【記者見聞】“秒批”信用卡：真優(yōu)惠，還是“套路貸”？

“恭喜您，您的信用卡申請(qǐng)已通過，卡號(hào)尾號(hào)****，額度****?！?br>
短短幾秒，一份信用卡“秒批”短信，讓市民王女士走上了艱難還款路。

近年來，信用卡“秒批”業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，許多銀行紛紛推出線上“秒批”信用卡，只需在手機(jī)銀行或微信小程序上簡(jiǎn)單操作，便可快速獲得一張信用卡。這本是科技便民的好事，但一些銀行的“秒批”信用卡卻因授信額度高、分期手續(xù)繁復(fù)、利率計(jì)算不透明等問題，讓不少持卡人深陷還款困境。

“秒批”的信用卡，真優(yōu)惠，還是“套路貸”？記者就此展開了調(diào)查。

“秒批”的誘惑

“辦理信用卡，在線‘秒批’，最高可享****額度！”

這樣的信用卡廣告，王女士在網(wǎng)上看到過不少。

“以前申請(qǐng)信用卡，要跑銀行網(wǎng)點(diǎn)，準(zhǔn)備一大堆資料，等待審批通過，至少也要一周時(shí)間。現(xiàn)在‘秒批’信用卡，在手機(jī)上填幾項(xiàng)個(gè)人信息，幾分鐘就完成了，真是太方便了！”王女士說，她之前有過兩次信用卡逾期記錄，但“秒批”信用卡時(shí)，這些好像都不是問題。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前多家銀行都推出了“秒批”信用卡業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人只需在手機(jī)銀行APP或微信小程序上填寫個(gè)人身份信息、收入情況、居住地址等，無需提交紙質(zhì)材料，即可快速獲批信用卡。

“‘秒批’信用卡，一般額度在5000元到5萬元之間，部分銀行甚至可以達(dá)到20萬元。”某銀行工作人員告訴記者，“秒批”信用卡對(duì)申請(qǐng)人的審核要求相對(duì)較低，有不良征信記錄或無固定工作的人群也可以申請(qǐng)。

“我當(dāng)時(shí)想著，如果急用錢的話，這個(gè)信用卡還是能幫到我?！蓖跖空f。

然而，王女士沒想到，這張“秒批”信用卡，讓她陷入了更大的困境。

“高利貸”陷阱

王女士告訴記者，她在申請(qǐng)“秒批”信用卡時(shí)，并沒有仔細(xì)閱讀相關(guān)條款。直到使用信用卡消費(fèi)后，她才發(fā)現(xiàn)，這張信用卡的利率遠(yuǎn)高于普通信用卡。

“普通信用卡取現(xiàn)，日利率一般為萬分之五左右，而這張‘秒批’信用卡，日利率卻高達(dá)萬分之九，是普通信用卡的1.8倍！”王女士說，除了高利率，這張信用卡的分期手續(xù)費(fèi)也非常高，分期還款的總費(fèi)用甚至超過了她的還款能力。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少“秒批”信用卡都存在類似問題。一些銀行在宣傳信用卡時(shí)，只強(qiáng)調(diào)高額度、快捷申請(qǐng)，卻對(duì)高利率、高手續(xù)費(fèi)等重要信息避而不談。

“我覺得這是‘高利貸’！銀行利用人們對(duì)快速獲取資金的心理，誘導(dǎo)人們申請(qǐng)‘秒批’信用卡，然后再用高利率、高手續(xù)費(fèi)捆綁消費(fèi)者。”王女士說。

事實(shí)上，王女士的遭遇并非個(gè)例。近年來，因“秒批”信用卡陷入還款困境的案例屢見不鮮。

“我申請(qǐng)了一張‘秒批’信用卡，額度20萬元。當(dāng)時(shí)想著有這么高額度，以后急用錢就不怕了?！笔忻窭钕壬f，他平時(shí)很少使用信用卡，但有一次突然需要一筆資金周轉(zhuǎn)，便使用了這張信用卡，“我取現(xiàn)了5萬元，但后來才發(fā)現(xiàn)，信用卡取現(xiàn)日利率高達(dá)萬分之九，還必須分12期償還，每期還要收取手續(xù)費(fèi)。算下來，我總共要還款6萬多元！”

記者在網(wǎng)絡(luò)上搜索發(fā)現(xiàn)，不少網(wǎng)友都反映“秒批”信用卡存在高利率、高手續(xù)費(fèi)等問題，一些網(wǎng)友甚至稱其為“套路貸”。

“套路”在哪里？

“秒批”信用卡，為何會(huì)成為消費(fèi)者口中的“套路貸”？

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“秒秒”信用卡“套路”主要有以下幾點(diǎn)：

首先，宣傳夸大，避重就輕。一些銀行在宣傳“秒批”信用卡時(shí)，往往只強(qiáng)調(diào)高額度、快捷申請(qǐng)，卻對(duì)高利率、高手續(xù)費(fèi)等重要信息避而不談，甚至使用“日利率低至萬分之五”等模糊宣傳語，讓消費(fèi)者誤以為“秒批”信用卡利率和普通信用卡一樣。

其次，產(chǎn)品設(shè)計(jì)，暗藏玄機(jī)。記者注意到，“秒批”信用卡往往設(shè)置了多種分期還款方式，如等額本息、等額本金、先息后本等。以等額本息為例，這種還款方式雖然每月還款金額相同，但總利息支出最高，是消費(fèi)者還款負(fù)擔(dān)最重的。然而，一些銀行在辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)，往往不會(huì)詳細(xì)告知消費(fèi)者每種還款方式的差異，甚至故意引導(dǎo)消費(fèi)者選擇總利息支出最高的還款方式。

再次，計(jì)算方式，不夠透明。普通信用卡取現(xiàn)，一般按日計(jì)息，計(jì)息時(shí)間為自取現(xiàn)日起至還款入賬日止。而“秒批”信用卡則不同，除了按日計(jì)息，還有最低還款額計(jì)息方式。如果消費(fèi)者未能在到期日還清全部欠款，那么下個(gè)月的利息將會(huì)在上個(gè)月利息的基礎(chǔ)上繼續(xù)計(jì)算，如此循環(huán)，利息支出會(huì)越來越高。

“我覺得‘秒批’信用卡最大的‘套路’，就是利用人們的心理?！蓖跖空f，“人們申請(qǐng)信用卡時(shí)，往往急需資金，沒有時(shí)間仔細(xì)研究各種條款。銀行就是利用人們的這種心理，誘導(dǎo)人們申請(qǐng)‘秒批’信用卡，然后再用各種‘套路’讓人們背上高額債務(wù)?！?br>
規(guī)范發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

“秒批”信用卡業(yè)務(wù)，本是科技便民的好事，為何會(huì)變成消費(fèi)者口中的“套

記者采訪了多位金融業(yè)內(nèi)人士和法律專家，他們認(rèn)為，“秒批”信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，的確為消費(fèi)者帶來了便利，但部分銀行的“套路貸”行為，損害了消費(fèi)者權(quán)益，擾亂了金融市場(chǎng)秩序，亟需加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展。

“‘秒批’信用卡業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是銀行利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行快速審批。這本是科技賦能金融的體現(xiàn)，但部分銀行卻利用這一技術(shù)手段，開展‘套路貸’業(yè)務(wù)，損害了消費(fèi)者權(quán)益?！苯鹑跇I(yè)內(nèi)人士張先生告訴記者，“‘套路貸’行為，不僅有違金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)?！?br>
“‘套路貸’行為，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，也損害了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)。”法律專家李律師表示，“根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者享有知情權(quán)和選擇權(quán)，有權(quán)選擇商品或服務(wù)，有權(quán)了解商品或服務(wù)的真實(shí)情況。銀行在宣傳‘秒批’信用卡時(shí)，如果刻意隱瞞重要信息，或使用虛假、模糊的宣傳語，消費(fèi)者有權(quán)要求銀行承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！?br>
那如何規(guī)范“秒批”信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益呢？

“首先，要加強(qiáng)監(jiān)管力度?！睆埾壬J(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)加大對(duì)“套路貸”行為的打擊力度，對(duì)存在“套路貸”問題的銀行進(jìn)行處罰，并責(zé)令其整改，以儆效尤?！巴瑫r(shí)，要完善相關(guān)法律法規(guī)，明確‘套路貸’的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處罰措施，提高違法成本，讓銀行‘不敢貸、不能貸、不愿貸’?！?br>
“其次，要強(qiáng)化信息披露。”李律師建議，銀行在宣傳“秒批”信用卡時(shí)，應(yīng)全面、真實(shí)、準(zhǔn)確地披露相關(guān)信息，包括利率、手續(xù)費(fèi)、還款方式等，并采用通俗易懂的語言進(jìn)行說明，確保消費(fèi)者充分了解各種條款。“此外，銀行還應(yīng)提供多種還款方式供消費(fèi)者選擇，并詳細(xì)告知每種還Multiplier效應(yīng)的差異，讓消費(fèi)者能夠根據(jù)自身情況做出合理選擇?！?br>
“再次，要加強(qiáng)金融知識(shí)普及?！睆埾壬硎?，消費(fèi)者也應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在申請(qǐng)信用卡時(shí)，仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，了解利率、手續(xù)費(fèi)、還款方式等重要信息，避免落入“套路貸”陷阱?！跋M(fèi)者還可以向銀行詢問具體條款，或向監(jiān)管部門咨詢，以防權(quán)益受損?！?br>
最后，規(guī)范“秒批”信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，需要銀行、監(jiān)管部門和消費(fèi)者共同努力，營(yíng)造一個(gè)健康有序的金融環(huán)境，讓“秒批”信用卡真正成為便民利民的好事。