**信用卡征信新規(guī)：防范風險 保護持卡人權(quán)益**

中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》(簡稱《通知》)，這份被業(yè)界稱為"信用卡征信新規(guī)"的文件，出臺背景是什么？有哪些重點內(nèi)容？將帶來哪些影響？

**理性發(fā)展 嚴控風險**

近年來，中國信用卡市場發(fā)展迅速，在提升居民消費能力、促進消費升級、暢通內(nèi)循環(huán)等方面發(fā)揮了積極作用。但同時，信用卡業(yè)務也面臨風險隱患，如部分銀行存在過度發(fā)卡、盲目追求市場份額等行為，導致發(fā)卡量和授信額度無序增長，部分居民多頭持卡、過度透支、資金用途違規(guī)等問題也較為突出。

在此背景下，信用卡征信新規(guī)應運而生。新規(guī)從促進信用卡業(yè)務規(guī)范發(fā)展、維護持卡人權(quán)益、推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展等多個維度出發(fā)，提出了一系列具體措施和要求。

**重點內(nèi)容：多維度規(guī)范 強化約束**

此次信用卡征信新規(guī)的重點內(nèi)容可以概括為"多維度規(guī)范，強化約束"。

首先是規(guī)范信用卡息費標準，要求銀行明確合理的計息方式和計費標準，切實保障客戶知情權(quán)，不得誘導過度借貸和過度消費。這將有效防止部分銀行以手續(xù)費、服務費等名義變相收取利息，保障持卡人明明白白消費。

其次是規(guī)范信用卡透支額度管理，要求銀行合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。同時，銀行不得以單一客戶信用卡總授信額度作為內(nèi)部考核指標，不得開展信用卡發(fā)卡競賽等活動。這將防止銀行盲目提高授信額度，有效控制居民部門杠桿率。

再次是規(guī)范信用卡外包管理，要求銀行加強對信用卡外包機構(gòu)的管理，嚴格管理信用卡外包合作機構(gòu)數(shù)量，持續(xù)審核合作機構(gòu)資質(zhì)和業(yè)務范圍，確保外包行為依法合規(guī)。這將有效防止銀行過度依賴外包機構(gòu)，降低業(yè)務風險。

此外，新規(guī)還強化了消費者權(quán)益保護和信息安全管理，要求銀行建立消費者權(quán)益保護審查制度和信息披露機制，明確向客戶披露信用卡息費標準、計費方式、年化利率水平等信息，并持續(xù)采取有效措施，加強客戶數(shù)據(jù)安全管理，保護客戶信息安全。

**防范風險 確保業(yè)務規(guī)范發(fā)展**

信用卡征信新規(guī)的出臺，將對銀行信用卡業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生深遠影響，有助于銀行進一步規(guī)范經(jīng)營行為，防范風險，確保業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展。

首先，新規(guī)有助于銀行建立合理的信用卡息費標準，避免通過高息費誘導過度消費，從而促進信用卡業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。同時，規(guī)范信用卡透支額度管理，防止過度授信，有利于降低居民部門杠桿率，維護金融體系穩(wěn)定。

其次，新規(guī)對信用卡外包管理提出更高要求，將有效規(guī)范銀行與外包機構(gòu)的合作，降低外包機構(gòu)風險，維護信用卡業(yè)務良好生態(tài)。同時，新規(guī)要求銀行加強消費者權(quán)益保護和信息安全管理，將進一步保障持卡人權(quán)益，提升銀行信用卡業(yè)務服務質(zhì)量。

此外，新規(guī)還要求銀行強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，加強對長期睡眠信用卡客戶的風險管理，有助于銀行及時發(fā)現(xiàn)和防范風險，確保業(yè)務安全。

**促進消費 提升服務**

信用卡征信新規(guī)在規(guī)范銀行業(yè)務經(jīng)營的同時，也將促進銀行提升服務質(zhì)量，更好地滿足居民消費需求，促進消費升級。

一方面，新規(guī)要求銀行合理設置信用卡分期業(yè)務期限和金額上限，為客戶提供更明確的產(chǎn)品服務。同時，要求銀行在分期業(yè)務合同或協(xié)議首頁以明顯方式展示分期業(yè)務可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。這將有效防止銀行進行誤導性營銷，保障消費者知情權(quán)，使客戶能夠清晰理解產(chǎn)品服務，進而促進信用卡分期業(yè)務規(guī)范發(fā)展。

另一方面，新規(guī)要求銀行加強信用卡服務質(zhì)效，提高信用卡服務精細化、差異化水平，滿足客戶多樣化、個性化服務需求。同時，要求銀行規(guī)范催收行為，不得對與債務無關的第三人進行催收。這將有效提升銀行信用卡服務質(zhì)量，保護消費者合法權(quán)益，使信用卡業(yè)務更好地滿足居民消費升級需求。

**加強監(jiān)管 確保合規(guī)**

信用卡征信新規(guī)的有效實施，離不開強有力的監(jiān)管措施。為此，新規(guī)提出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當嚴格落實主體責任，對信用卡業(yè)務進行全面核查，并按照監(jiān)管要求及時整改。同時，中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行將按照統(tǒng)籌監(jiān)管系統(tǒng)重要性銀行、強化信用卡業(yè)務專項檢查和持續(xù)監(jiān)管、加強消費者權(quán)益保護、推動信用卡息費水平合理下行等原則，嚴格監(jiān)督銀行落實各項要求。

在具體措施上，新規(guī)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應當于2022年1月底前完成所需制度建設工作，2022年一季度結(jié)束前完成文件規(guī)定自查工作并報送監(jiān)管部門。同時，中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行將采取多種措施，包括嚴格開展行政許可事項核查、嚴格開展市場準入工作、主動開展市場監(jiān)測分析、定期開展專項檢查工作、持續(xù)開展行業(yè)合規(guī)檢查、實施違規(guī)機構(gòu)約束機制等，確保銀行業(yè)金融機構(gòu)認真貫徹落實通知要求。

**銀行積極響應 推動業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展**

信用卡征信新規(guī)發(fā)布后，多家銀行積極響應，表示將嚴格落實監(jiān)管要求，對信用卡業(yè)務進行全面自查和整改，推動信用卡業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展。

某國有大型商業(yè)銀行相關負責人表示，該行將認真貫徹落實新規(guī)各項要求，嚴格規(guī)范信用卡息費標準，合理設置授信額度，加強消費者權(quán)益保護，提升服務質(zhì)效，確保業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。同時，該行將積極引導客戶理性消費，強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，加強風險防控，維護金融穩(wěn)定和消費者權(quán)益。

某股份制商業(yè)銀行信用卡中心相關負責人表示，該行將嚴格執(zhí)行新規(guī)要求，對信用卡業(yè)務進行全面自查，重點排查是否存在以手續(xù)費、服務費等名義變相收取利息、是否存在以單一客戶信用卡總授信額度作為內(nèi)部考核指標等問題，并及時進行整改。同時，該行將持續(xù)加強消費者權(quán)益保護，確保向客戶充分披露息費標準、計費方式等信息，切實保障客戶知情權(quán)。

**合理消費 明晰權(quán)責**

信用卡征信新規(guī)的實施，不僅規(guī)范了銀行的經(jīng)營行為，也對持卡人消費行為提出新的要求，有助于持卡人明晰權(quán)責，理性消費。

業(yè)內(nèi)人士指出，持卡人應充分了解信用卡功能，理性透支消費，合理使用分期等信用卡業(yè)務，不要"以卡養(yǎng)卡"、"以貸還貸"，更不要"短借長用"，從而避免因逾期或違規(guī)使用信用卡而影響個人征信。

此外，持卡人在辦理信用卡業(yè)務時，應充分了解信用卡息費標準、計費方式等信息，避免產(chǎn)生不必要的費用。在使用信用卡時，應及時還款，避免產(chǎn)生逾期罰息，維護個人信用記錄。

**理性發(fā)展 服務實體經(jīng)濟**

業(yè)內(nèi)人士認為，信用卡征信新規(guī)的出臺，將引導銀行信用卡業(yè)務理性發(fā)展，更好地服務實體經(jīng)濟和居民消費需求。

一方面，新規(guī)將推動銀行信用卡業(yè)務回歸本源，促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展，有效降低信用卡業(yè)務風險，維護金融體系穩(wěn)定。另一方面，新規(guī)將引導銀行進一步優(yōu)化服務，提升信用卡服務精細化、差異化水平，更好地滿足居民消費升級需求，促進消費增長，助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

銀行業(yè)機構(gòu)應嚴格落實信用卡征信新規(guī)各項要求，加強信用卡業(yè)務風險管理，優(yōu)化信用卡業(yè)務發(fā)展模式，不斷提升信用卡服務實體經(jīng)濟和居民消費的能力。同時，持卡人也應理性消費，明晰權(quán)責，合理使用信用卡，維護自身合法權(quán)益。

信用卡征信新規(guī)的出臺，將進一步規(guī)范中國銀行業(yè)信用卡業(yè)務經(jīng)營行為，有效防范金融風險，更好地服務實體經(jīng)濟和居民消費需求，為信用卡業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。