## "信用之花"：征信修復(fù)利好頻現(xiàn) 信用卡選辦有道

近年來(lái)，隨著社會(huì)信用體系的不斷完善，個(gè)人征信的重要性日益凸顯，而信用卡作為個(gè)人信用的重要組成部分，其辦卡、用卡、還卡行為都與個(gè)人征信緊密相連。近期，頻頻傳來(lái)的征信修復(fù)利好消息，無(wú)疑為廣大信用卡用戶和潛在用戶帶來(lái)了信心和希望，同時(shí)也引發(fā)了人們對(duì)信用卡選辦的更多思考。如今，信用卡市場(chǎng)百花齊放，如何在五花八門(mén)的卡產(chǎn)品中挑選到適合自己的"信用之花"？這無(wú)疑需要用戶花心思，下功夫。

**征信修復(fù)"春風(fēng)"拂面 信用卡市場(chǎng)回暖**

談起信用卡，人們首先會(huì)想到個(gè)人征信。的確，信用卡和個(gè)人征信緊密相連，辦卡會(huì)查征信，用卡會(huì)影響征信，而一旦出現(xiàn)逾期等問(wèn)題，更會(huì)給個(gè)人征信留下"污點(diǎn)"，影響后續(xù)貸款、買(mǎi)房等重大金融行為。

然而，近年來(lái)，隨著社會(huì)信用體系的不斷完善，個(gè)人征信的"尺度"也在適度放寬。特別是近期，一系列征信修復(fù)的利好政策頻頻出臺(tái)，給廣大信用卡用戶和潛在用戶帶來(lái)了信心和希望。

首先，信用卡納入征信的期限由以前的最長(zhǎng)5年縮短為3年，這意味著，用戶在辦理信用卡時(shí)，銀行主要關(guān)注最近3年的信用記錄，而3年以上5年以下的記錄則不會(huì)作為銀行審核的重點(diǎn)。這一政策變化，給一些曾經(jīng)有負(fù)面信用記錄但近幾年信用表現(xiàn)良好的用戶提供了更大的申卡空間。

其次，對(duì)于大家關(guān)心的信用卡逾期問(wèn)題，監(jiān)管層也給出了更加人性化的解決方案。以往，一旦出現(xiàn)信用卡逾期，就會(huì)被直接認(rèn)定為不良信用記錄，而如今，監(jiān)管層明確， current逾期發(fā)生后，如果在下一賬單日前還清，則不認(rèn)定為逾期，也不會(huì)影響個(gè)人征信。這一變化，無(wú)疑給廣大卡友提供了更寬松的還款緩沖期，也讓大家在用卡過(guò)程中更加從容。

此外，對(duì)于一些因?yàn)樘厥馇闆r導(dǎo)致的逾期，例如因疫情影響、自然災(zāi)害、突發(fā)疾病等，銀行也會(huì)予以特殊考慮，通過(guò)調(diào)整還款安排、延期還款等方式，幫助用戶渡過(guò)難關(guān)，避免逾期記錄對(duì)個(gè)人征信造成影響。

征信修復(fù)的"春風(fēng)"不僅吹暖了廣大信用卡用戶的心，也為信用卡市場(chǎng)注入了一針"強(qiáng)心劑"。在利好政策的刺激下，信用卡市場(chǎng)逐漸回暖，人們的辦卡熱情和消費(fèi)意愿不斷高漲。根據(jù)央行最新數(shù)據(jù)，截至2022年一季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量為7.92 億張，環(huán)比增長(zhǎng)2.44%。全國(guó)人均持有信用卡和借貸合一卡0.57 張。

**信用卡選辦有道 理性消費(fèi)是關(guān)鍵**

在征信修復(fù)利好頻現(xiàn)、信用卡市場(chǎng)回暖的同時(shí)，也需要提醒廣大用戶，辦卡、用卡務(wù)必要理性，切勿盲目。信用卡本身是一把"雙刃劍"，用好了，可以享受便捷的支付服務(wù)、豐厚的用卡權(quán)益、優(yōu)惠的消費(fèi)體驗(yàn)，甚至可以幫助用戶在消費(fèi)中"省錢(qián)"；但用不好，則可能陷入"以卡養(yǎng)卡"的泥潭，背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至影響個(gè)人征信，對(duì)后續(xù)的貸款買(mǎi)房等金融行為造成不利影響。

因此，在選辦信用卡時(shí)，用戶一定要謹(jǐn)慎，要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇適合自己的信用卡產(chǎn)品。

首先，要了解自己的消費(fèi)習(xí)慣和需求。每個(gè)人都有自己的消費(fèi)習(xí)慣和需求，有的喜歡網(wǎng)上購(gòu)物，有的喜歡線下消費(fèi)，有的喜歡刷卡取現(xiàn)，有的喜歡分期付款。不同的消費(fèi)習(xí)慣和需求，對(duì)應(yīng)著不同的信用卡產(chǎn)品。例如，如果經(jīng)常網(wǎng)上購(gòu)物，那么可以選擇一些在電商平臺(tái)有專(zhuān)屬優(yōu)惠權(quán)益的信用卡；如果經(jīng)常在超市購(gòu)物，那么可以選擇一些有超市消費(fèi)返現(xiàn)權(quán)益的信用卡；如果經(jīng)常出差旅行，那么可以選擇一些有航空、酒店權(quán)益的信用卡。

其次，要了解自己的還款能力。信用卡消費(fèi)本質(zhì)上是一種貸款行為，用戶在消費(fèi)時(shí)，實(shí)際上是在提前消費(fèi)未來(lái)收入。因此，用戶在辦卡時(shí)，一定要根據(jù)自己的還款能力來(lái)選擇信用卡產(chǎn)品，特別是要關(guān)注信用卡的透支額度和分期付款業(yè)務(wù)。如果盲目追求高額透支額度，或者過(guò)度使用分期付款業(yè)務(wù)，那么就可能陷入"以卡養(yǎng)卡"的泥潭，背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

此外，要了解信用卡產(chǎn)品的權(quán)益和費(fèi)用。目前市場(chǎng)上的信用卡產(chǎn)品五花八門(mén)，各種權(quán)益和費(fèi)用也各不相同。用戶在辦卡時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀信用卡產(chǎn)品的權(quán)益手冊(cè)和費(fèi)用說(shuō)明，了解信用卡的年費(fèi)、利息、分期手續(xù)費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，以及積分、里程、商戶折扣、機(jī)場(chǎng)貴賓室等權(quán)益，根據(jù)自己的需求和消費(fèi)習(xí)慣來(lái)選擇適合自己的信用卡產(chǎn)品。

**銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)做好"把關(guān)人"和"服務(wù)員"**

信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展，離不開(kāi)銀行機(jī)構(gòu)的積極作為。銀行機(jī)構(gòu)作為信用卡產(chǎn)品的發(fā)行者和管理者，在信用卡選辦過(guò)程中扮演著"把關(guān)人"和"服務(wù)員"的雙重角色。

一方面，銀行機(jī)構(gòu)要做好信用卡發(fā)行的"把關(guān)人"，嚴(yán)把信用卡審核關(guān)。在信用卡審核過(guò)程中，銀行機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審查申請(qǐng)人的資信狀況、還款能力和信用記錄等，確保申請(qǐng)人具備良好的信用記錄和穩(wěn)定的還款能力。特別是要加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人收入情況的審查，防止過(guò)度授信，避免用戶陷入"以卡養(yǎng)卡"的泥潭。

另一方面，銀行機(jī)構(gòu)要做好信用卡使用的"服務(wù)員"，為用戶提供全方位、個(gè)性化的用卡服務(wù)。在信用卡使用過(guò)程中，銀行機(jī)構(gòu)要及時(shí)了解用戶的用卡需求和反饋，不斷優(yōu)化用卡體驗(yàn)，為用戶提供更加便捷、安全、優(yōu)惠的用卡服務(wù)。特別是要加強(qiáng)對(duì)用戶的用卡教育和風(fēng)險(xiǎn)提示，幫助用戶理性消費(fèi)、合理負(fù)債，避免用戶過(guò)度消費(fèi)和盲目分期，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)也要積極利用金融科技手段，不斷創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品和服務(wù)模式，推出更多符合用戶需求和消費(fèi)習(xí)慣的信用卡產(chǎn)品，為用戶提供更加個(gè)性化、定制化的用卡體驗(yàn)。

**理性消費(fèi)，讓信用之花綻放**

信用卡，作為個(gè)人信用的重要載體，不僅是消費(fèi)支付的工具，更是個(gè)人信用記錄的"名片"。一張小小的信用卡，不僅連接著消費(fèi)和金融，也承載著個(gè)人的信用歷史和未來(lái)。

在信用卡選辦過(guò)程中，用戶要理性消費(fèi)，量入為出，根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣和需求、還款能力和信用記錄等因素來(lái)選擇適合自己的信用卡產(chǎn)品，切勿盲目辦卡、過(guò)度消費(fèi)和盲目分期。銀行機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)把信用卡審核關(guān)，加強(qiáng)對(duì)用戶的用卡教育和風(fēng)險(xiǎn)提示，提供全方位、個(gè)性化的用卡服務(wù)，幫助用戶理性消費(fèi)、合理負(fù)債。

只有當(dāng)個(gè)人理性消費(fèi)的觀念深入人心，銀行機(jī)構(gòu)做好信用卡發(fā)行的"把關(guān)人"和使用過(guò)程中的"服務(wù)員"，社會(huì)信用體系不斷完善，征信環(huán)境不斷優(yōu)化，才能讓信用之花在個(gè)人消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中綻放，推動(dòng)信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展，讓信用卡成為個(gè)人信用記錄的"好名片"。