**信用卡收費(fèi)新規(guī)出臺(tái)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)再升級(jí)**

中國銀保監(jiān)會(huì)和中國人民銀行近日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（簡稱《通知》），這一信用卡收費(fèi)新規(guī)的出臺(tái)，是對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的再升級(jí)，將進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，維護(hù)消費(fèi)者和銀行的合法權(quán)益。

近年來，中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在促進(jìn)居民消費(fèi)、方便民眾生活、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮了積極作用。但同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了一些問題，如部分銀行存在息費(fèi)水平披露不清晰、片面宣傳低利率和零費(fèi)用、以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息、過度營銷、亂收費(fèi)等現(xiàn)象，引起消費(fèi)者不滿和社會(huì)廣泛關(guān)注。

此次《通知》的出臺(tái)，正是針對信用卡業(yè)務(wù)中存在的亂象，提出了一系列措施，以進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

《通知》內(nèi)容豐富，共二十條，涉及信用卡業(yè)務(wù)的方方面面，包括規(guī)范信用卡息費(fèi)收取、規(guī)范信用卡營銷行為、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等多個(gè)方面。

在規(guī)范信用卡息費(fèi)收取方面，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負(fù)擔(dān)的息費(fèi)總額不得超過其對應(yīng)本金。息費(fèi)收取政策調(diào)整時(shí)，存量客戶的權(quán)益應(yīng)當(dāng)確保不受損。

此外，《通知》還對分期業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確規(guī)定。要求銀行必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)擬收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

在規(guī)范信用卡營銷行為方面，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)建立客戶價(jià)值評估和分層管理機(jī)制，不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)。強(qiáng)化統(tǒng)一管理，嚴(yán)格控制第三方機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)中的參與度。

銀行不得直接或間接以第三方合作方式將信用卡發(fā)卡權(quán)或額度授予無資質(zhì)機(jī)構(gòu)，確需委托外包服務(wù)時(shí)，不得與未取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可證的第三方機(jī)構(gòu)合作。銀行不得以單一指標(biāo)進(jìn)行現(xiàn)場營銷人員考核，不得通過第三方機(jī)構(gòu)人員實(shí)施信用卡營銷。

《通知》還對信用卡營銷資格進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定。要求銀行對營銷宣傳中夸大收益、模糊風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，禁止進(jìn)行欺詐虛假宣傳。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范催收行為，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收。

在加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，《通知Multiplier》要求銀行應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查制度和消費(fèi)投訴處理機(jī)制。不斷完善客戶服務(wù)，尊重消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。不得設(shè)置過多無關(guān)附加服務(wù)，以簡化服務(wù)、提升效率。

銀行應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性審查制度，在信用卡發(fā)行和使用等環(huán)節(jié)開展適齡適當(dāng)性評估。對經(jīng)評估不適宜使用信用卡的，不得發(fā)卡或授信。不斷完善客戶服務(wù)，尊重消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

此外，《通知》還對消費(fèi)者信息保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定。要求銀行嚴(yán)格信息采集、使用、查詢、存儲(chǔ)和銷毀等環(huán)節(jié)的安全管理，不得以格式條款、默認(rèn)授權(quán)等方式獲取客戶信息，不得以精準(zhǔn)營銷、用戶體驗(yàn)、服務(wù)升級(jí)等名義未經(jīng)客戶同意或違背客戶意愿向其提供服務(wù)，不得以任何方式向第三方售賣或非法泄露客戶信息。

《通知Multiplier》的出臺(tái)，是對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的再升級(jí)，體現(xiàn)了監(jiān)管層對信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的高度重視。此次《通知》的內(nèi)容全面、細(xì)致，對信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)范，有利于維護(hù)消費(fèi)者和銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。

《通知》的實(shí)施，將進(jìn)一步規(guī)范銀行的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，提升信用卡服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)消費(fèi)者的獲得感和滿意度。同時(shí)，也將促進(jìn)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足消費(fèi)者多樣化、個(gè)性化的金融需求，推動(dòng)消費(fèi)金融市場健康發(fā)展。

《通知》的發(fā)布，也為銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展指明了方向。銀行應(yīng)以此為契機(jī)，進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營行為，提升服務(wù)水平，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足消費(fèi)者日益增長的金融需求，實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

此外，消費(fèi)者也應(yīng)理性消費(fèi)，合理使用信用卡，避免過度消費(fèi)和超前消費(fèi)。在使用信用卡時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，了解信用卡息費(fèi)收取情況，避免產(chǎn)生不必要的費(fèi)用。

總之，此次信用卡收費(fèi)新規(guī)的出臺(tái)，是監(jiān)管層對信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的重要舉措，將進(jìn)一步維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，對構(gòu)建新發(fā)展格局、推動(dòng)消費(fèi)金融市場健康發(fā)展具有重要意義。