## 營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款，靠譜嗎？——揭秘營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)與陷阱

近年來(lái)，我國(guó)創(chuàng)業(yè)熱潮不斷升溫，越來(lái)越多的人選擇投身創(chuàng)業(yè)大潮，開啟自己的事業(yè)征程。在這一過程中，資金往往是創(chuàng)業(yè)者們面臨的首要難題。在傳統(tǒng)的貸款方式之外，一種新型貸款方式逐漸進(jìn)入公眾視野——營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款。

所謂“營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款”，是指一些金融機(jī)構(gòu)或貸款平臺(tái)提供的一項(xiàng)服務(wù)，它們宣稱僅需營(yíng)業(yè)執(zhí)照即可貸款，無(wú)需抵押擔(dān)保，手續(xù)簡(jiǎn)便，放款快速，受到一些創(chuàng)業(yè)者或小微企業(yè)主的青睞。然而，這種貸款方式真的靠譜嗎？其中潛藏著哪些風(fēng)險(xiǎn)與陷阱？記者就此展開了深入調(diào)查。

### “零抵押、零擔(dān)保”的誘惑

在網(wǎng)絡(luò)上，記者以“營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，立刻出現(xiàn)眾多相關(guān)廣告。記者隨機(jī)點(diǎn)進(jìn)一家名為“快e貸”的貸款平臺(tái)，首頁(yè)醒目位置便寫著“營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款，零抵押、零擔(dān)保，最快24小時(shí)放款！”的宣傳語(yǔ)。

在咨詢了平臺(tái)客服后，記者了解到，該平臺(tái)提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款業(yè)務(wù)主要面向小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶，貸款額度在10萬(wàn)元到50萬(wàn)元不等，貸款周期一般為6個(gè)月到1年，年化利率在6%到12%之間?？头藛T一再?gòu)?qiáng)調(diào)，貸款過程無(wú)需任何抵押擔(dān)保，只需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照和個(gè)人身份證即可。

記者隨后又咨詢了多家類似的貸款平臺(tái)，它們大都打著“零抵押、零擔(dān)Coefficient”的旗號(hào)，聲稱貸款過程簡(jiǎn)單快捷，且額度較高，放款速度快。

在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)不少創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)主對(duì)這種新型貸款方式頗為心動(dòng)。一位正在籌備開咖啡館的創(chuàng)業(yè)者小張告訴記者：“創(chuàng)業(yè)初期，資金周轉(zhuǎn)往往是最頭疼的事情。銀行貸款手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間長(zhǎng)，而且對(duì)我們這種初創(chuàng)企業(yè)往往不放貸。而這些貸款平臺(tái)僅需營(yíng)業(yè)執(zhí)照就能貸款，確實(shí)很誘人?！?br>
### 隱蔽收費(fèi)，暗藏貓膩

然而，這些“零抵押、零擔(dān)?！钡臓I(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款真的像它們宣傳的那樣靠譜嗎？

記者以貸款咨詢?yōu)橛?，與其中一家貸款平臺(tái)的客服人員取得了聯(lián)系。在詢問了貸款所需材料和基本流程后，記者提出要查看貸款合同?？头藛T卻表示，貸款合同在簽署協(xié)議時(shí)才會(huì)提供，現(xiàn)在無(wú)法查看。記者追問是否有其他文件可以了解具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，客服人員仍舊拒絕提供，只是一再?gòu)?qiáng)調(diào)他們的貸款業(yè)務(wù)“透明、安全、可靠”。

記者隨后在網(wǎng)絡(luò)上搜索了該平臺(tái)的相關(guān)評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)有不少借款人反映平臺(tái)存在隱性收費(fèi)問題。一位借款人留言：“在簽訂貸款協(xié)議時(shí)才發(fā)現(xiàn)，除了年化利率之外，還有各種所謂的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，算下來(lái)實(shí)際年化利率高達(dá)20%以上！”

一位業(yè)內(nèi)人士向記者透露，一些貸款平臺(tái)往往會(huì)在貸款合同中設(shè)置各種陷阱，比如將一些本應(yīng)包含在利率內(nèi)的費(fèi)用拆分出來(lái)，單獨(dú)收取擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等；或者在貸款時(shí)要求借款人購(gòu)買平臺(tái)指定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而增加借款人的貸款成本。

“這些費(fèi)用往往會(huì)在貸款合同中用模糊的語(yǔ)言描述，借款人如果不仔細(xì)閱讀，很容易被蒙在鼓里?！痹摌I(yè)內(nèi)人士提醒，借款人一定要仔細(xì)閱讀貸款合同，警惕各類隱性收費(fèi)陷阱。

### 涉嫌違規(guī)，存在風(fēng)險(xiǎn)

在調(diào)查中，記者還發(fā)現(xiàn)，一些貸款平臺(tái)在營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款業(yè)務(wù)中存在諸多違規(guī)行為，給借款人帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，未經(jīng)登記，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。而記者發(fā)現(xiàn)，不少提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款業(yè)務(wù)的平臺(tái)并未取得相應(yīng)的資質(zhì)，屬于非法經(jīng)營(yíng)。一位法律界人士向記者指出：“這些未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的貸款平臺(tái)，往往缺乏有效的監(jiān)管，容易引發(fā)各種金融風(fēng)險(xiǎn)?！?br>
此外，一些貸款平臺(tái)還存在過度收集和濫用客戶信息的情況。在咨詢中，記者發(fā)現(xiàn)，不少貸款平臺(tái)在提供貸款咨詢時(shí)，會(huì)要求咨詢?nèi)颂峁﹤€(gè)人身份信息、銀行卡信息、運(yùn)營(yíng)流水等敏感信息。一位借款人反映：“我在提供完這些信息后，不僅沒有貸到款，反而不斷收到其他貸款平臺(tái)的推銷電話，個(gè)人信息好像被泄露了?！?br>
對(duì)此，上述法律界人士表示，根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》的規(guī)定，個(gè)人信息處理者應(yīng)當(dāng)對(duì)其個(gè)人信息處理活動(dòng)負(fù)責(zé)，并采取必要措施保障所處理的個(gè)人信息的安全。貸款平臺(tái)在收集客戶信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)合法合規(guī)，不得過度收集，更不得隨意泄露、出售或非法向他人提供個(gè)人信息。

### 專家建議：謹(jǐn)慎選擇，防范風(fēng)險(xiǎn)

那么，對(duì)于有貸款需求的創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)主來(lái)說(shuō)，該如何防范風(fēng)險(xiǎn)，避免掉入營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款的陷阱呢？

記者采訪了多位金融業(yè)內(nèi)專家，他們給出了以下建議：

- 謹(jǐn)慎選擇貸款平臺(tái)。借款人應(yīng)選擇有資質(zhì)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或貸款平臺(tái)，切勿輕信無(wú)金融牌照的機(jī)構(gòu)或個(gè)人的貸款承諾?？赏ㄟ^官方網(wǎng)站、監(jiān)管部門等渠道查詢貸款平臺(tái)的相關(guān)資質(zhì)，避免上當(dāng)受騙。

- 仔細(xì)閱讀貸款合同。借款人應(yīng)認(rèn)真閱讀貸款合同，了解各項(xiàng)條款，尤其是利率、費(fèi)用、違約責(zé)任等重要內(nèi)容。對(duì)于模糊用語(yǔ)或不明確的收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)提出質(zhì)疑，切勿盲目簽署協(xié)議。

- 警惕過度收集信息。借款人在提供個(gè)人信息時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)慎判斷信息的必要性，避免提供與貸款無(wú)關(guān)的敏感信息。如發(fā)現(xiàn)貸款平臺(tái)存在過度收集信息或非法使用信息的行為，應(yīng)及時(shí)向有關(guān)部門舉報(bào)。

- 正規(guī)渠道滿足融資需求。創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)主在融資時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品，或通過政府部門提供的融資擔(dān)保、貼息等方式獲得資金支持。同時(shí)，也可嘗試通過股權(quán)眾籌、供應(yīng)鏈金融等新型融資方式來(lái)滿足資金需求。

最后，專家們提醒，在創(chuàng)業(yè)過程中，融資僅是手段，并非目的。創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)主應(yīng)專注于自身業(yè)務(wù)發(fā)展，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而獲得更多發(fā)展機(jī)會(huì)。同時(shí)，要樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，謹(jǐn)慎選擇融資方式，遠(yuǎn)離非法貸款平臺(tái)，保護(hù)自身合法權(quán)益。

總之，營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款看似方便快捷，實(shí)則暗藏風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)主在面臨融資需求時(shí)，切勿盲目跟風(fēng)，要擦亮雙眼，謹(jǐn)慎選擇，防范各類金融風(fēng)險(xiǎn)，走好創(chuàng)業(yè)之路。