**逾期還款，網(wǎng)絡(luò)借貸是否可行？——探尋網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管**

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，為眾多中小企業(yè)和個(gè)人提供便捷的融資渠道。然而，隨著交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也暴露出諸多問(wèn)題，尤其是借款人逾期還款現(xiàn)象頻發(fā)，不僅損害了投資者的權(quán)益，也給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)了信任危機(jī)。網(wǎng)絡(luò)借貸是否仍是一個(gè)可行的選擇？如何有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，成為業(yè)內(nèi)亟待探討和解決的問(wèn)題。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的興起與借款逾期問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)借貸，又稱P2P借貸，是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的借貸行為。它打破了傳統(tǒng)金融的借貸模式，省去了繁瑣的中間環(huán)節(jié)，為借款人和投資者提供了更高效、便捷的服務(wù)。

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在國(guó)內(nèi)發(fā)展迅速。根據(jù)《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2019年底，累計(jì)借貸金額達(dá)14.07萬(wàn)億元，參與的出借人達(dá)到7860萬(wàn)人。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起，在一定程度上緩解了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款難、貸款慢問(wèn)題，滿足了眾多中小企業(yè)和個(gè)人的融資需求。

然而，隨著交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，借款逾期問(wèn)題逐漸凸顯。根據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，截至2019年底，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的累計(jì)逾期金額達(dá)到9275.8億元，占累計(jì)借貸金額的6.6%。逾期問(wèn)題不僅導(dǎo)致投資者無(wú)法及時(shí)收回本金和收益，也給平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。

二、探尋借款逾期背后的原因

借款逾期問(wèn)題頻發(fā)，其背后有著多重原因。

1.平臺(tái)風(fēng)控不足，導(dǎo)致壞賬率高企

一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在風(fēng)控管理方面存在漏洞，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，導(dǎo)致平臺(tái)上出現(xiàn)大量高風(fēng)險(xiǎn)借款項(xiàng)目。此外，部分平臺(tái)為了追求更高的交易額，放松了對(duì)借款人的審核標(biāo)準(zhǔn)，甚至出現(xiàn)假標(biāo)、空標(biāo)等現(xiàn)象，進(jìn)一步加劇了平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.借款人誠(chéng)信意識(shí)淡薄，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重

部分借款人缺乏誠(chéng)信意識(shí)，在借款時(shí)提供虛假信息，甚至惡意騙取貸款。當(dāng)還款期限到來(lái)時(shí)，他們或拖延還款，或直接逃廢債，嚴(yán)重?fù)p害了投資者的權(quán)益。

3.經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，借款人還款能力下降

在經(jīng)濟(jì)下行周期，企業(yè)經(jīng)營(yíng)和個(gè)人收入都可能受到影響，導(dǎo)致部分借款人出現(xiàn)還款困難。尤其是在疫情的影響下，一些中小企業(yè)和個(gè)人面臨更大的經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)壓力，還款能力下降，從而導(dǎo)致逾期還款現(xiàn)象增加。

4.法律監(jiān)管尚有不足，懲戒力度有待加強(qiáng)

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的法律監(jiān)管尚不完善，對(duì)借款人的懲戒力度有待加強(qiáng)。盡管《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等文件的出臺(tái)對(duì)行業(yè)進(jìn)行了規(guī)范，但如何有效地執(zhí)行和落實(shí)仍是挑戰(zhàn)。此外，在借款人逃廢債后，投資者往往面臨維權(quán)困難的問(wèn)題。

三、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸的未來(lái)發(fā)展方向

盡管目前網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)存在一定的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，但不可否認(rèn)，它仍是一個(gè)充滿潛力的行業(yè)，對(duì)于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。因此，探尋有效的方法來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展，是未來(lái)的重點(diǎn)。

1.加強(qiáng)平臺(tái)風(fēng)控管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)控管理，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，對(duì)借款人進(jìn)行精準(zhǔn)的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)借款人。此外，平臺(tái)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款項(xiàng)目的審核，杜絕假標(biāo)、空標(biāo)現(xiàn)象，保護(hù)投資者的權(quán)益。

2.強(qiáng)化借款人誠(chéng)信教育，建立失信懲戒機(jī)制

加強(qiáng)對(duì)借款人的誠(chéng)信教育，提高其誠(chéng)信意識(shí)。平臺(tái)可通過(guò)各種渠道宣傳借款逾期的危害和后果，引導(dǎo)借款人樹(shù)立誠(chéng)信觀念。此外，建立失信懲戒機(jī)制，將失信行為納入個(gè)人信用記錄，并通過(guò)限制其借款、消費(fèi)等方式加大懲戒力度。

3.完善法律監(jiān)管體系，加大違法懲處力度

政府部門(mén)應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的法律監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管力度。此外，還應(yīng)加大對(duì)借款人違法行為的懲處力Multiplier，建立有效的失信懲戒機(jī)制，保護(hù)投資者的合法權(quán)益。

4.加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)規(guī)范發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮更大的作用，制定和完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)行業(yè)自律。通過(guò)建立黑名單制度、信息共享機(jī)制等方式，打擊惡意逃廢債行為，維護(hù)行業(yè)的健康發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的融資方式，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。盡管目前存在借款逾期等問(wèn)題，但通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)控管理、強(qiáng)化誠(chéng)信教育、完善法律監(jiān)管等措施，這些問(wèn)題是可以得到有效解決的。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸仍是一個(gè)可行的選擇，未來(lái)發(fā)展前景廣闊。讓我們期待網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)能夠不斷完善，為中小企業(yè)和個(gè)人提供更加便捷、安全的融資渠道，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。