## “銀發(fā)族”信用卡申請難？探尋金融服務“適老化”之路

在一家銀行網點，一位年邁的老人正在柜臺前辦理業(yè)務，他略帶顫抖地拿出厚厚一疊存折，向柜員詢問是否可以申請信用卡。柜員耐心地解釋道，由于他的存款類型不符合信用卡申請的條件，無法為其辦理信用卡。老人有些失望，但依然禮貌地道謝后離開。這只是“銀發(fā)族”在申請信用卡時遇到困難的一個縮影，也折射出當前金融服務在面對老年群體時存在的“適老化”問題。

隨著中國社會老齡化程度不斷加深，老年人對金融服務的需求也日益增長。根據相關數據統計，截至2022年，中國60周歲及以上老年人口約2.67億，占總人口的18.9%。這意味著每五人中就有一名老人。然而，當前金融服務在針對老年群體的服務方面還存在一些短板和不足，尤其是信用卡服務，老年人的需求往往難以得到滿足。

### 信用卡申請難，“銀發(fā)族”有苦難言

老年人申請信用卡難，是許多人遇到的共同困境。他們中有退休職工、有自由職業(yè)者，也有依靠儲蓄生活的老人，但他們都有一個共同的訴求——希望獲得一張信用卡，來滿足日常消費、網上購物等需求。

“我每個月都有退休金打到卡上，為什么不能申請信用卡？”老李今年72歲，退休前是一名高校教師。退休后，他喜歡上網瀏覽新聞，有時也網購一些生活用品。但由于沒有信用卡，他只能使用儲蓄卡，而儲蓄卡無法像信用卡那樣在很多平臺使用，這給他帶來了不少麻煩。

老李的經歷并不是個例。許多老年人都有類似的情況，他們中的一些人甚至有房有車，存款也頗為豐厚，但當他們想要申請信用卡時，卻發(fā)現自己并不符合銀行的授信條件。

“我有房產，也有存款，為什么銀行不給我辦信用卡？”老王今年65歲，退休前在一家企業(yè)工作，每月有固定退休金收入。他向往著退休后能夠周游世界，但當他想要申請一張信用卡來方便海外消費時，卻被銀行拒絕了。他感到很郁悶，不明白為什么自己有穩(wěn)定的收入和資產，卻依然被拒發(fā)信用卡。

像老王這樣有資產的老年人并非少數，但他們中不少人卻在申請信用卡時遭遇了困難。這其中的原因是多方面的，與銀行的風控政策、老年人的消費習慣等都有關系。

### 銀行風控嚴，“銀發(fā)族”常?！氨痪荛T外”

銀行為何對老年人申請信用卡持謹慎態(tài)度？這與銀行的風控政策密不可分。

當前，許多銀行在信用卡申請條件中都設置了年齡限制，通常要求申請人年齡在18至60周歲之間。超過60周歲后，即使有穩(wěn)定的收入來源，也難以申請到信用卡。銀行如此設置，主要是出于風險控制的考慮。

業(yè)內人士分析，老年人申請信用卡被拒的原因主要有以下幾點：

1. **老年人收入結構單一**：大多數老年人的收入主要來源于退休金、養(yǎng)老金等，收入結構較為單一，銀行難以評估其未來收入情況，從而導致授信困難。

2. **老年人消費習慣保守**：相比于年輕人，老年人對于信用卡的接受度較低，他們往往更加保守，消費習慣也較為傳統，銀行擔心老年人使用信用卡后不會按時還款，從而產生逾期風險。

3. **老年人風險偏好較低**：與年輕人相比，老年人往往風險偏好較低，他們更加注重當前的生活質量，對于未來消費需求的預期相對較低，這導致銀行擔心老年人不會充分使用信用卡額度，從而影響銀行的收益。

4. **老年人身體健康狀況**：銀行也會考慮到老年人身體健康狀況的因素，由于老年人可能面臨健康風險，銀行擔心老年人無法按時還款，從而產生壞賬。

除了銀行的風控政策外，老年人自身對于信用卡的認知不足也是一個重要原因。許多老年人不了解信用卡的使用規(guī)則和還款要求，導致他們在使用信用卡時出現逾期等問題，從而影響了后續(xù)的信用卡申請。

### 網絡技術快，老年人“跟不上節(jié)奏”

除了信用卡申請難之外，老年人還面臨著另一個難題——網絡技術發(fā)展太快了。

在當今社會，許多金融服務都逐漸向線上轉移，這給老年人帶來了不小的挑戰(zhàn)。他們中的一些人可能連智能手機都不會使用，更別說在手機上進行各種金融操作了。

“我孫子教了我好幾遍，我還是不會網上購物?！崩蠌埥衲?0歲，退休前在一家工廠工作。退休后，他想學習使用智能手機，但發(fā)現自己總是記不住各種操作步驟。尤其是在網上購物時，他總是擔心自己操作錯誤，給家人帶來麻煩。

像老張這樣有類似困擾的老年人不在少數。他們中的一些人甚至連銀行卡都不會使用，更不用說在網上進行轉賬、支付等操作了。這導致他們在日常生活中遇到許多困難，也讓他們與金融服務越來越遠。

### 探尋“適老化”之路，讓金融服務更溫暖

如何讓“銀發(fā)族”也能享受便捷的金融服務？這不僅是老年人的訴求，也是社會各界共同關注的話題。

近年來，隨著社會老齡化程度不斷加深，人們逐漸意識到老年群體的金融需求不容忽視。如何讓金融服務更加“適老”，成為業(yè)內探討的熱點問題。

那么，應該如何解決當前存在的困難，探尋一條金融服務“適老化”之路呢？

首先，銀行應轉變觀念，更加關注老年群體的金融需求。銀行可以考慮適當放寬信用卡申請條件，為有穩(wěn)定收入和資產的老年人提供信用卡服務。同時，銀行也可以推出專屬老年人的金融產品，例如提供額度較低、還款方式更加靈活的信用卡，從而滿足老年人的消費需求。

其次，政府部門應加強監(jiān)管，引導金融機構提供“適老化”服務。政府部門可以出臺相關政策，鼓勵金融機構開發(fā)適合老年人的金融產品，同時加強對金融機構的監(jiān)管，確保老年人合法權益得到保障。此外，政府也可以通過宣傳教育等方式，提高老年人對金融服務的認知水平和風險防范能力。

此外，家庭成員應給予老年人更多關懷和幫助。年輕人可以耐心地教老年人使用智能手機和各種金融服務，幫助他們適應當今社會的金融發(fā)展趨勢。同時，年輕人也可以關注老年人的金融需求，為他們提供合適的金融產品建議，避免老年人陷入非法金融活動的陷阱。

最后，社會各界應共同努力，營造一個敬老愛老的金融環(huán)境。這不僅需要金融機構提供“適老化”服務，也需要社會各界共同參與，為老年人提供更多金融便利。例如，商場、超市等場所可以提供老年人專屬的支付通道，公共交通工具也可以提供老年人優(yōu)惠票價的便捷支付方式等。

### 破解“適老化”難題，讓“銀發(fā)族”享受美好生活

老有所養(yǎng)，老有所依，是每一位老年人都希望擁有的美好生活。而金融服務“適老化”則是實現美好生活的重要一環(huán)。

目前，我國金融服務“適老化”還存在一些短板和不足，需要全社會共同努力，來破解這一難題。銀行、政府部門、家庭成員和社會各界都應該積極行動起來，共同為老年人打造一個溫暖、便捷的金融環(huán)境。

銀行應轉變觀念，不僅要關注年輕人的金融需求，更要關注老年人的金融需求。他們可以推出更多適合老年人的金融產品，提供更加人性化的服務，讓老年人也能感受到金融服務的溫暖。

政府部門應加強監(jiān)管，引導金融機構提供“適Multiplier適老化”服務。政府部門可以出臺相關政策，為金融機構提供支持和指導，同時加強對老年人金融知識的普及教育，讓老年人能夠更加安全、放心地使用金融服務。

家庭成員應給予老年人更多關懷，幫助他們適應當今社會的金融發(fā)展。年輕人可以耐心地教老年人使用智能手機和各種金融產品，讓他們也能享受到科技帶來的便利。同時，年輕人也可以關注老年人的金融需求，為他們提供合適的金融建議，避免他們遭遇非法金融活動的侵害。

社會各界應共同參與，營造一個敬老愛老的金融氛圍。這不僅需要金融機構的努力，也需要社會各界的共同支持。商場、超市、公共交通工具等場所可以提供老年人專屬的便捷支付方式，讓老年人也能方便地享受金融服務帶來的美好生活。

破解金融服務“適老化”難題，不是一朝一夕之事，需要全社會的共同努力。讓我們攜起手來，共同為老年人打造一個美好、便捷的金融環(huán)境，讓“銀發(fā)族”也能享受幸福的晚年生活。