# 信用卡解凍之道：招商銀行的應(yīng)對策略 #

在經(jīng)歷了多年的高速發(fā)展之后，中國信用卡市場仿佛陷入了“冰封期”。曾幾何時，信用卡作為消費金融的“香餑餑”，被各大銀行搶灘，發(fā)卡量和交易量節(jié)節(jié)攀升。然而，隨著經(jīng)濟增速放緩、消費信心不足、信用卡不良率上升等因素影響，信用卡市場開始面臨發(fā)卡量增速放緩、交易額下降、風(fēng)險增高、市場競爭加劇等一系列挑戰(zhàn)，仿佛一夜之間進入了“寒冬”。

在這一背景下，如何破局，讓信用卡市場重回“春天”，成為各大銀行亟需思考和解決的問題。作為中國信用卡市場的“領(lǐng)頭羊”，招商銀行以一系列創(chuàng)新舉措，為信用卡市場的“解凍”提供了可行的路徑，也為銀行業(yè)在消費金融領(lǐng)域的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了有益借鑒。

## 市場寒流來襲，信用卡業(yè)務(wù)“冰封” ##

談及中國信用卡市場的發(fā)展，可以說是一段波瀾壯闊的歷程。從1985年國內(nèi)第一張信用卡——中國銀行“中銀卡”誕生，到2002年末全國信用卡發(fā)卡量突破1000萬張，再到2018年末全國信用卡發(fā)卡量突破6.86億張，信用卡市場經(jīng)歷了從無到有、從弱到強的快速發(fā)展階段。

然而，從2019年開始，信用卡市場的“寒冬”似乎悄然來襲。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2020年三季度末，全國信用卡和借貸合一卡7.66億張，環(huán)比增長0.28%，這一增速遠低于前幾年動輒兩位數(shù)的增長。不僅如此，信用卡市場還面臨著交易額下降、風(fēng)險增高、不良率上升等一系列問題。

那么，信用卡市場為何會陷入“冰封期”？這其中的原因是多方面的。首先，從宏觀經(jīng)濟環(huán)境來看，中國經(jīng)濟增速放緩，消費信心不足，居民消費能力和意愿都受到了一定影響。其次，從銀行自身來看，在信用卡市場早期，銀行通過“跑馬圈地”式的粗放發(fā)展，積累了一定的客戶基礎(chǔ)，但隨著客戶資源逐漸枯竭，發(fā)卡空間受到擠壓。同時，銀行信用卡業(yè)務(wù)的同質(zhì)化競爭嚴重，在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理、客戶服務(wù)等方面缺乏差異化優(yōu)勢，導(dǎo)致發(fā)卡量和交易量下滑。此外，部分信用卡持卡人資金鏈斷裂、還款能力不足、信用卡過度使用等因素，也加劇了信用卡市場的風(fēng)險。

## 招行信用卡“逆勢”增長，破局之路如何走？ ##

在信用卡市場整體遇冷的情況下，作為信用卡市場的“老大”，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)卻表現(xiàn)出強勁的增長勢頭，成為業(yè)內(nèi)矚目的焦點。根據(jù)招商銀行2020年三季度財報，截至報告期末，該行流通信用卡9,498.01 萬張，較上年末增長10.16%；信用卡貸款余額6,725.94億元，較上年末增長9.67%；信用卡交易額2.47萬億元，同比增長6.57%。

在市場普遍低迷的情況下，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)何以能夠“逆勢”增長？這離不開該行多年來在信用卡領(lǐng)域的深耕和創(chuàng)新。

首先，在發(fā)卡策略上，招商銀行堅持“精準(zhǔn)獲客、適度發(fā)展”的原則，注重發(fā)卡質(zhì)效，而不是盲目追求發(fā)卡量。該行通過大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)識別目標(biāo)客戶，并通過線上線下多種渠道觸達客戶，提升發(fā)卡效率。同時，該行還加強聯(lián)名卡和特色主題卡的發(fā)行，滿足不同客戶群體的需求，提升發(fā)卡活躍度。

其次，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，招商銀行信用卡一直走在市場前列。該行根據(jù)不同客戶的需求和特點，推出了“招行Young卡”、“招行銀聯(lián)白金卡”、“招行國航卡”等一系列特色信用卡產(chǎn)品，滿足不同人群的消費需求。同時，該行還不斷完善信用卡權(quán)益體系，推出“10000飛行里程計劃”、“掌上生活五折享”等活動，提升客戶用卡體驗。

再次，在風(fēng)險管理方面，招商銀行信用卡一直堅持“控制風(fēng)險、穩(wěn)健發(fā)展”的理念。該行通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型、智能反欺詐系統(tǒng)等技術(shù)手段，加強信用卡風(fēng)險管理，防范信用風(fēng)險。同時，該行還加強客戶信用教育，引導(dǎo)客戶理性消費，提升客戶的信用意識和風(fēng)險意識。

此外，在客戶服務(wù)方面，招商銀行信用卡也一直注重提升客戶體驗。該行通過“掌上生活”APP、微信公眾號等線上渠道，為客戶提供便捷、高效的用卡服務(wù)。同時，該行還通過各種活動和權(quán)益，提升客戶的忠誠度和活躍度，如“招行信用卡積分商城”、“招行信用卡掌上生活會員日”等。

## 科技賦能，招行信用卡創(chuàng)新發(fā)展 ##

在信用卡市場競爭日益激烈的背景下，招商銀行信用卡能夠保持領(lǐng)先地位，科技賦能發(fā)揮了重要作用。多年來，招商銀行信用卡一直注重科技創(chuàng)新，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，不斷提升信用卡業(yè)務(wù)的效率和水平。

在信用卡申請和審批環(huán)節(jié)，招商銀行信用卡通過大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)了精準(zhǔn)獲客和自動化審批。客戶可以通過“掌上生活”APP、微信小程序等渠道在線申請信用卡，系統(tǒng)會自動分析客戶的信用狀況和還款能力，并做出審批決定，大大縮短了審批時間，提升了審批效率。

在信用卡使用環(huán)節(jié)，招商銀行信用卡通過人工智能技術(shù)，為客戶提供智能化、個性化的用卡服務(wù)。該行根據(jù)客戶的消費習(xí)慣和偏好，提供消費建議和消費指南，幫助客戶合理消費。同時，該行還通過智能客服、智能投訴處理等手段，提升客戶服務(wù)效率和質(zhì)量。

在信用卡還款環(huán)節(jié)，招商銀行信用卡通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)了跨行資金和信息的實時傳輸，縮短了還款時間，提升了還款效率。同時，該行還通過智能還款提醒、自動還款等功能，幫助客戶避免逾期還款，維護客戶的信用記錄。

## 差異化競爭，招行信用卡特色發(fā)展 ##

在信用卡市場同質(zhì)化競爭嚴重的背景下，招商銀行信用卡能夠脫穎而出，一個重要原因就是該行堅持差異化競爭戰(zhàn)略，走出了自己的特色發(fā)展之路。

在客戶群體方面，招商銀行信用卡注重細分市場，針對不同客戶群體的需求，推出不同的信用卡產(chǎn)品。如針對年輕人群推出的“招行Young卡”，針對高端商務(wù)人群推出的“招行百夫長黑金卡”，以及針對女性、汽車愛好者、電影愛好者等群體推出的各種聯(lián)名卡和主題卡，滿足了不同客戶群體的多樣化需求。

在產(chǎn)品權(quán)益方面，招商銀行信用卡也注重差異化設(shè)計，為客戶提供各種專屬權(quán)益和優(yōu)惠活動。如“招行Young卡”提供免費機場貴賓服務(wù)、“9分錢看電影”等權(quán)益；“招行國航卡”提供國航高倍積分、免費機票等權(quán)益；“招行銀聯(lián)白金卡”提供高爾夫禮遇、機場接送機等權(quán)益。這些權(quán)益設(shè)計，不僅滿足了客戶的不同需求，也提升了客戶的忠誠度和活躍度。

在用卡體驗方面，招商銀行信用卡也注重創(chuàng)新和差異化。該行通過“掌上生活”APP，為客戶提供一站式用卡服務(wù)，包括賬單查詢、還款繳費、積分兌換、在線客服等。同時，該行還通過“招行信用卡掌上生活會員日”等活動，為客戶提供各種專屬優(yōu)惠和福利，提升客戶的用卡體驗和滿意度。

## 風(fēng)控為先，招行信用卡行穩(wěn)致遠 ##

信用卡業(yè)務(wù)作為金融業(yè)務(wù)的一種，風(fēng)險管理始終是重中之重。在信用卡市場風(fēng)險日益凸顯的背景下，招商銀行信用卡能夠保持穩(wěn)健發(fā)展，一個關(guān)鍵因素就是該行始終堅持“風(fēng)控為先”的理念，通過一系列舉措加強風(fēng)險管理，確保信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行。

首先，在風(fēng)控體系建設(shè)方面，招商銀行信用卡建立了完善的風(fēng)控模型和風(fēng)險管理體系。該行通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，實時監(jiān)測和分析客戶的信用狀況和還款能力，及時識別風(fēng)險隱患，并采取相應(yīng)的風(fēng)險管控措施。同時，該行還建立了智能反欺詐系統(tǒng)，通過人工智能技術(shù)識別和防范欺詐風(fēng)險，保障客戶資金安全。

其次，在授信管理方面，招商銀行信用卡堅持“控制風(fēng)險、適度授信”的原則，通過大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)評估客戶的信用狀況和還款能力，合理確定授信額度，避免過度授信和盲目授信。同時，該行還加強客戶信用教育，引導(dǎo)客戶理性消費，避免過度負債和信用卡“以卡養(yǎng)卡”等行為。

再次，在催收管理方面，招

行信用卡建立了一套完善的催收體系和機制，通過多種渠道和方式及時提醒客戶還款，并幫助客戶制定還款計劃，避免逾期還款。同時，該行還加強了失聯(lián)客戶的催收管理，通過大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)定位失聯(lián)客戶，并采取多種措施及時聯(lián)系和溝通，有效控制了信用風(fēng)險。

## 轉(zhuǎn)型破局，招行信用卡謀求新發(fā)展 ##

在信用卡市場整體遇冷的情況下，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)也不可避免地受到影響。但是，招商銀行并沒有因此而止步不前，而是積極謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展，通過一系列創(chuàng)新舉措，為信用卡市場的破局提供了新思路。

首先，在消費場景拓展方面，招商銀行信用卡積極布局線上消費場景，加強與大型電商平臺、生活服務(wù)平臺的合作，為客戶提供便捷的線上消費和支付體驗。同時，該行還加強了線下消費場景的建設(shè)，通過“招商銀行信用卡優(yōu)惠商戶”等活動，為客戶提供各種線下消費優(yōu)惠和福利，提升客戶的用卡意愿和活躍度。

其次，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，招商銀行信用卡不斷推出滿足客戶多樣化需求的創(chuàng)新產(chǎn)品。如該行推出的“招行盒子”系列產(chǎn)品，包括“招行盒子校園版”、“招行盒子商戶版”等，為校園人群和商戶提供了創(chuàng)新的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)。同時，該行還加強了消費金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出“e招貸”、“刷卡分期付”等產(chǎn)品，滿足客戶的消費信貸需求。

再次，在金融科技應(yīng)用方面，招商銀行信用卡不斷加大科技投入，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提升信用卡業(yè)務(wù)的效率和水平。如該行推出的“信用卡機器人客服”，通過人工智能技術(shù)為客戶提供7x24小時的在線客服服務(wù)，提升了客服效率和客戶體驗。

## 后記：破局之路仍需“多管齊下” ##

信用卡市場的“寒冬”已經(jīng)持續(xù)了一段時間，雖然招商銀行信用卡業(yè)務(wù)表現(xiàn)出了一定的韌性，但要真正打破困局，仍需“多管齊下”，從多方面進行破局。

首先，在發(fā)卡策略上，要堅持“精準(zhǔn)獲客、適度發(fā)展”的原則，注重發(fā)卡質(zhì)效，而不是盲目追求發(fā)卡量。同時，要加強聯(lián)名卡和主題卡的發(fā)行，滿足不同客戶群體的需求，提升發(fā)卡活躍度。

其次，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要堅持“以客戶為中心”的理念，根據(jù)不同客戶的需求和特點，推出更多特色信用卡產(chǎn)品，滿足不同人群的消費需求。同時，要不斷完善信用卡權(quán)益體系，提升客戶用卡體驗和滿意度。

再次，在風(fēng)險管理方面，要堅持“控制風(fēng)險、穩(wěn)健發(fā)展”的理念，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型、智能反欺詐系統(tǒng)等技術(shù)手段，加強信用卡風(fēng)險管理，防范信用風(fēng)險。同時，要加強客戶信用教育，引導(dǎo)客戶理性消費，提升客戶的信用意識和風(fēng)險意識。

此外，在消費金融領(lǐng)域，要加強對消費需求的深度挖掘，通過消費金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足客戶的消費信貸需求，促進消費升級和經(jīng)濟發(fā)展。

破局之路任重道遠，但只要堅持正確的戰(zhàn)略方向，不斷創(chuàng)新發(fā)展，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)必將迎來新的春天，為中國信用卡市場的健康發(fā)展提供有益借鑒。