# 信用卡解凍之道：招商銀行的應(yīng)對策略

在經(jīng)歷了多年的高速發(fā)展之后，中國信用卡市場仿佛陷入了“冰封期”，發(fā)卡增速放緩，消費額度下降，風(fēng)險損失上升，信用卡行業(yè)的“寒冬”似乎正在來臨。面對這一局面，招商銀行采取了一系列大刀闊斧的改革措施，在業(yè)內(nèi)率先走出一條“信用卡解凍”之路，其經(jīng)驗和策略對于尋求突破的信用卡行業(yè)具有重要借鑒意義。

## 信用卡市場的“寒冬”

近年來，中國信用卡市場規(guī)模不斷擴大，根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，截至2023年第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量為7.66 億張，環(huán)比增長0.93%，而這一增速相比往年已經(jīng)明顯放緩。同時，信用卡市場的風(fēng)險也在逐漸暴露，多家銀行的信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)規(guī)模萎縮和風(fēng)險上升的雙重挑戰(zhàn)。

從規(guī)模來看，一些銀行的信用卡業(yè)務(wù)增速明顯放緩，甚至出現(xiàn)負增長。根據(jù)各銀行公布的2023年三季度業(yè)績報告，多家銀行的信用卡貸款余額較上年末有所下降，其中某大型銀行的信用卡貸款余額較上年末下降了5.6%。

從風(fēng)險來看，信用卡業(yè)務(wù)的逾期率和不良率有所上升。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2023年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額982.19 億元，環(huán)比增長6.37%，多家銀行的信用卡不良率也出現(xiàn)上升趨勢。

信用卡市場陷入“寒冬”，原因何在? 業(yè)內(nèi)人士分析，一方面，在經(jīng)濟增速放緩、消費需求疲軟的背景下，信用卡消費額度難以提升，甚至出現(xiàn)下降，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模增長受阻；另一方面，在前期信用卡快速擴張的過程中，部分銀行降低了風(fēng)控標準，導(dǎo)致風(fēng)險累積，在經(jīng)濟周期波動和消費環(huán)境變化時，風(fēng)險開始集中釋放。

此外，信用卡產(chǎn)品的同質(zhì)化競爭、粗放式發(fā)展模式、缺乏創(chuàng)新能力等也制約著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡行業(yè)亟需找到破局之道。

## 招行信用卡：率先解凍

在信用卡市場整體遇冷的情況下，招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)卻表現(xiàn)出強勁的增長勢頭，成為業(yè)內(nèi)一大亮點。根據(jù)招商銀行公布的2023年三季度業(yè)績報告，該行信用卡貸款余額較上年末增長了6.2%，新增發(fā)卡量同比增長15%，市場份額進一步提升。

招行信用卡何以能夠逆勢增長，率先解凍? 業(yè)內(nèi)人士分析，這主要得益于招行在戰(zhàn)略層面、經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)模式等方面的創(chuàng)新和變革。

首先，招行信用卡立足于打造“生活方式”品牌，深耕客戶需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，打造了差異化、個性化的競爭優(yōu)勢。招行信用卡洞察到客戶不僅需要金融服務(wù)，更需要滿足精神和情感需求的生活方式。因此，招行信用卡在提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時，不斷拓展餐飲、娛樂、出行、購物等消費場景，打造“食、住、行、游、購、娛”六大場景生態(tài)，為客戶提供全方位的消費體驗和生活方式解決方案。

其次，招行信用卡注重精細化運營，以大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)為依托，精準把握客戶需求，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的定制化、個性化。招行信用卡基于大數(shù)據(jù)平臺，構(gòu)建了客戶360度視圖，實時分析客戶行為偏好，精準把握客戶需求，并據(jù)此設(shè)計定制化產(chǎn)品和服務(wù)。比如，招行信用卡推出“自由人生”系列產(chǎn)品，根據(jù)客戶不同的消費習(xí)慣和需求，提供不同的權(quán)益包，客戶可以自由選擇，滿足個性化的消費需求。

再次，招行信用卡注重風(fēng)險防控，以FICO(美國信用評分系統(tǒng))為藍本，建立起一套行之有效的風(fēng)險管理體系，并持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控模型，提升風(fēng)險識別能力。招行信用卡引入國際先進的風(fēng)險管理技術(shù)和經(jīng)驗，建立了以FICO評分模型為核心的風(fēng)險管理體系，并根據(jù)中國國情進行了本土化改造，不斷優(yōu)化風(fēng)控模型，提升風(fēng)險識別和防控能力。同時，招行信用卡加強聯(lián)防聯(lián)控，與政府部門、第三方機構(gòu)等開展合作，共享數(shù)據(jù)和信息，共同防范和化解風(fēng)險。

此外，招行信用卡還注重科技賦能，以金融科技驅(qū)動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升運營效率和客戶體驗。招行信用卡加大科技投入，打造“掌上銀行”，不斷優(yōu)化線上服務(wù)流程，提升客戶體驗。同時，招行信用卡利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，優(yōu)化風(fēng)控模型，提升風(fēng)險識別和防控能力，并開發(fā)智能客服機器人，提高客服效率和水平。

## 招行模式的啟示

招行信用卡率先解凍，為信用卡行業(yè)走出“寒冬”提供了有益借鑒。業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡業(yè)務(wù)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要從粗放式發(fā)展轉(zhuǎn)向精細化運營，從單一的金融服務(wù)轉(zhuǎn)向全方位的生活方式服務(wù)，從傳統(tǒng)的風(fēng)控模式轉(zhuǎn)向智能化的風(fēng)險管理，從被動的產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)向主動的科技賦能。

首先，要以客戶為中心，深耕客戶需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，打造差異化競爭優(yōu)勢。信用卡業(yè)務(wù)要擺脫同質(zhì)化競爭，必須立足于客戶需求，提供滿足客戶多元化、個性化需求的產(chǎn)品和服務(wù)，打造差異化競爭優(yōu)勢。招行信用卡的成功經(jīng)驗表明，信用卡業(yè)務(wù)不應(yīng)局限于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，而要拓展至生活方式領(lǐng)域，滿足客戶的精神和情感需求，提供全方位的消費體驗和生活方式解決方案。

其次，要以大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)為依托，實現(xiàn)精準營銷和定制化服務(wù)，提升客戶體驗和粘性。信用卡業(yè)務(wù)要利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，精準把握客戶需求，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的定制化、個性化，提升客戶體驗和粘性。招行信用卡基于大數(shù)據(jù)平臺，構(gòu)建了客戶360度視圖，實時分析客戶行為偏好，并據(jù)此設(shè)計定制化產(chǎn)品和服務(wù)，有效提升了客戶體驗和粘性。

再次，要加強風(fēng)險防控，建立行之有效的風(fēng)險管理體系，提升風(fēng)險識別和防控能力。信用卡業(yè)務(wù)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須加強風(fēng)險防控，建立行之有效的風(fēng)險管理體系。招行信用卡引入國際先進的風(fēng)險管理技術(shù)和經(jīng)驗，建立了以FICO評分模型為核心的風(fēng)險管理體系，并持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控模型，提升風(fēng)險識別和防控能力，為業(yè)務(wù)的健康發(fā)展保駕護航。

最后，要加快金融科技賦能，以科技創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展，提升運營效率和競爭優(yōu)勢。信用卡業(yè)務(wù)要適應(yīng)數(shù)字化、智能化發(fā)展趨勢，加快金融科技賦能，以科技創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展。招行信用卡加大科技投入，打造“掌上銀行”，優(yōu)化線上服務(wù)流程，開發(fā)智能客服機器人，有效提升了運營效率和客戶體驗，增強了市場競爭優(yōu)勢。

業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡業(yè)務(wù)要走出“寒冬”，必須轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，以客戶為中心，以創(chuàng)新為驅(qū)動，以科技為賦能，以風(fēng)險為底線，構(gòu)建可持續(xù)的發(fā)展模式。招行信用卡的成功經(jīng)驗表明，信用卡業(yè)務(wù)仍有廣闊的發(fā)展空間，關(guān)鍵在于不斷創(chuàng)新和變革，以適應(yīng)市場和客戶的需求變化，把握行業(yè)發(fā)展的主動權(quán)。