**信用消費，卡在何處？**

在當(dāng)今社會，信用消費已經(jīng)成為一種常見的消費方式。從最早的信用卡，到如今的各種花唄、借唄、白條等網(wǎng)絡(luò)消費信貸，人們在享受先消費后付款便捷的同時，也面臨著不少問題和困惑。信用消費，究竟卡在何處？

**消費信貸市場火熱，風(fēng)險卻在積聚**

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，消費信貸市場也迎來了爆發(fā)式增長。各類消費信貸平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，手握資金的銀行、電商、金融科技公司等紛紛搶占市場，消費信貸的普及率和滲透率不斷提升。

根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，截至2020年末，我國住戶消費貸款余額為13.5萬億元，占住戶部門貸款余額的18.1%，與2015年末相比，消費貸款的占比翻了一番。而央行發(fā)布的《2019年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告》顯示，在22%的未使用過消費貸款的群體中，仍有40.8%的人有未來使用消費貸款的意向。

消費信貸的快速發(fā)展，一定程度上滿足了人們對消費升級的需求，但也帶來了風(fēng)險的積聚。一些年輕人過度依賴消費信貸，背上高額債務(wù)，甚至陷入"以貸還貸"的惡性循環(huán)；一些不良商家誘導(dǎo)消費者過度消費，導(dǎo)致消費者負(fù)債率居高不下；一些金融機構(gòu)盲目追求利益，放松風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積。

**放貸機構(gòu)違規(guī)問題頻出，消費者權(quán)益受損**

在消費信貸市場火熱的背后，放貸機構(gòu)的各種違規(guī)問題也逐漸暴露出來。

首先是暴力催收問題突出。一些放貸機構(gòu)為催收貸款，不惜采取辱罵、恐嚇、威脅等暴力手段，嚴(yán)重侵害消費者的人格尊嚴(yán)和合法權(quán)益。一些放貸機構(gòu)甚至通過騷擾消費者親友、泄露消費者隱私等方式施壓，讓消費者不堪其擾。

其次是信息泄露問題嚴(yán)重。在消費信貸申請過程中，消費者需要提供大量個人信息，包括身份信息、銀行卡信息、消費記錄等。一些放貸機構(gòu)內(nèi)部管理混亂，導(dǎo)致消費者敏感信息泄露，被用于電信詐騙、非法貸款等犯罪活動，給消費者帶來巨大損失。

再次是"砍頭息"、"套路貸"等問題屢禁不止。一些放貸機構(gòu)表面上提供低息或免息貸款，但實際卻通過收取"服務(wù)費"、"手續(xù)費"等方式變相收取高額利息，甚至誘導(dǎo)消費者陷入"套路貸"無法自拔。

**風(fēng)控體系不健全，導(dǎo)致風(fēng)險不斷擴大**

除了放貸機構(gòu)的違規(guī)問題，消費信貸風(fēng)險不斷擴大也與風(fēng)控體系的不健全密切相關(guān)。

目前，消費信貸的風(fēng)控主要依賴于大數(shù)據(jù)分析，通過對消費者個人信息、消費記錄、信用狀況等數(shù)據(jù)的分析，來判斷消費者的還款能力和信用水平。然而，一些放貸機構(gòu)過度依賴大數(shù)據(jù)風(fēng)控，忽視了對消費者收入、就業(yè)等基礎(chǔ)信息的審核，導(dǎo)致風(fēng)控體系存在漏洞。

此外，一些放Multiplier效應(yīng)（或稱為乘數(shù)效應(yīng)）也放大了消費信貸的風(fēng)險。由于消費信貸的便利性，一些消費者過度借貸，導(dǎo)致負(fù)債率過高。當(dāng)經(jīng)濟形勢發(fā)生變化，收入下降或失業(yè)時，這些消費者可能無法償還貸款，導(dǎo)致風(fēng)險集中爆發(fā)。

**消費者金融素養(yǎng)有待提升，合理借貸意識不足**

除了外部因素外，消費信貸風(fēng)險的擴大也與消費者自身金融素養(yǎng)的不足密切相關(guān)。

一方面，一些消費者缺乏合理借貸意識，過度依賴消費信貸。他們追求即時滿足消費需求，不考慮自身償還能力，盲目借貸消費，甚至"以貸養(yǎng)貸"，最終陷入債務(wù)危機。

另一方面，一些消費者缺乏風(fēng)險防范意識，容易落入"套路貸"陷阱。他們對金融產(chǎn)品缺乏了解，不仔細(xì)閱讀合同條款，被放貸機構(gòu)的低息誘惑，最終卻陷入高息貸款的陷阱，甚至被放貸機構(gòu)威脅恐嚇，蒙受巨大損失。

此外，一些消費者缺乏信用意識，不重視信用記錄。他們隨意透支信用卡，不按時還款，導(dǎo)致信用記錄受損，給以后生活帶來諸多不便。

**加強監(jiān)管，規(guī)范消費信貸市場發(fā)展**

要解決消費信貸市場存在的問題，需要加強監(jiān)管，規(guī)范市場發(fā)展。

首先，要完善法律法規(guī)，加大對放貸機構(gòu)的監(jiān)管力度。建議加快出臺《消費信貸管理條例》，明確消費信貸的定義、適用范圍、監(jiān)管主體等，對放貸機構(gòu)的資質(zhì)、經(jīng)營行為、信息披露等方面提出明確要求，加大對違法違規(guī)行為的處罰力度。

其次，要規(guī)范催收行為，保護消費者合法權(quán)益。建議明確催收機構(gòu)的資質(zhì)要求和行為規(guī)范，禁止暴力催收、騷擾親友等行為，對違法違規(guī)的催收機構(gòu)予以嚴(yán)懲。同時，建議建立投訴舉報機制，方便消費者維權(quán)。

再次，要加強信息安全管理，防范信息泄露風(fēng)險。建議放貸機構(gòu)加強內(nèi)部管理，建立完善的信息安全管理制度，對消費者信息進(jìn)行加密存儲，定期開展安全審計，從源頭上防范信息泄露風(fēng)險。

此外，要加強消費者教育，提升金融素養(yǎng)。建議有關(guān)部門通過各種渠道，開展金融知識普及教育，提高消費者對金融產(chǎn)品的了解和辨別能力，引導(dǎo)消費者合理借貸、理性消費，避免落入"套路貸"陷阱。

**加強自律，構(gòu)建健康發(fā)展的消費信貸市場**

要構(gòu)建健康發(fā)展的消費信貸市場，還需要放貸機構(gòu)加強自律，守住風(fēng)險底線。

首先，要加強風(fēng)控體系建設(shè)，防范風(fēng)險擴大。放貸機構(gòu)應(yīng)建立完善的風(fēng)控體系，不僅要依賴大數(shù)據(jù)分析，更要加強對消費者基礎(chǔ)信息的審核，包括收入、就業(yè)、負(fù)債等情況，全面評估消費者的還款能力和信用水平，避免過度授信。

其次，要規(guī)范經(jīng)營行為，維護消費者權(quán)益。放貸機構(gòu)應(yīng)加強員工培訓(xùn)和管理，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，杜絕暴力催收、收取"砍頭息"等違規(guī)行為，維護消費者合法權(quán)益。同時，應(yīng)加強消費者教育，幫助消費者樹立合理借貸意識，避免過度借貸。

再次，要加強行業(yè)自律，抵制不正當(dāng)競爭。建議行業(yè)協(xié)會發(fā)揮作用，制定行業(yè)自律規(guī)范，引導(dǎo)放貸機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營，抵制"套路貸"、"砍頭息"等不正當(dāng)競爭行為，維護行業(yè)健康發(fā)展。

**合理借貸，提升消費者金融素養(yǎng)**

要避免消費信貸風(fēng)險，消費者自身也要提升金融素養(yǎng)，合理借貸。

首先，要樹立理性消費意識，量入為出，合理借貸。消費者應(yīng)根據(jù)自身收入水平和消費能力，合理規(guī)劃消費支出，避免盲目攀比、過度消費，量入為出，合理借貸，避免背上高額債務(wù)。

其次，要提高風(fēng)險防范意識，謹(jǐn)防落入"套路貸"陷阱。消費者應(yīng)了解各種金融產(chǎn)品的風(fēng)險，謹(jǐn)慎選擇貸款平臺，認(rèn)真閱讀合同條款，避免落入"套路貸"陷阱，蒙受損失。

再次，要樹立信用意識，維護個人信用記錄。消費者應(yīng)認(rèn)識到個人信用記錄的重要性，按時還款，避免逾期，維護個人信用記錄。同時，要保護好個人信息，避免被不法分子利用，導(dǎo)致信息泄露和經(jīng)濟損失。

**加強合作，共建消費信貸良好生態(tài)**

要構(gòu)建健康有序的消費信貸市場，還需要政府部門、金融機構(gòu)、消費者等多方合作，共建良好生態(tài)。

首先，要加強政企合作，共建信用體系。政府部門應(yīng)加強信用信息的共享，與金融機構(gòu)合作，共建完善的信用體系，為放貸機構(gòu)提供準(zhǔn)確、全面的信用信息，降低風(fēng)控成本，提升風(fēng)險防范能力。

其次，要加強銀企合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)加強與消費信貸平臺的合作，利用自身優(yōu)勢，創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品，滿足消費者多樣化的消費需求，推動消費信貸市場健康發(fā)展。

再次，要加強宣教合作，提升消費者金融素養(yǎng)。政府部門、金融機構(gòu)、消費者組織等應(yīng)加強合作，通過各種渠道開展金融知識普及教育，提升消費者金融素養(yǎng)，引導(dǎo)消費者合理借貸、理性消費，避免落入債務(wù)陷阱。

**合理借貸，讓信用消費更健康**

信用消費作為一種新興的消費方式，在滿足消費者需求、推動消費升級方面發(fā)揮了重要作用。然而，消費信貸市場的快速發(fā)展也帶來了各種問題和風(fēng)險。要解決這些問題，需要政府部門加強監(jiān)管，放貸機構(gòu)加強自律，消費者提升金融素養(yǎng)，合理借貸。通過多方合作，共建消費信貸良好生態(tài)，讓信用消費更健康、更可持續(xù)地發(fā)展。

在享受信用消費便利的同時，消費者也要謹(jǐn)記合理借貸，量入為出。要樹立理性消費意識，提高風(fēng)險防范意識，維護好個人信用記錄，讓信用消費成為一種健康的生活方式。政府部門、金融機構(gòu)等也要加強合作，共建良好生態(tài)，推動消費信貸市場健康有序發(fā)展，讓信用消費更好地服務(wù)于人民美好生活。