【深度調(diào)查】“民生信用卡分期費(fèi)率有玄機(jī)？——記者調(diào)查信用卡分期收費(fèi)亂象”

記者日前接到消費(fèi)者投訴，反映在使用民生銀行信用卡分期付款時(shí)，發(fā)現(xiàn)其分期費(fèi)率存在一些“貓膩”，讓人疑惑。記者就此展開了深入調(diào)查，發(fā)現(xiàn)信用卡分期收費(fèi)亂象不僅存在于民生銀行，而是行業(yè)普遍存在的問題。其中，分期手續(xù)費(fèi)率標(biāo)注不清晰、實(shí)際費(fèi)率遠(yuǎn)超表面宣傳、分期套路多等問題，成為消費(fèi)者“入坑”的重災(zāi)區(qū)。

【投訴】分期費(fèi)率“霧里看花”

消費(fèi)者陳女士向記者反映，她于去年在民生銀行辦理了一張信用卡，近期因要支付一筆較大額度的費(fèi)用，便想通過信用卡分期的方式來緩解壓力。

“我打電話咨詢客服時(shí)，對(duì)方說分期手續(xù)費(fèi)是每期應(yīng)還金額的0.6%。我當(dāng)時(shí)覺得費(fèi)率還挺低的，就辦理了分期?！标惻空f。

然而，當(dāng)她收到賬單并仔細(xì)核對(duì)后，發(fā)現(xiàn)每期實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于預(yù)期?！拔曳制诘慕痤~是2萬元，分12期，每期本金加上手續(xù)費(fèi)需要還2000多元。按照0.6%的費(fèi)率，每期手續(xù)費(fèi)應(yīng)該只有12元左右，怎么算也對(duì)不上?！标惻空f。

無獨(dú)有偶，消費(fèi)者李先生也遇到了類似的問題。他向記者出示了自己在民生銀行APP上辦理分期的截圖，上面顯示分期手續(xù)費(fèi)率為0.55%，但當(dāng)他實(shí)際支付時(shí)，發(fā)現(xiàn)每期多收取了一筆“期費(fèi)”，相當(dāng)于手續(xù)費(fèi)率超過1%。

“我打電話問客服，這筆‘期費(fèi)’是什么？為什么沒有提前告知？客服解釋說，分期除了手續(xù)費(fèi)外，每期還要收取一筆‘期費(fèi)’，這筆費(fèi)用是系統(tǒng)自動(dòng)收取的?！崩钕壬f，他覺得銀行的分期收費(fèi)并不透明，存在誤導(dǎo)消費(fèi)者的嫌疑。

【調(diào)查】分期費(fèi)率“水深坑多”

記者通過咨詢多家銀行的客服人員、查閱官網(wǎng)信息以及走訪網(wǎng)點(diǎn)等方式，發(fā)現(xiàn)信用卡分期收費(fèi)不透明的問題確實(shí)存在，且不局限于民生銀行一家。

記者在網(wǎng)上搜索“信用卡分期費(fèi)率”時(shí)，發(fā)現(xiàn)不少銀行的信用卡宣傳頁面上，都打出了“低至0.5%的手續(xù)費(fèi)率”等字樣，看起來十分誘人。但當(dāng)記者進(jìn)一步咨詢時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)實(shí)際費(fèi)率遠(yuǎn)超宣傳。

以某銀行官網(wǎng)為例，其信用卡分期頁面顯示，分期手續(xù)費(fèi)“低至0.5%”。但記者致電該銀行客服后得知，0.5%的費(fèi)率只針對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶，且需要滿足一定條件，普通客戶的分期手續(xù)費(fèi)率通常在1%以上。

記者又以客戶身份咨詢了多家銀行的客服人員，發(fā)現(xiàn)信用卡分期手續(xù)費(fèi)率通常與客戶的信用卡等級(jí)、消費(fèi)金額、分期期數(shù)等因素相關(guān)，手續(xù)費(fèi)率從0.5%到2%以上不等。而這些信息，在銀行的宣傳頁面上通常不會(huì)詳細(xì)說明，消費(fèi)者很容易被“低利率”的宣傳所誤導(dǎo)。

此外，記者還發(fā)現(xiàn)，信用卡分期的手續(xù)費(fèi)計(jì)算方式也頗為復(fù)雜。有的銀行按每期本金計(jì)算，有的按剩余本金計(jì)算，有的則按初始本金計(jì)算。以一筆2萬元的消費(fèi)為例，若分12期，按每期本金計(jì)算，每期手續(xù)費(fèi)=每期本金×手續(xù)費(fèi)率；若按剩余本金計(jì)算，每期手續(xù)費(fèi)=剩余本金×手續(xù)費(fèi)率，每期的手續(xù)費(fèi)會(huì)越來越少；若按初始本金計(jì)算，每期手續(xù)費(fèi)=初始本金×手續(xù)費(fèi)率，每期的手續(xù)費(fèi)保持不變。

記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，一些銀行除了收取分期手續(xù)費(fèi)外，還會(huì)收取“期費(fèi)”、“賬單計(jì)劃費(fèi)”等其他費(fèi)用，這些費(fèi)用往往不會(huì)在分期頁面或條款中明確說明，消費(fèi)者很容易忽視。

【套路】分期“陷阱”多，消費(fèi)者“入坑”深

在調(diào)查中，記者還發(fā)現(xiàn)信用卡分期存在諸多套路，讓消費(fèi)者防不勝防。

“忽悠”消費(fèi)分期。記者以客戶身份咨詢多家銀行客服時(shí)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)記者表示要全額還款時(shí)，客服往往會(huì)極力推薦分期，強(qiáng)調(diào)分期可以減輕還款壓力，享受優(yōu)惠費(fèi)率。記者進(jìn)一步追問分期手續(xù)費(fèi)如何計(jì)算時(shí)，客服卻含糊其辭，只說“系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算”，并不告知具體費(fèi)率。

強(qiáng)制捆綁銷售。一些銀行在消費(fèi)者辦理信用卡時(shí)，強(qiáng)制要求捆綁分期業(yè)務(wù)，如果消費(fèi)者不辦理分期，就無法激活信用卡。消費(fèi)者王女士向記者反映，她辦理信用卡時(shí)，銀行工作人員一直推薦她辦理分期，說可以享受優(yōu)惠，她拒絕后，工作人員卻表示無法激活信用卡，讓她很是無奈。

隱性分期收費(fèi)。一些銀行在消費(fèi)者不知情的情況下，自動(dòng)將消費(fèi)金額轉(zhuǎn)為分期，并收取高額手續(xù)費(fèi)。消費(fèi)者張先生向記者反映，他在使用信用卡消費(fèi)時(shí)，銀行以短信方式告知他可以享受免息分期，他并沒有回復(fù)短信，但銀行還是自動(dòng)為他辦理了分期，并從他的賬戶中扣除了手續(xù)費(fèi)。

提前還款仍收費(fèi)。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些銀行規(guī)定，如果消費(fèi)者提前還款，仍需收取剩余所有期數(shù)的手續(xù)費(fèi)。消費(fèi)者林先生向記者反映，他辦理了12期分期，但第6期時(shí)有能力提前還清全部金額，然而銀行卻告知他需要支付剩余6期的手續(xù)費(fèi)，否則無法提前還款?！斑@和全額還款有什么區(qū)別？分期不就是為了提前還款嗎？”林先生很是氣憤。

【回應(yīng)】民生銀行：將核實(shí)情況，加強(qiáng)培訓(xùn)與監(jiān)督

針對(duì)消費(fèi)者反映的問題，記者聯(lián)系了民生銀行相關(guān)工作人員。工作人員表示，對(duì)于消費(fèi)者反映的分期費(fèi)率不清晰、實(shí)際費(fèi)率與宣傳不符等問題，將認(rèn)真核實(shí)情況，并加強(qiáng)對(duì)客服人員的培訓(xùn)與監(jiān)督，避免因解釋不清導(dǎo)致消費(fèi)者誤解。

對(duì)于分期手續(xù)費(fèi)計(jì)算方式復(fù)雜、其他收費(fèi)不明確等問題，工作人員表示，銀行在宣傳時(shí)確實(shí)主要突出低費(fèi)率、優(yōu)惠等優(yōu)勢(shì)，對(duì)于一些復(fù)雜的信息，會(huì)在與消費(fèi)者簽署的協(xié)議中予以說明。銀行也會(huì)通過短信、APP等方式告知消費(fèi)者，但可能消費(fèi)者沒有注意。

【專家建議】規(guī)范信用卡分期收費(fèi)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

針對(duì)信用卡分期收費(fèi)亂象，記者采訪了多位金融業(yè)內(nèi)專家和法律人士，他們給出了以下建議：

明晰分期收費(fèi)規(guī)則。專家建議，銀行應(yīng)明晰、統(tǒng)一分期手續(xù)費(fèi)的計(jì)算方式，并明確告知消費(fèi)者，避免消費(fèi)者被不同銀行的五花八門的收費(fèi)規(guī)則“繞暈”。此外，銀行還應(yīng)明確告知消費(fèi)者其他相關(guān)費(fèi)用，避免隱性收費(fèi)。

規(guī)范分期宣傳用語。專家指出，一些銀行的宣傳頁面只突出“低至”幾個(gè)字，給消費(fèi)者造成誤導(dǎo)。專家建議，銀行應(yīng)規(guī)范分期宣傳用語，明確告知消費(fèi)者享受低費(fèi)率需要滿足的條件，避免夸大宣傳。

加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。法律人士建議，銀行應(yīng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，在提供產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)明確告知消費(fèi)者相關(guān)費(fèi)用和規(guī)則，避免隱性收費(fèi)。此外，銀行應(yīng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)和監(jiān)督，避免工作人員誤導(dǎo)或欺騙消費(fèi)者。

完善監(jiān)管，加強(qiáng)懲處力度。專家建議，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡分期收費(fèi)的監(jiān)管，規(guī)范銀行的收費(fèi)行為，對(duì)違規(guī)收費(fèi)、隱性收費(fèi)等行為予以嚴(yán)懲，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

【結(jié)語】信用卡分期本是便民之舉，但部分銀行卻利用信息不對(duì)稱，玩起了“套路”，讓消費(fèi)者防不勝防。希望銀行能正視問題，規(guī)范收費(fèi)行為，讓消費(fèi)者明明白白消費(fèi)；也希望消費(fèi)者提高警惕，謹(jǐn)慎辦理分期，避免“入坑”。同時(shí)，也期待監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，讓信用卡分期回歸便民初衷。