# 信用卡收費新規(guī)出臺，消費者權(quán)益保護(hù)再升級

近日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），針對信用卡息費問題、信用卡過度授信問題、信用卡催收管理問題等方面提出多項措施，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，切實保護(hù)金融消費者合法權(quán)益。

## 完善收費披露機(jī)制，規(guī)范信用卡息費收取

《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，明確繼續(xù)按照現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行，不得收取任何形式的搭售費用。針對分期業(yè)務(wù)費用，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確最低起始金額和最高金額范圍，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過度使用分期增加消費者成本負(fù)擔(dān)。

中銀律師事務(wù)所合伙人肖颯表示，《通知》的發(fā)布有利于進(jìn)一步規(guī)范信用卡息費收取，維護(hù)消費者合法權(quán)益?！啊锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，不得收取任何形式的搭售費用，這是因為部分銀行在信用卡業(yè)務(wù)中存在強(qiáng)制搭售商品、服務(wù)，收取費用或財務(wù)顧問費等行為，侵害了消費者合法權(quán)益。”肖颯說。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼也指出，信用卡息費問題是消費者投訴較多的領(lǐng)域，特別是分期業(yè)務(wù)，存在信息披露不清晰、息費水平不透明等問題，加重了消費者負(fù)擔(dān)。對此，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確最低起始金額和最高金額范圍，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，給市場設(shè)定了明確標(biāo)準(zhǔn)，有利于防止銀行變相提高收費標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)消費者合理選擇。

## 嚴(yán)格落實“剛性約束”，強(qiáng)化消費者權(quán)益保護(hù)

《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)場所管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)，不得以電話方式進(jìn)行營銷活動，不得以短信、微信、QQ等方式進(jìn)行暴力催收、騷擾催收，不得損害消費者的人格尊嚴(yán)、侵犯消費者個人隱私。

“信用卡業(yè)務(wù)具有與消費者權(quán)益密切相關(guān)、涉及消費者群體廣泛等特點。《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實相關(guān)法律法規(guī)，不得以電話方式進(jìn)行營銷活動，不得以短信、微信、QQ等方式進(jìn)行暴力催收、騷擾催收，這是因為部分銀行的電話營銷和催收行為，給消費者帶來了困擾，也引發(fā)了消費糾紛?！毙わS說。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，銀行在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營中應(yīng)當(dāng)遵循合法、合規(guī)、誠實信用、公平、謹(jǐn)慎、有效的原則，不得損害消費者合法權(quán)益。此次《通知》的發(fā)布，進(jìn)一步明確了銀行在信用卡業(yè)務(wù)中的責(zé)任和義務(wù)，有利于保護(hù)消費者權(quán)益，也有利于銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

## 強(qiáng)化睡眠信用卡管理，規(guī)范信用卡授信管理

針對部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念偏差，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限，實施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度管理機(jī)制。

“盲目追求信用卡發(fā)卡量和市場份額，容易導(dǎo)致授信管理不審慎、風(fēng)險累積等問題?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限，有助于防止多頭授信和過度授信，防范信用風(fēng)險?！倍ｍ嫡f。

此外，《通知》還提出強(qiáng)化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%。超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

肖颯表示，部分銀行對睡眠信用卡監(jiān)測管理不到位，存在盲目?？ā⒔殿~、營銷等現(xiàn)象，不當(dāng)侵害了消費者權(quán)益?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，不得超過總發(fā)卡量的20%，有利于防止銀行不當(dāng)?？?、降額，維護(hù)持卡人合法權(quán)益。

## 落實主體責(zé)任，加強(qiáng)消費者適當(dāng)性管理

《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行信用卡授信管理各項監(jiān)管規(guī)定，對信用卡發(fā)放、信用卡賬戶管理、信用卡營銷、催收管理等業(yè)務(wù)建立健全監(jiān)測分析和風(fēng)險控制體系。實施全業(yè)務(wù)領(lǐng)域消費者權(quán)益保護(hù)考核評價機(jī)制，強(qiáng)化消費者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評價結(jié)果應(yīng)用。

“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行信用卡授信管理各項監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)對信用卡營銷、催收等業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析和風(fēng)險控制，切實保護(hù)消費者合法權(quán)益?！崩顝V子說，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立健全消費者權(quán)益保護(hù)考核評價機(jī)制，將消費者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評價結(jié)果與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級管理人員履職評價、員工績效考核掛鉤，有效落實消費者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任。”

此外，《通知》還提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化消費者適當(dāng)性管理，在發(fā)卡前對申請人的償款能力和意愿進(jìn)行實質(zhì)性評估，切實落實信用卡收支比控制要求。建立健全信用卡風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，合理確定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)和管控策略，不斷提高識別和防范風(fēng)險能力。

## 加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展

《通知》鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)形成以服務(wù)質(zhì)效為核心、以風(fēng)險管理為基石的科學(xué)發(fā)展理念，不斷增強(qiáng)風(fēng)險意識和合規(guī)意識，強(qiáng)化內(nèi)部管控，提升服務(wù)水平。中國銀行業(yè)協(xié)會、中國支付清算協(xié)會應(yīng)積極發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，推動行業(yè)建立健全行業(yè)自律制度，督促會員單位加強(qiáng)行業(yè)自律，嚴(yán)格落實主體責(zé)任，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，樹立消費者權(quán)益保護(hù)意識，將消費者權(quán)益保護(hù)融入公司治理各環(huán)節(jié)，建立健全消費者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，加強(qiáng)消費者適當(dāng)性管理，主動防控信用風(fēng)險。”董希淼說。

此次《通知》的發(fā)布，進(jìn)一步規(guī)范了信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，切實保護(hù)了金融消費者合法權(quán)益。專家表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真落實《通知》要求，嚴(yán)格執(zhí)行信用卡業(yè)務(wù)各項監(jiān)管規(guī)定，強(qiáng)化消費者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，不斷提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。