**信用卡征信新規(guī)：防范風險 保護權(quán)益 恢復信心**

中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（簡稱《通知》），這份被業(yè)界稱為"信用卡征信新規(guī)"的文件，出臺背景是什么？將帶來哪些影響？對消費者有何意義？

**嚴監(jiān)管之下 信用卡迎來新規(guī)**

信用卡，作為一種方便快捷的小額貸款支付工具，已深度融入到人們的生活中。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2020年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.78億張，環(huán)比增長1.29%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。

然而，在信用卡業(yè)務快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了共債風險上升、過度授信、風險管控不到位、違規(guī)營銷宣傳等問題。

尤其是在嚴監(jiān)管之下，信用卡業(yè)務作為銀行零售業(yè)務的重要組成，也需要進一步規(guī)范發(fā)展。

在此背景下，《通知》應運而生，直擊信用卡業(yè)務痛點，對銀行機構(gòu)提出了在授信管理、營銷、催收、服務等方面的監(jiān)管要求。

**重點內(nèi)容：規(guī)范、約束與保護**

《通知》的重點內(nèi)容可以概括為"規(guī)范""約束"和"保護"三個方面。

首先是規(guī)范，主要是針對信用卡業(yè)務全流程管理，包括規(guī)范授信、規(guī)范營銷、規(guī)范催收等。

在規(guī)范授信方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當嚴格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理，不得以任何形式規(guī)避統(tǒng)一授信管理要求。

在規(guī)范營銷方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須嚴格規(guī)范信用卡營銷行為，不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，長期、持續(xù)、大規(guī)模實施營銷活動，以搶占市場。

在規(guī)范催收方面，《通知Multiplier》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須嚴格規(guī)范催收行為，不得對與債務無關的第三人催收，不得采取暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收。

其次是約束，主要是對銀行機構(gòu)的經(jīng)營行為進行約束，防范信用卡業(yè)務風險。

《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得以任何方式誘導消費者過度使用信用卡，不得進行過度授信，不得以明顯超出消費者償付能力給予信用卡額度等。

同時，《通知》還對分期業(yè)務進行了約束，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須嚴格控制分期業(yè)務潛在風險，為消費者提供明確、醒目、充分的風險提示信息。

此外，《通知》還對合作機構(gòu)管理、外部合作行為管理等方面提出了要求，旨在約束銀行機構(gòu)的合作行為，防范外包合作風險。

最后是保護，主要是保護消費者合法權(quán)益，維護金融市場穩(wěn)定。

《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須嚴格落實消費者權(quán)益保護主體責任，建立健全消費者權(quán)益保護體制機制，確保消費者合法權(quán)益得到有效保護。

同時，《通知》還要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須嚴格規(guī)范息費收取，不得收取任何形式的搭售費用。未經(jīng)消費者同意，不得通過借款人還款資金抵扣的方式，實現(xiàn)清償債務與銷售產(chǎn)品或服務等其他目的。

**意義深遠：規(guī)范發(fā)展 防范風險 恢復信心**

《通知》的出臺，對信用卡業(yè)務的發(fā)展有著深遠意義。

首先，有助于規(guī)范信用卡業(yè)務發(fā)展，防范金融風險。

《通知》對信用卡業(yè)務全流程進行了規(guī)范，從授信、營銷、催收等多個方面提出了要求，這將有助于銀行機構(gòu)進一步規(guī)范經(jīng)營行為，防范信用卡業(yè)務風險，維護金融市場穩(wěn)定。

其次，有助于保護消費者合法權(quán)益，提升服務水平。

《通知》對銀行機構(gòu)的經(jīng)營行為進行了約束，要求銀行機構(gòu)必須嚴格落實消費者權(quán)益保護主體責任，不得誘導消費者過度使用信用卡，不得收取任何形式的搭售費用等，這將切實保護消費者合法權(quán)益，提升消費者滿意度。

此外，《通知》還要求銀行機構(gòu)建立消費者權(quán)益保護審查、消費者適當性管理、消費者信息保護、消費者投訴處理等工作機制，這將進一步提升銀行機構(gòu)的服務水平，改善消費者體驗。

最后，有助于恢復市場信心，促進信用卡業(yè)務健康發(fā)展。

《通知》的出臺，體現(xiàn)了監(jiān)管層對信用卡業(yè)務的高度重視，表明了監(jiān)管層促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的決心，這將有助于恢復市場信心，促進信用卡業(yè)務健康發(fā)展。

**銀行機構(gòu)：積極行動 落實要求**

《通知》的出臺，對銀行機構(gòu)提出了更高的要求，銀行機構(gòu)該如何落實《通知》要求，促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展？

業(yè)內(nèi)人士指出，銀行機構(gòu)應從以下幾個方面入手：

首先，加強內(nèi)部管理，嚴格落實《通知》要求。

銀行機構(gòu)應建立健全內(nèi)部管理制度，將《通知》要求落到實處，嚴格規(guī)范經(jīng)營行為，防范信用卡業(yè)務風險。同時，加強員工培訓，提高員工合規(guī)意識，確保員工理解和執(zhí)行《通知》要求。

其次，加強消費者權(quán)益保護，提升服務水平。

銀行機構(gòu)應將消費者權(quán)益保護擺在更加重要的位置，嚴格落實消費者權(quán)益保護主體責任，建立健全消費者權(quán)益保護體制機制，確保消費者合法權(quán)益得到有效保護。同時，不斷提升服務水平，改善消費者體驗，提升消費者滿意度。

此外，加強風險管控，促進信用卡業(yè)務健康發(fā)展。

銀行機構(gòu)應加強風險意識，建立健全風險管控機制，嚴格控制信用卡業(yè)務潛在風險，促進信用卡業(yè)務健康發(fā)展。同時，加強對合作機構(gòu)的管理，防范外包合作風險。

**消費者：正確使用 維護權(quán)益**

《通知》的出臺，對消費者來說也是一個好消息，那么，消費者該如何正確使用信用卡，維護自身權(quán)益？

業(yè)內(nèi)人士指出，消費者應從以下幾個方面入手：

首先，理性消費，量入為出。

信用卡消費是一種貸款行為，消費者應理性消費，量入為出，不要過度依賴信用卡，避免"以卡養(yǎng)卡"、"以貸還貸"，不要超過自身償還能力過度透支。

其次，正確使用，避免逾期。

消費者應正確使用信用卡，養(yǎng)成良好的用卡習慣，按時還款，避免逾期。同時，消費者應充分了解信用卡產(chǎn)品及用卡知識，避免因用卡不當而產(chǎn)生不必要的費用。

此外，維護權(quán)益，正確投訴。

消費者應充分了解自身權(quán)益，維護自身合法權(quán)益。當自身權(quán)益受到侵害時，應通過正確的渠道進行投訴，維護自身權(quán)益。同時，消費者應理性維權(quán)，避免因維權(quán)不當而造成損失。

**促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展**

信用卡業(yè)務是銀行零售業(yè)務的重要組成部分，事關金融市場穩(wěn)定和消費者合法權(quán)益保護。

《通知》的出臺，對信用卡業(yè)務的發(fā)展有著重要的意義，有助于規(guī)范信用卡業(yè)務發(fā)展，防范金融風險，保護消費者合法權(quán)益，恢復市場信心。

業(yè)內(nèi)人士指出，銀行機構(gòu)應積極落實《通知》要求，加強內(nèi)部管理，提升服務水平，促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展。同時，消費者也應正確使用信用卡，維護自身權(quán)益，共同促進信用卡業(yè)務健康發(fā)展。

讓我們期待信用卡業(yè)務在規(guī)范中發(fā)展，在健康中前行！