**逾期還款，網(wǎng)絡(luò)借貸是否可行？——探尋網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管**

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，為眾多中小企業(yè)和個(gè)人提供便捷的融資渠道。但同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，尤其是逾期還款問題，不僅影響借貸平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，也對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性和社會(huì)秩序造成一定沖擊。因此，探尋網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)成因，加強(qiáng)監(jiān)管，保障穩(wěn)健發(fā)展，成為當(dāng)下亟需關(guān)注的議題。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀與逾期還款問題

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸的興起與優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)借貸，是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以一定利率和原則，實(shí)現(xiàn)資金供需雙方直接借貸的行為。近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)憑借其便捷、高效、透明的優(yōu)勢(shì)，逐漸成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充。

首先，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)打破了時(shí)空限制，借款人和出借人無需面對(duì)面接觸，只需在網(wǎng)上提交資料、審核通過后即可實(shí)現(xiàn)借貸，節(jié)省了大量時(shí)間和精力。

其次，網(wǎng)絡(luò)借Multiplier貸平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而制定出更合理的利率和還款計(jì)劃，提高借貸雙方的信任度。

此外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常具有較高的透明度，借款人和出借人可以實(shí)時(shí)查看借貸項(xiàng)目進(jìn)展、資金流向等信息，降低了信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）逾期還款問題的凸顯

然而，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，逾期還款問題日益凸顯。根據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的逾期率平均達(dá)到20%左右，部分平臺(tái)甚至高達(dá)40%以上。如此高的逾期率，不僅使平臺(tái)自身的資金鏈面臨斷裂風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性帶來了挑戰(zhàn)。

那么，網(wǎng)絡(luò)借貸逾期率高企的原因是什么呢？

首先，從借款人角度來看，一些借款人缺乏誠(chéng)信意識(shí)，惡意拖欠貸款，甚至“借一平臺(tái)還一平臺(tái)”，導(dǎo)致逾期率居高不下。同時(shí)，也有一些借款人因失業(yè)、創(chuàng)業(yè)失敗等原因，喪失還款能力，無法按時(shí)還款。

其次，從平臺(tái)角度來看，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏有效的風(fēng)控措施，對(duì)借款人的資質(zhì)審核不嚴(yán)，導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)借款人混入，增加了逾期風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些平臺(tái)片面追求利潤(rùn)，盲目擴(kuò)張，導(dǎo)致資金鏈過于緊張，無法應(yīng)對(duì)借款人集中逾期帶來的沖擊。

最后，從監(jiān)管角度來看，網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興業(yè)態(tài)，其監(jiān)管制度尚不健全，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，導(dǎo)致一些平臺(tái)存在監(jiān)管套利行為，增加了整體風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)成因與監(jiān)管難點(diǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)主要來自以下幾個(gè)方面：

首先，信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。盡管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)一定程度上緩解了信息不對(duì)稱問題，但目前仍存在借款人信息造假、隱瞞重要信息等現(xiàn)象，增加了平臺(tái)的風(fēng)控難度。

其次，道德風(fēng)險(xiǎn)。一些借款人缺乏誠(chéng)信意識(shí)，故意隱瞞真實(shí)還款能力，或者在多個(gè)平臺(tái)重復(fù)借貸，導(dǎo)致無法按時(shí)還款。

此外，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為新興金融業(yè)態(tài)，其自身運(yùn)營(yíng)也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。如平臺(tái)可能存在技術(shù)缺陷、管理漏洞，或者被不法分子利用進(jìn)行非法集資、洗錢等犯罪活動(dòng)。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管難點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管面臨的主要難點(diǎn)有：

首先，如何確定監(jiān)管主體。目前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉及多個(gè)監(jiān)管部門，包括銀保監(jiān)會(huì)、網(wǎng)信辦、公安部門等，但各部門的職責(zé)分工尚不清晰，導(dǎo)致監(jiān)管主體不明確，容易造成監(jiān)管漏洞。

其次，如何平衡創(chuàng)新與監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)借貸作為金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)，其發(fā)展有利于提升金融服務(wù)效率，但同時(shí)也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管需要在鼓勵(lì)創(chuàng)新和防范風(fēng)險(xiǎn)之間找到平衡點(diǎn)。

此外，如何應(yīng)對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)往往具有跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，這增加了監(jiān)管的難度。一些平臺(tái)通過在多個(gè)地區(qū)設(shè)立分公司、子公司等方式，來規(guī)避監(jiān)管，加大了監(jiān)管的復(fù)雜性。

三、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管，促進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展

（一）加強(qiáng)行業(yè)自律，提升平臺(tái)風(fēng)控能力

要引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加強(qiáng)行業(yè)自律，建立健全內(nèi)部風(fēng)控體系。首先，平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人身份的核實(shí)，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，防范借款人信息造假。其次，平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，制定合理的風(fēng)控模型，避免高風(fēng)險(xiǎn)借款人進(jìn)入平臺(tái)。再次，平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)資金流向監(jiān)控，防范非法集資、洗錢等犯罪行為。

（二）明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)同

要明確網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體，建立多部門協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。目前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉及多個(gè)監(jiān)管部門，因此需要明確各部門的職責(zé)分工，并加強(qiáng)溝通協(xié)作，形成監(jiān)管合力。同時(shí)，要加強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)手段建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，提升監(jiān)管效率和精準(zhǔn)度。

（三）鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

要鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)創(chuàng)新發(fā)展，為中小企業(yè)和個(gè)人提供更多便捷的融資渠道。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。一是要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資本金要求，確保其具備足夠的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。二是要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的備案管理，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)。三是要建立網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)處置流程和責(zé)任，確保風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)有效化解。

（四）加強(qiáng)金融教育，提升民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

要加強(qiáng)對(duì)民眾的金融教育，提升民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別能力。一是要通過各種媒體渠道，普及金融知識(shí)，讓民眾了解網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)和特點(diǎn)，避免盲目參與。二是要加強(qiáng)對(duì)借款人的教育，引導(dǎo)其樹立誠(chéng)信意識(shí)，避免過度借貸。三是要加強(qiáng)對(duì)出借人的教育，讓其了解網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目追求高收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論：網(wǎng)絡(luò)借貸前景廣闊，監(jiān)管任重道遠(yuǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸作為金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)，具有廣闊的發(fā)展前景。它能夠有效地緩解中小企業(yè)和個(gè)人融資難、融資貴的問題，促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置。但是，網(wǎng)絡(luò)借貸也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，尤其是逾期還款問題不容忽視。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管，引導(dǎo)其穩(wěn)健發(fā)展。一方面，要加強(qiáng)行業(yè)自律，提升平臺(tái)風(fēng)控能力；另一方面，要明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)同，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)金融教育，提升民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免盲目參與網(wǎng)絡(luò)借貸。

總之，網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展離不開監(jiān)管的保駕護(hù)航。只有加強(qiáng)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。