**信用卡還款，最低還多少？——透視信用卡“以卡養(yǎng)卡”的陷阱**

在當今社會，信用卡已經成為人們生活中 commonly used payment tool. 然而，也有一些人陷入了信用卡消費的陷阱，甚至陷入了“以卡養(yǎng)卡”的泥沼，無法自拔。最近，小王（化名）就陷入了這樣的困境。

小王是一名普通的上班族，平時喜歡網(wǎng)上購物，看到喜歡的東西就會刷信用卡購買。時間久了，手里的信用卡欠款越積越多。小王想，反正每個月只要還最低還款額，不逾期就行。于是，他就只還最低還款額，覺得這樣可以省下一筆資金，用來做其他投資。但最近，小王收到銀行的短信通知，提醒他注意信用卡使用和還款。小王感到疑惑，為什么銀行突然發(fā)這樣的短信？難道自己沒有按時還最低還款額嗎？

小王趕緊登錄網(wǎng)上銀行查看自己的信用卡賬單，這才發(fā)現(xiàn)，自己雖然一直按時還款，但還款金額卻一直在減少，已經連續(xù)幾個月只還了最低還款額。小王這才意識到，自己可能陷入了“以卡養(yǎng)卡”的陷阱。

小王的情況并非個例，許多信用卡用戶都有類似經歷。他們通常會收到銀行發(fā)來的短信或郵件，提醒他們“最低還款額已入賬”，但他們并沒有意識到，這可能是一個警告信號，預示著他們正在走向一個深淵。

那么，信用卡最低還款額是什么？為什么銀行會允許用戶只還最低額度？用戶又為什么會選擇只還最低額度？“以卡養(yǎng)卡”究竟有哪些陷阱？如何才能避免陷入“以卡養(yǎng)卡”的泥沼？

一、信用卡最低還款額是什么？

信用卡最低還款額，是指信用卡持卡人在到期還款日必須償還的最低金額。根據(jù)中國銀聯(lián)的相關規(guī)定，信用卡最低還款額一般為當期賬單金額的10%，但不得低于10元人民幣。也就是說，如果持卡人當期賬單金額為1000元，那么最低還款額為100元。如果當期賬單金額低于100元，那么最低還款額即為10元。

最低還款額是銀行為持卡人提供的 a flexible repayment option. 它可以幫助持卡人緩解臨時資金緊張的壓力，但同時也增加了持卡人的還款負擔和利息支出。

二、銀行為何允許只還最低額度？

銀行允許持卡人只還最低額度，主要有兩方面的原因。一方面，銀行希望持卡人保持良好的用卡習慣。如果持卡人每次都全額還款，可能會覺得還款壓力太大，從而失去用卡的欲望。因此，銀行允許持卡人只還最低額度，可以減輕持卡人的還款壓力，鼓勵持卡人繼續(xù)使用信用卡消費。

另一方面，銀行可以從中獲利。當持卡人只還最低額度時，銀行可以收取更多的利息和手續(xù)費。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產業(yè)發(fā)展藍皮書（2021）》，2020年，中國信用卡總交易金額達到35.39萬億元，其中消費金額23.59萬億元，取現(xiàn)金額11.80萬億元。如果持卡人只還最低額度，銀行可以從中收取巨額利息。

三、用戶為何選擇只還最低額度？

用戶選擇只還最低額度，主要有兩方面的原因。一方面，許多用戶缺乏 financial literacy，不知道只還最低額度會產生哪些后果。他們可能覺得，只要按時還款，銀行就不會有任何處罰。另一方面，一些用戶存在“以卡養(yǎng)卡”的心理。他們認為，只還最低額度可以省下一筆資金，用來做其他投資或消費。他們可能覺得，信用卡就像一個“周轉資金池”，可以隨借隨還，沒有什么風險。

以小王為例，他平時只關注到賬單上的“最低還款額”，并沒有注意到還款金額一直在減少。他覺得自己每個月都還了最低還款額，沒有逾期，就沒有問題。直到收到銀行的短信通知，他才意識到自己可能陷入了“以卡養(yǎng)卡”的陷阱。

四、“以卡養(yǎng)卡”有哪些陷阱？

“以卡養(yǎng)卡”是指持卡人使用一張信用卡償還另一張信用卡的最低還款額，以維持信用卡的正常使用。這種行為看似可以暫時緩解資金壓力，但實際上卻有諸多陷阱。

首先，持卡人可能陷入“以債養(yǎng)債”的泥沼。當持卡人只還最低額度時，信用卡賬戶會產生利息和手續(xù)費。如果持卡人無法及時償還，利息和手續(xù)費就會不斷累積，最終可能導致持卡人負債累累。

其次，持卡人可能影響個人征信。如果持卡人長期只還最低額度，銀行可能會認為持卡人還款能力不足或還款意愿不強，從而降低持卡人的信用評級，甚至將其列入黑名單。這會影響持卡人申請貸款、辦理信用卡等金融業(yè)務。

再次，持卡人可能面臨信用卡被凍結或降額。如果持卡人長期只還最低額度，銀行可能會認為持卡人存在信用風險，從而采取風控措施，例如降低信用卡額度、凍結信用卡賬戶等。這會給持卡人帶來諸多不便，影響正常消費和生活。

此外，“以卡養(yǎng)卡”還可能導致持卡人陷入違法犯罪的深淵。一些不法分子利用持卡人急需資金的心理，誘導他們進行信用卡套現(xiàn)、違法交易等行為，從而牟取暴利。持卡人可能會因此陷入違法犯罪的深淵，受到法律的制裁。

五、如何避免“以卡養(yǎng)卡”的陷阱？

要避免“以卡養(yǎng)卡”的陷阱，持卡人需要樹立正確的消費觀念，理性消費，量入為出。同時，持卡人也需要提高 financial literacy，了解信用卡還款的相關規(guī)則和后果。

首先，持卡人需要養(yǎng)成良好的用卡習慣。每次消費后，要及時還款，最好是全額還款。如果確實有困難，也要盡量還款額高于最低還款額。

其次，持Multiplier效應。利用信用卡積分、返現(xiàn)、優(yōu)惠等權益，可以幫助持卡人節(jié)省開支。但持卡人要避免貪圖小利，不要為了賺取積分或返現(xiàn)而過度消費。

再次，持卡人可以適當利用信用卡賬單日與還款日之間的時間差。一般情況下，信用卡賬單日是每月固定的某一天，還款日則是賬單日后20天左右。持卡人可以在賬單日消費，利用這段時間差來延長還款時間，減輕還款壓力。

此外，持卡人也可以申請信用卡分期還款。如果持卡人確實有困難，無法一次性還款，可以向銀行申請分期還款。分期還款可以減輕持卡人的還款壓力，但持卡人也要注意分期手續(xù)費和利息，不要因此而增加不必要的負擔。

總之，信用卡消費是一種 convenient and fast consumption mode，持卡人要理性消費，避免“以卡養(yǎng)卡”的陷阱。銀行也要加強宣傳和教育，幫助持卡人提高 financial literacy，避免持卡人陷入信用卡消費的陷阱。同時，監(jiān)管部門也要加強監(jiān)管，打擊違法犯罪行為，維護持卡人的合法權益。只有這樣，才能讓信用卡消費變得更加安全和便捷，更好地服務于人民群眾的生活。