**“刷卡新規(guī)”落地，消費(fèi)者權(quán)益“卡位戰(zhàn)”**

在“刷卡時代”，人們出門只需一張小小的銀行卡，即可走遍天下。然而，在便利的背后，也存在著各種消費(fèi)糾紛和風(fēng)險。近日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），這一“刷卡新規(guī)”的落地，將從源頭上保障消費(fèi)者的權(quán)益，筑牢防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的第一道防線。

**電信網(wǎng)絡(luò)犯罪猖獗，加強(qiáng)支付管理迫在眉睫**

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪也隨之興起，其手段不斷翻新，形式更加隱蔽，給人們的生活帶來了嚴(yán)重的危害。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2020年，全國共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件32.2萬起，抓獲犯罪嫌疑人36.1萬名，打掉犯罪團(tuán)伙2.2萬個，追繳返還人民群眾被騙資金1876億元，網(wǎng)絡(luò)詐騙已成為當(dāng)前發(fā)案最高、損失最大、群眾反映最強(qiáng)烈的犯罪類型。

在各種電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中，利用銀行卡和支付賬戶轉(zhuǎn)移贓款，是犯罪分子最為常用的手法之一。犯罪分子往往通過非法手段獲取銀行卡和支付賬戶，將詐騙所得迅速轉(zhuǎn)移，并通過頻繁的資金鏈轉(zhuǎn)移，來逃避公安機(jī)關(guān)的偵查。

因此，加強(qiáng)對銀行卡和支付賬戶的管理，從源頭上切斷犯罪分子的資金轉(zhuǎn)移渠道，成為打擊電信網(wǎng)絡(luò)犯罪的關(guān)鍵一環(huán)。

**源頭治理，新規(guī)筑牢防范電信詐騙“防護(hù)墻”**

《通知》的發(fā)布，正是從電信網(wǎng)絡(luò)犯罪多發(fā)的原因入手，對銀行卡和支付賬戶的管理進(jìn)行源頭治理，通過規(guī)范銀行和支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，來保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，筑牢防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的“防護(hù)墻”。

《通知》明確，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶盡職調(diào)查制度和身份驗(yàn)證體系，充分了解客戶身份特質(zhì)和交易行為，從而識別特約商戶及相關(guān)交易風(fēng)險。

同時，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化對特約商戶審核準(zhǔn)入、交易信息監(jiān)測、風(fēng)險會商、實(shí)地檢查等風(fēng)險管理環(huán)節(jié)，完善對可疑交易的風(fēng)險監(jiān)測模型，及時發(fā)現(xiàn)可疑交易行為，并采取有效措施予以防范和處置。

此外，《通知》還要求銀行和支付機(jī)構(gòu)建立相關(guān)制度，對特約商戶實(shí)行分級分類管理，定期對交易情況進(jìn)行核對分析，對異常交易開展風(fēng)險排查，并采取相應(yīng)措施予以防范和處置。

**明確權(quán)責(zé)，新規(guī)保障消費(fèi)者“知情權(quán)”和“自主選擇權(quán)”**

在保障消費(fèi)者權(quán)益方面，《通知》的實(shí)施將有效保障消費(fèi)者的“知情權(quán)”和“自主選擇權(quán)”。

《通知Multiplier》明確，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)向客戶充分披露特約商戶相關(guān)信息，包括特約商戶名稱、特約商戶編號、特約商戶結(jié)算賬戶信息、特約商戶交易信息等，并確?？蛻糁獣韵嚓P(guān)風(fēng)險和責(zé)任。

同時，《通知》規(guī)定，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)尊重客戶的自主選擇權(quán)，不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式，限制客戶選擇權(quán)，或者減輕銀行和支付機(jī)構(gòu)自身責(zé)任。

此外，《通知》還要求銀行和支付機(jī)構(gòu)建立客戶投訴處理制度，指定專門部門或人員負(fù)責(zé)處理客戶投訴，并建立客戶投訴處理檔案，確保客戶投訴得到及時、有效、妥善處理。

**加強(qiáng)行業(yè)自律，新規(guī)促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展**

除了保障消費(fèi)者權(quán)益外，《通知》的實(shí)施也將促進(jìn)銀行卡和支付結(jié)算行業(yè)的健康發(fā)展，維護(hù)行業(yè)秩序和穩(wěn)定。

《通知》要求，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對從業(yè)人員的教育培訓(xùn)和管理，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險防范能力，并建立健全內(nèi)部控制和審計(jì)監(jiān)督制度，加強(qiáng)對銀行卡和支付賬戶風(fēng)險的管理和控制。

同時，《通知》鼓勵銀行和支付機(jī)構(gòu)開展行業(yè)自律，通過制定自律公約、建立自律組織等方式，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督和管理，共同維護(hù)行業(yè)秩序和穩(wěn)定。

**落實(shí)主體責(zé)任，新規(guī)推動社會共治**

《通知》的實(shí)施，不僅是對銀行和支付機(jī)構(gòu)的管理，更是推動社會共治，維護(hù)社會穩(wěn)定的重要舉措。

《通知》明確，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任，加強(qiáng)對特約商戶的管理，及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險，并積極配合公安機(jī)關(guān)開展電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的調(diào)查取證工作。

同時，《通知》鼓勵社會公眾積極參與，通過各種渠道舉報電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動，共同維護(hù)社會穩(wěn)定。

**保障消費(fèi)者“錢袋子”，新規(guī)為銀行卡安全加“雙保險”**

《通知》的發(fā)布和實(shí)施，將從源頭上保障消費(fèi)者的銀行卡安全，為消費(fèi)者“錢袋子”加上“雙保險”。

首先，《通知》要求銀行和支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對銀行卡和支付賬戶的全流程管理，從開戶、使用、交易監(jiān)測等各個環(huán)節(jié)入手，識別和防范風(fēng)險，保障消費(fèi)者的資金安全。

其次，《通知》鼓勵銀行和支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新技術(shù)手段，通過人臉識別、指紋識別等生物識別技術(shù)，來驗(yàn)證客戶身份，確保客戶的賬戶安全。

此外，《通知》還要求銀行和支付機(jī)構(gòu)建立客戶投訴和應(yīng)急處置機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)和處理銀行卡和支付賬戶的風(fēng)險事件，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

**落實(shí)關(guān)鍵在行動，各方合力織密“安全網(wǎng)”**

《通知》的發(fā)布只是第一步，關(guān)鍵在于落實(shí)。銀行、支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、監(jiān)管部門等各方應(yīng)共同行動，織密“安全網(wǎng)”，讓消費(fèi)者放心“刷卡”。

銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)《通知》要求，加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升風(fēng)險防范能力，并充分利用科技手段，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，為消費(fèi)者提供更加安全、便捷的支付體驗(yàn)。

消費(fèi)者應(yīng)提高風(fēng)險防范意識，謹(jǐn)慎使用銀行卡和支付賬戶，及時了解和掌握銀行卡和支付賬戶的相關(guān)知識，發(fā)現(xiàn)異常交易及時采取措施，并積極向銀行和支付機(jī)構(gòu)反饋，共同維護(hù)自身權(quán)益。

監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對銀行和支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，督促其嚴(yán)格落實(shí)《通知》要求，并及時處置消費(fèi)者投訴，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

此外，公安機(jī)關(guān)、銀行、支付機(jī)構(gòu)等各方應(yīng)加強(qiáng)合作，建立聯(lián)動機(jī)制，及時共享信息，形成打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的合力，共同維護(hù)社會穩(wěn)定。

**社會各界齊發(fā)力，共筑安全“防火墻”**

除了銀行、支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者外，社會各界也應(yīng)積極行動，共同筑牢安全“防火墻”，維護(hù)社會穩(wěn)定。

政府部門應(yīng)加強(qiáng)宣傳教育，通過各種渠道向公眾普及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的危害和防范知識，提高公眾的風(fēng)險防范意識和能力。

媒體應(yīng)加強(qiáng)輿論監(jiān)督，及時曝光電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案例，揭露犯罪分子的詐騙手法，并積極傳播防范知識，引導(dǎo)公眾提高警惕。

學(xué)校應(yīng)將電信網(wǎng)絡(luò)安全教育納入教學(xué)內(nèi)容，培養(yǎng)學(xué)生正確的網(wǎng)絡(luò)安全觀，提高學(xué)生的風(fēng)險防范意識和能力。

電信運(yùn)營商應(yīng)加強(qiáng)對電話卡的管理，嚴(yán)格落實(shí)實(shí)名制，并通過技術(shù)手段識別和攔截詐騙電話，從源頭上切斷犯罪分子的作案渠道。

總之，《通知》的實(shí)施，是打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪、保障消費(fèi)者權(quán)益的重要舉措。銀行、支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、監(jiān)管部門等各方應(yīng)共同行動，社會各界齊發(fā)力，織密“安全網(wǎng)”，筑牢“防火墻”，讓電信網(wǎng)絡(luò)犯罪無處藏身，讓消費(fèi)者放心“刷卡”，維護(hù)社會和諧穩(wěn)定。