# 信用卡年費(fèi)：一次消費(fèi)，終身受益？

近年來(lái)，信用卡逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜憬莸闹Ц豆ぞ吆拖M(fèi)金融方式。各大銀行也紛紛發(fā)行各種功能的信用卡，以吸引消費(fèi)者辦理。然而，不少銀行在信用卡辦理時(shí)，都會(huì)收取一定的年費(fèi)。年費(fèi)，作為一次性的消費(fèi)，真的只能認(rèn)賠了嗎？年費(fèi)真的無(wú)法退還嗎？

## 信用卡年費(fèi)，退還是不退？

小李是一名大學(xué)生，在學(xué)校附近的商場(chǎng)兼職。一天，他接到了一家銀行的推銷電話，推薦他辦理該行的信用卡，并告知他可以享受一定額度的消費(fèi)免息期，還可以得到相應(yīng)的積分獎(jiǎng)勵(lì)。小李心想，有免息期和積分獎(jiǎng)勵(lì)，這信用卡還是很實(shí)用的，便答應(yīng)去銀行辦理。在銀行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員熱情地為小李介紹了信用卡的各種權(quán)益，但對(duì)年費(fèi)只字未提。小李刷卡消費(fèi)幾個(gè)月后，發(fā)現(xiàn)每月的賬單中都有年費(fèi)的扣除，他才意識(shí)到自己“被消費(fèi)”了。小李覺(jué)得很不情愿，他覺(jué)得自己當(dāng)初辦理信用卡時(shí)，工作人員并沒(méi)有明確告知年費(fèi)，而且自己也沒(méi)有享受過(guò)所謂的權(quán)益，這年費(fèi)到底該不該交呢？

小李的遭遇并非個(gè)例，很多消費(fèi)者都在不知情的情況下被收取了信用卡年費(fèi)。那么，信用卡年費(fèi)到底是什么呢？銀行收取年費(fèi)是否合理呢？

信用卡年費(fèi)，是銀行向持卡人提供的服務(wù)所收取的費(fèi)用，一般在持卡人開(kāi)通信用卡時(shí)就會(huì)被扣除。年費(fèi)的存在，是銀行提供信用卡服務(wù)的一種商業(yè)模式，銀行借此獲取收益，并回饋給持卡人相應(yīng)的權(quán)益，如消費(fèi)積分、航空里程、機(jī)場(chǎng)貴賓室服務(wù)等。

然而，很多銀行在推銷信用卡時(shí)，往往只強(qiáng)調(diào)信用卡的權(quán)益，而對(duì)年費(fèi)卻避而不談，甚至有些銀行工作人員在消費(fèi)者詢問(wèn)年費(fèi)時(shí)，還會(huì)予以否認(rèn)。這就導(dǎo)致很多消費(fèi)者辦卡時(shí)對(duì)年費(fèi)一無(wú)所知，等到發(fā)現(xiàn)時(shí)，已經(jīng)扣費(fèi)在先，退費(fèi)無(wú)門。更有甚者，有些銀行在消費(fèi)者提出取消年費(fèi)時(shí)，會(huì)以各種理由拒絕，或要求消費(fèi)者達(dá)到一定的消費(fèi)額度來(lái)免除年。這無(wú)疑是加深了消費(fèi)者對(duì)銀行的不信任感。

事實(shí)上，根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，銀行不得以欺詐、誘導(dǎo)的方式進(jìn)行信用卡營(yíng)銷，應(yīng)在信用卡發(fā)行時(shí)明確告知持卡人年費(fèi)收取方式和免收年費(fèi)條件。也就是說(shuō)，銀行在信用卡營(yíng)銷時(shí)，必須要明確告知年費(fèi)這一重要信息，不得隱瞞或欺騙消費(fèi)者。如果銀行未盡到告知義務(wù)，消費(fèi)者有權(quán)要求退還年費(fèi)。

此外，根據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。消費(fèi)者因購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。因此，消費(fèi)者有權(quán)要求銀行提供信用卡服務(wù)的真實(shí)情況，包括年費(fèi)收取的方式和數(shù)額，以及相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容。如果銀行未盡到告知義務(wù)，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到損害，消費(fèi)者可以依法要求賠償。

## 退費(fèi)之路，道阻且長(zhǎng)

消費(fèi)者想要退還信用卡年費(fèi)，往往需要經(jīng)歷一番“艱辛”。

小張是一名上班族，一年前，他辦理了一張信用卡，年費(fèi)為200元。最近，他發(fā)現(xiàn)每月的賬單中都會(huì)扣除這筆年費(fèi)，而他卻從未享受過(guò)該卡的任何權(quán)益。小張覺(jué)得很不值得，便撥打了客服電話，希望能夠退還這筆年費(fèi)?？头藛T告訴他，年費(fèi)是銀行提供服務(wù)的費(fèi)用，無(wú)法退還。小張不死心，又向該行的投訴部門反映了情況。投訴部門工作人員告訴他，年費(fèi)是銀行規(guī)定的，無(wú)法退還，但如果他能提供當(dāng)年辦理信用卡時(shí)，銀行未告知年費(fèi)的證據(jù)，就可以退還。小張回想起來(lái)，當(dāng)年辦理信用卡時(shí)，的確沒(méi)有人告訴他有年費(fèi)，但他已經(jīng)不記得當(dāng)時(shí)辦理的具體細(xì)節(jié)了，也沒(méi)有留下任何證據(jù)，這讓他退費(fèi)無(wú)門。

小張的經(jīng)歷，是很多消費(fèi)者退費(fèi)路上的真實(shí)寫(xiě)照。銀行在消費(fèi)者提出退費(fèi)要求時(shí)，往往會(huì)以各種理由推脫，或要求消費(fèi)者提供各種證據(jù)，而消費(fèi)者往往因?yàn)闆](méi)有證據(jù)，或不清楚具體的退費(fèi)流程，只能選擇放棄。

此外，有些銀行甚至還會(huì)以“年費(fèi)已入賬”為由，拒絕退還年費(fèi)。這顯然是站不住腳的。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》，發(fā)卡行以計(jì)入內(nèi)部賬戶的方式收取的年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，持卡人要求返還的，人民法院應(yīng)予支持。也就是說(shuō)，銀行以年費(fèi)已入賬為由拒絕退還年費(fèi)，是沒(méi)有法律依據(jù)的。

## 維權(quán)之路，如何走好？

消費(fèi)者該如何維護(hù)自己的權(quán)益，退還這筆“不情愿”的年費(fèi)呢？

首先，消費(fèi)者要學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，辦理信用卡時(shí)，要認(rèn)真閱讀信用卡協(xié)議，了解信用卡的各項(xiàng)功能和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，尤其是年費(fèi)的收取方式和數(shù)額。如果銀行未盡到告知義務(wù)，消費(fèi)者可以拒絕辦理。

其次，消費(fèi)者要注意保留證據(jù)，如果發(fā)現(xiàn)銀行未告知年費(fèi)，或發(fā)現(xiàn)其他不合理收費(fèi)，要及時(shí)與銀行協(xié)商，并保留協(xié)商過(guò)程的證據(jù)，如錄音、截圖等。如果銀行拒絕退還年費(fèi)，消費(fèi)者可以向銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局投訴，或向人民法院提起訴訟，要求銀行返還年費(fèi)。

此外，消費(fèi)者還可以聯(lián)合起來(lái)，通過(guò)集體訴訟的方式，維護(hù)自己的權(quán)益。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理消費(fèi)民事公益訴訟案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，消費(fèi)者協(xié)會(huì)可以依法提起消費(fèi)民事公益訴訟。也就是說(shuō)，消費(fèi)者協(xié)會(huì)可以代表不特定的多數(shù)消費(fèi)者，向人民法院提起訴訟，要求銀行停止侵害眾多消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

最后，消費(fèi)者也要加強(qiáng)對(duì)信用卡知識(shí)的了解，避免落入銀行的“套路”。銀行在推銷信用卡時(shí)，往往會(huì)強(qiáng)調(diào)各種權(quán)益，如高額度、高積分、高返現(xiàn)等，但消費(fèi)者要明白，這些權(quán)益往往都是有條件的，如消費(fèi)滿一定金額、刷卡達(dá)到一定次數(shù)等。消費(fèi)者要根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣和需求，理性選擇信用卡，不要被銀行的“套路”迷惑了雙眼。

## 一次消費(fèi)，終身受益？

信用卡年費(fèi)，看似一次性的消費(fèi)，但如果消費(fèi)者權(quán)益得不到保障，那這筆消費(fèi)就變得不那么“值得”了。銀行在提供信用卡服務(wù)時(shí)，要切實(shí)履行自己的義務(wù)，明確告知消費(fèi)者年費(fèi)收取方式和免收年費(fèi)條件，不能抱著“一次消費(fèi)，終身受益”的心態(tài)，想著“賺快錢”。

消費(fèi)者也要加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，在辦理信用卡時(shí)，要認(rèn)真了解信用卡的各項(xiàng)功能和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不要被銀行的“花言巧語(yǔ)”迷惑。如果發(fā)現(xiàn)自己的權(quán)益受到侵害，要勇敢地站出來(lái)，通過(guò)各種渠道維護(hù)自己的權(quán)益，讓銀行真正為消費(fèi)者提供有價(jià)值的服務(wù)，而不是只想著“薅羊毛”。

一次消費(fèi)，終身受益，這本是一場(chǎng)共贏，但銀行和消費(fèi)者要記住，這“贏”的前提，是建立在雙方權(quán)利義務(wù)對(duì)等的基礎(chǔ)之上。只有銀行提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，消費(fèi)者才能真正受益，才能讓這場(chǎng)“終身受益”變得有意義。

讓我們共同營(yíng)造一個(gè)公平、透明的信用卡消費(fèi)環(huán)境，讓消費(fèi)者放心消費(fèi)，讓銀行良性發(fā)展，讓信用卡真正成為消費(fèi)者便利生活、提高生活品質(zhì)的工具。