# 沉睡信用卡，該如何喚醒？ #

在當(dāng)今社會，信用卡已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的支付工具和消費(fèi)金融產(chǎn)品。然而，許多持卡人擁有的多張信用卡中，往往只有經(jīng)常使用的幾張，而其他一些卡片則成了“沉睡卡”。所謂“沉睡卡”，是指在發(fā)卡后長時(shí)間沒有使用、處于休眠狀態(tài)的信用卡。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2022年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2022年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.86 億張，環(huán)比增長1.30%。而根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，其中處于“沉睡”狀態(tài)的卡片比例高達(dá)40%左右。

## 信用卡“沉睡”現(xiàn)象屢見不鮮，原因何在？ ##

首先，從持卡人的角度來看，造成信用卡“沉睡”現(xiàn)象的原因主要包括以下幾點(diǎn)：

1. **多卡并存，超量持有**：在商業(yè)銀行激烈的信用卡營銷競爭下，許多持卡人受到禮品、返現(xiàn)、積分等優(yōu)惠活動的吸引，同時(shí)持有多家銀行發(fā)行的信用卡。但實(shí)際上，個(gè)人的消費(fèi)需求和資金實(shí)力有限，導(dǎo)致許多卡片成為“備用卡”，長時(shí)間不用，最終淪為“沉睡卡”。

2. **用卡習(xí)慣，主副卡分明**：大多數(shù)持卡人通常會有一張主卡用于日常消費(fèi)和還款，而其他卡片則作為備用或享受特定優(yōu)惠權(quán)益而申請。因此，這些備用卡和副卡往往被冷落，成為“沉睡卡”。

3. **還款壓力，謹(jǐn)慎消費(fèi)**：在部分持卡人中，存在因擔(dān)心信用卡消費(fèi)產(chǎn)生高額債務(wù)和利息，而選擇減少用卡或直接停止使用信用卡的現(xiàn)象。尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，一些持卡人選擇謹(jǐn)慎消費(fèi)，縮減開支，信用卡還款壓力成為“沉睡卡”的一大原因。

4. **優(yōu)惠減少，用卡熱情下降**：銀行為吸引客戶，往往提供開卡禮、消費(fèi)返現(xiàn)、積分兌換等優(yōu)惠活動。但近年來，銀行不斷收緊信用卡權(quán)益，優(yōu)惠力度減弱，導(dǎo)致部分持卡人用卡熱情下降，不再頻繁使用信用卡消費(fèi)，從而造成信用卡“沉睡”。

除了持卡人自身的原因外，銀行在信用卡發(fā)卡和管理策略上的變化也導(dǎo)致了“沉睡卡”的出現(xiàn)：

1. **發(fā)卡策略，先搶客戶**：在激烈的市場競爭中，銀行傾向于先搶占客戶資源，然后再挖掘客戶潛力。因此，在信用卡營銷中，銀行往往降低開卡門檻，擴(kuò)大發(fā)卡量，導(dǎo)致部分客戶多卡并存，最終出現(xiàn)“沉睡卡”。

2. **管理策略，重發(fā)卡輕用卡**：銀行在信用卡業(yè)務(wù)中更傾向于發(fā)卡數(shù)量，而對于用卡激活和后續(xù)管理投入相對不足。這導(dǎo)致許多卡片發(fā)卡后缺乏有效的跟進(jìn)和維護(hù)，客戶缺乏用卡意愿和動力，最終成為“沉睡卡”。

## “沉睡卡”頻現(xiàn)，對個(gè)人和銀行帶來哪些影響？ ##

信用卡“沉睡”現(xiàn)象看似無害，但實(shí)際上對個(gè)人和銀行都帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)和影響：

### 對個(gè)人的影響： ###

1. **影響個(gè)人信用記錄**：信用卡是否正常使用和還款是個(gè)人信用記錄的重要組成部分。如果持卡人擁有多張“沉睡卡”，可能會被銀行視為不善于管理信用，從而影響個(gè)人信用記錄和后續(xù)貸款、辦卡等金融業(yè)務(wù)。

2021年11月，市民王女士收到銀行催還款的短信，她才想起自己有一張信用卡已經(jīng)很久沒用了。原來，王女士在幾年前辦理了該行信用卡，因優(yōu)惠力度不高，一直沒有激活使用。后來，她又辦理了其他銀行的信用卡，便忘記了這張卡的存在。近日，她突然收到銀行的催還款短信，才發(fā)現(xiàn)這張“沉睡卡”已經(jīng)產(chǎn)生了近萬元的年費(fèi)和滯納金。王女士表示自己從未使用過該卡，不愿意支付這些費(fèi)用。但銀行工作人員表示，根據(jù)合同約定，信用卡激活后，無論使用與否，都需按時(shí)繳納年費(fèi)。如果王女士不繳納年費(fèi)，將影響她的個(gè)人信用記錄。

2. **產(chǎn)生年費(fèi)和罰息等額外費(fèi)用**：許多信用卡在激活后，即使不使用也會產(chǎn)生年費(fèi)。如果持卡人忘記繳納年費(fèi)，逾期還款則會產(chǎn)生罰息。此外，部分信用卡還存在滯納金、超限費(fèi)等費(fèi)用。這些額外費(fèi)用會給持卡人帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，甚至影響個(gè)人信用。

3. **錯(cuò)失用卡優(yōu)惠和權(quán)益**：信用卡不僅是支付工具，還提供各種消費(fèi)優(yōu)惠和權(quán)益，例如消費(fèi)積分、機(jī)場貴賓室、道路救援等。如果持卡人擁有多張“沉睡卡”，就意味著錯(cuò)過了這些優(yōu)惠和權(quán)益，無法充分利用信用卡帶來的便利和收益。

4. **增加個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)**：多張“沉睡卡”意味著更多的個(gè)人信息存放在銀行系統(tǒng)中。如果銀行的系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞或遭到黑客攻擊，持卡人的個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)就會增加，可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失和身份盜用等問題。

### 對銀行的影響： ###

1. **影響銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量**：信用卡作為銀行信貸業(yè)務(wù)的一種，其資產(chǎn)質(zhì)量是銀行經(jīng)營狀況的重要指標(biāo)。如果銀行發(fā)卡量高，但用卡率低，“沉睡卡”比例大，則意味著銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量可能存在問題，無法有效發(fā)揮信用卡的促進(jìn)消費(fèi)、推動經(jīng)濟(jì)的作用。

2. **增加銀行管理和運(yùn)營成本**：銀行需要為每張信用卡承擔(dān)發(fā)卡成本和管理成本。如果大量信用卡發(fā)卡后“沉睡”，則意味著銀行投入了大量資源，卻沒有獲得相應(yīng)的收益，增加了銀行的運(yùn)營成本和管理難度。

3. **影響銀行品牌形象和口碑**：如果銀行的信用卡“沉睡”現(xiàn)象嚴(yán)重，則可能被持卡人視為不負(fù)責(zé)任、不注重客戶體驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)。這將影響銀行的品牌形象和口碑，影響客戶對銀行其他業(yè)務(wù)的信任和使用意愿。

4. **制約銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新**：“沉睡卡”比例高意味著銀行未能有效挖掘和滿足客戶需求。這將制約銀行信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，無法推出更貼近客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，無法在激烈的市場競爭中脫穎而出。

## 如何喚醒“沉睡卡”？銀行和持卡人該如何應(yīng)對？ ##

### 銀行應(yīng)如何做？ ###

面對“沉睡卡”現(xiàn)象，銀行應(yīng)采取積極有效的措施，提高信用卡的使用率和活躍度：

1. **優(yōu)化發(fā)卡策略，精準(zhǔn)營銷**：銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變先搶客戶再挖掘客戶的發(fā)卡策略，轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)營銷和發(fā)卡。通過大數(shù)據(jù)分析，了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣、用卡需求和信用狀況，有針對性地開展?fàn)I銷活動，避免盲目發(fā)卡和資源浪費(fèi)。

2. **加強(qiáng)用卡激活和維護(hù)**：銀行應(yīng)重視信用卡的用卡激活和后續(xù)維護(hù)工作，通過多種渠道和方式提醒客戶激活卡片，提供豐富的激活禮包和權(quán)益，提高客戶的用卡意愿和活躍度。

3. **豐富用卡優(yōu)惠和權(quán)益**：銀行應(yīng)根據(jù)客戶的需求和喜好，不斷推出新的用卡優(yōu)惠和權(quán)益，例如消費(fèi)返現(xiàn)、積分兌換、商戶折扣等。同時(shí)，簡化優(yōu)惠活動的參與流程，提高客戶的參與度和體驗(yàn)感。

4. **提升客戶服務(wù)和體驗(yàn)**：銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶服務(wù)體系建設(shè)，提供7*24小時(shí)在線服務(wù)、智能客服、人工客服等多種服務(wù)渠道，及時(shí)解決客戶在用卡過程中遇到的問題，提高客戶的滿意度和忠誠度。

5. **加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和防范**：銀行應(yīng)加強(qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和防范，建立健全客戶信用評估體系，完善用卡監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理異常用卡行為，保障信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

### 持卡人應(yīng)如何做？ ###

作為持卡人，要合理規(guī)劃個(gè)人信用卡數(shù)量和用卡習(xí)慣，避免“沉睡卡”帶來的不利影響：

1. **量入為出，合理辦卡**：持卡人應(yīng)根據(jù)自己的消費(fèi)需求和還款能力，合理規(guī)劃信用卡數(shù)量，避免多卡并存，造成“沉睡卡”。量入為出，理性消費(fèi)，是持卡人正確的使用信用卡觀念。

2. **及時(shí)注銷，避免年費(fèi)**：如果持卡人確實(shí)有多張信用卡，建議及時(shí)注銷不常用的卡片，避免產(chǎn)生年費(fèi)和罰息等額外費(fèi)用。同時(shí)，關(guān)注銀行的收費(fèi)政策，避免因疏忽而產(chǎn)生不必要的費(fèi)用。

3. **充分利用，享受權(quán)益**：持卡人應(yīng)充分了解所持信用卡的優(yōu)惠權(quán)益，例如免年費(fèi)政策、消費(fèi)積分、商戶折扣等，合理利用這些權(quán)益，享受信用卡帶來的便利和收益。

4. **按時(shí)還款，維護(hù)信用**：信用卡消費(fèi)和還款情況將影響個(gè)人的信用記錄。持卡人應(yīng)養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，按時(shí)還款，避免逾期，維護(hù)個(gè)人信用記錄的良好狀態(tài)。

5. **保障信息安全，防范風(fēng)險(xiǎn)**：持卡人應(yīng)妥善保管信用卡信息和密碼，避免在不安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下使用信用卡，定期查看賬單和交易記錄，防范盜刷和信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

## 結(jié)語 ##

信用卡“沉睡”現(xiàn)象看似平常，但背后折射出持卡人和銀行在用卡習(xí)慣、發(fā)卡策略、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的不足。喚醒“沉睡卡”，不僅需要銀行轉(zhuǎn)變發(fā)卡理念，加強(qiáng)用卡激活和維護(hù)，也需要持卡人理性辦卡，合理用卡。銀行和持卡人共同努力，才能讓信用卡更好地發(fā)揮促進(jìn)消費(fèi)、推動經(jīng)濟(jì)的作用，為個(gè)人和銀行帶來更多收益和發(fā)展機(jī)會。

最后，謹(jǐn)記信用卡消費(fèi)“三不”原則：不盲目，不沖動，不攀比。理性消費(fèi)，適度辦卡，才能讓信用卡成為便利生活的助手，而不是負(fù)債的負(fù)擔(dān)。