zé)人如是說。

對(duì)于分期費(fèi)率上調(diào)的問題，該負(fù)責(zé)人表示，銀行的確會(huì)根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境變化動(dòng)態(tài)調(diào)整費(fèi)率，這一機(jī)制是嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求的。"我們會(huì)提前通知持卡人費(fèi)率調(diào)整的情況，持卡人也有權(quán)利選擇是否繼續(xù)使用分期服務(wù)。"該負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道。

**專家觀點(diǎn)**

針對(duì)民生信用卡分期費(fèi)率問題，我們采訪了金融領(lǐng)域的專家李教授。李教授表示，信用卡分期業(yè)務(wù)的發(fā)展，的確為消費(fèi)者提供了便捷的消費(fèi)金融服務(wù)，但同時(shí)也帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)和問題。

李教授指出，部分銀行信用卡分期業(yè)務(wù)的收費(fèi)規(guī)則的確較為復(fù)雜，容易讓消費(fèi)者產(chǎn)生誤解。"銀行有義務(wù)明確告知消費(fèi)者所有收費(fèi)項(xiàng)目，并確保收費(fèi)透明化。"李教授如是說。同時(shí)，李教授也建議消費(fèi)者，在使用分期服務(wù)前，應(yīng)仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，避免落入"隱形收費(fèi)"的陷阱。

此外，李教授還指出，分期費(fèi)率的調(diào)整機(jī)制，也的確存在一定的爭(zhēng)議。"銀行單方面調(diào)整費(fèi)率，的確有失公允。建議銀行在調(diào)整費(fèi)率時(shí)，應(yīng)充分考慮持卡人的意見，并提供一定的選擇權(quán)。"李教授表示。

**消費(fèi)者維權(quán)困境**

在調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)，不少持卡人對(duì)分期費(fèi)率存在疑惑和不滿，卻很少有人會(huì)主動(dòng)維權(quán)。"我也知道收費(fèi)不合理，但覺得維權(quán)太麻煩，而且可能效果也不理想，就放棄了。"持卡人陳先生如是說。

我們咨詢了法律領(lǐng)域的專家王律師，王律師表示，持卡人維權(quán)困難，主要在于兩方面。一方面，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和條款制定時(shí)，往往占據(jù)主導(dǎo)地位，而消費(fèi)者往往處于弱勢(shì)地位，很難有談判的余地。另一方面，銀行的收費(fèi)行為往往很隱蔽，消費(fèi)者很難收集到有力的證據(jù)，這就增加了維權(quán)的難度。

王律師建議，持卡人在遇到不合理收費(fèi)時(shí)，可以先與銀行溝通，表達(dá)自己的訴求。如果銀行不予理會(huì)，可以向銀行的監(jiān)管部門投訴，或者通過法律途徑維護(hù)自己的權(quán)益。

**破除隱秘規(guī)則 規(guī)范分期市場(chǎng)**

民生信用卡分期費(fèi)率問題，只是信用卡分期市場(chǎng)亂象的一個(gè)縮影。在蓬勃發(fā)展的分期市場(chǎng)背后，存在著各種隱秘的收費(fèi)規(guī)則和不合理的收費(fèi)行為。要破除這些亂象，規(guī)范分期市場(chǎng)，還需要多方的共同努力。

首先，銀行自身要加強(qiáng)自律，規(guī)范收費(fèi)行為。銀行要明確各類收費(fèi)項(xiàng)目，確保收費(fèi)透明化，避免隱形收費(fèi)和誤導(dǎo)消費(fèi)者。同時(shí)，銀行也要合理調(diào)整分期費(fèi)率，避免暴利和不平等條約。

其次，監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范分期市場(chǎng)秩序。監(jiān)管部門要加大對(duì)分期市場(chǎng)的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊隱形收費(fèi)、不合理收費(fèi)等行為，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí)，監(jiān)管部門也要加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)督，確保銀行嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定。

再次，消費(fèi)者要提高警惕，謹(jǐn)慎使用分期服務(wù)。消費(fèi)者要仔細(xì)閱讀分期條款，避免落入隱形收費(fèi)的陷阱。同時(shí)，消費(fèi)者也要理性消費(fèi)，量入為出，避免過度依賴分期服務(wù)，背上高額債務(wù)。

最后，社會(huì)各界也要加強(qiáng)宣傳，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)。政府部門、媒體、社會(huì)組織等要加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳，幫助消費(fèi)者提高金融素養(yǎng)，讓消費(fèi)者能夠辨別各類金融陷阱，從而保護(hù)自己的權(quán)益。

只有破除隱秘規(guī)則，規(guī)范分期市場(chǎng)，消費(fèi)者才能放心享受便捷的消費(fèi)金融服務(wù)，推動(dòng)分期市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展。讓我們共同期待，一個(gè)更加透明、規(guī)范、有序的分期市場(chǎng)！