## 企業(yè)貸款，資金“活水”如何澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)？

### 貸款難、貸款貴，企業(yè)發(fā)展之痛：

在當(dāng)今社會(huì)，企業(yè)的發(fā)展與壯大離不開資金的支持，然而，貸款難、貸款貴卻成為許多企業(yè)，尤其是中小企業(yè)面臨的難題。在金融市場(chǎng)上，存在著“融資難、融資貴”的現(xiàn)象，這如同企業(yè)發(fā)展路上的“攔路虎”，阻礙著企業(yè)的成長(zhǎng)之路。貸款難、貸款貴，不僅讓企業(yè)的發(fā)展陷入困境，也影響著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是吸納就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的生力軍。然而，由于自身規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高、抵押物不足等原因，中小企業(yè)在貸款時(shí)往往面臨更多困難，貸款難、貸款貴的問題更為突出。

貸款難，難在哪？首先，許多中小企業(yè)缺乏有效的抵押物，銀行傳統(tǒng)的信貸評(píng)估方式難以準(zhǔn)確評(píng)估中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款審批過程漫長(zhǎng)而復(fù)雜。其次，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行往往擔(dān)心貸款風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置較高門檻，讓許多中小企業(yè)望而卻步。再次，一些中小企業(yè)自身財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，缺乏完善的財(cái)務(wù)報(bào)表，銀行難以判斷其經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)，從而影響貸款審批。

貸款貴，貴在何處？一方面，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，往往對(duì)中小企業(yè)設(shè)置較高利率，讓企業(yè)的融資成本增加。另一方面，一些中介機(jī)構(gòu)從中收取高額手續(xù)費(fèi)，也增加了企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)。此外，由于信息不對(duì)稱，企業(yè)往往缺乏議價(jià)能力，難以獲得優(yōu)惠的貸款利率。

貸款難、貸款貴的問題不僅困擾著中小企業(yè)，也影響著宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，貸款困難意味著投資困難，企業(yè)發(fā)展受阻，經(jīng)濟(jì)活力也將受到抑制。因此，解決企業(yè)貸款難、貸款貴的問題，不僅是企業(yè)的訴求，也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的必然要求。

### 破解企業(yè)貸款難題，金融機(jī)構(gòu)各顯神通：

面對(duì)企業(yè)貸款難、貸款貴的問題，金融機(jī)構(gòu)積極行動(dòng)起來，各展其長(zhǎng)，推出一系列創(chuàng)新舉措，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入“活水”。

商業(yè)銀行作為企業(yè)貸款的主要提供者，在破解貸款難、貸款貴方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。許多商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，推出針對(duì)中小企業(yè)的專屬貸款產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款流程，提高貸款效率。例如，某商業(yè)銀行推出“快捷貸”，企業(yè)僅需提供基礎(chǔ)信息，即可快速獲得貸款；另一家銀行推出“信用貸”，以企業(yè)主個(gè)人信用為擔(dān)保，免除繁瑣的抵押物要求。

此外，商業(yè)銀行還加強(qiáng)了與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，提高貸款審批效率。通過分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、用工數(shù)據(jù)等，銀行可以更全面地評(píng)估企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，從而做出更快的貸款決策。

在金融市場(chǎng)上，也不乏創(chuàng)新貸款模式的嘗試。一些金融機(jī)構(gòu)推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)，以核心企業(yè)的信用為支撐，為上下游中小企業(yè)提供貸款，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，也減少了融資成本。還有的金融機(jī)構(gòu)探索股權(quán)質(zhì)押貸款，以企業(yè)股權(quán)作為抵押物，為企業(yè)提供資金支持，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

在金融科技的浪潮下，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也為破解企業(yè)貸款難題貢獻(xiàn)力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)打破了傳統(tǒng)金融的地域和時(shí)間限制，通過大數(shù)據(jù)分析，為企業(yè)提供便捷、高效的貸款服務(wù)。這些平臺(tái)利用算法模型，快速評(píng)估企業(yè)信用，實(shí)現(xiàn)貸款的“秒批秒放”。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還創(chuàng)新推出各種靈活的還款方式，如按日計(jì)息、隨借隨還等，更好地滿足了企業(yè)的融資需求。

### 政策支持，為企業(yè)貸款保駕護(hù)航：

企業(yè)貸款難、貸款貴的問題受到社會(huì)的廣泛關(guān)注，也引起了政府的高度重視。政府部門通過出臺(tái)一系列政策措施，為企業(yè)貸款提供支持和保障，幫助企業(yè)解決融資難題。

首先，政府加強(qiáng)了對(duì)中小企業(yè)的金融支持。設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，用于支持中小企業(yè)發(fā)展，提供低息貸款和融資擔(dān)保；實(shí)施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投放；建立中小企業(yè)信用信息共享平臺(tái)，加強(qiáng)信用信息共享，為金融機(jī)構(gòu)評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)提供支持。

其次，政府積極推進(jìn)金融改革。放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等新興金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提升金融服務(wù)水平；推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，讓利率更加反映市場(chǎng)供求，降低企業(yè)融資成本；完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)信息共享，提升金融服務(wù)效率。

再次，政府加強(qiáng)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，嚴(yán)厲打擊非法集資、騙取貸款等違法行為，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定；加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)企業(yè)合法權(quán)益；建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，及時(shí)處理企業(yè)貸款糾紛，維護(hù)企業(yè)合法權(quán)益。

### 企業(yè)自身加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提升貸款能力：

除了依靠金融機(jī)構(gòu)和政策支持外，企業(yè)自身也要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提升貸款能力，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

首先，企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)財(cái)務(wù)規(guī)范化建設(shè)。建立健全的財(cái)務(wù)管理制度，規(guī)范財(cái)務(wù)行為，提高財(cái)務(wù)管理水平；加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員培訓(xùn)，提升財(cái)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和管理能力；建立科學(xué)的財(cái)務(wù)分析體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)中的問題，為企業(yè)決策提供支持。

其次，企業(yè)應(yīng)重視信用建設(shè)。樹立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念，遵守合同約定，按時(shí)償還貸款，維護(hù)良好信用記錄；加強(qiáng)與銀行的溝通，保持信息透明，贏得銀行信任；積極參與信用評(píng)級(jí)，提升企業(yè)信用等級(jí)，增強(qiáng)銀行放貸信心。

再次，企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等方面的分析和預(yù)警，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)；建立完善的內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)資金流向的監(jiān)控，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)與銀行的合作，利用銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

### 構(gòu)建多方合作機(jī)制，共同促進(jìn)企業(yè)貸款發(fā)展：

解決企業(yè)貸款難、貸款貴的問題，需要多方合作，共同努力。政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和社會(huì)各界應(yīng)加強(qiáng)合作，建立健全合作機(jī)制，共同促進(jìn)企業(yè)貸款發(fā)展，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入“活水”。

首先，政府應(yīng)加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，完善政策支持體系。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)貸款的頂層設(shè)計(jì)，出臺(tái)更多支持企業(yè)貸款的政策措施；加強(qiáng)部門間協(xié)調(diào)，推動(dòng)政策落地實(shí)施，形成政策合力；加強(qiáng)政策宣傳，幫助企業(yè)了解和利用政策，提升政策效果。

其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新，提升服務(wù)水平。加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，推出更多適合企業(yè)需求的貸款產(chǎn)品；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控能力，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)科技應(yīng)用，利用金融科技提升服務(wù)效率，增強(qiáng)企業(yè)獲得感。

再次，企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，提升貸款能力。加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平；重視信用建設(shè)，維護(hù)良好信用記錄；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

此外，社會(huì)各界也應(yīng)發(fā)揮作用，支持企業(yè)貸款發(fā)展。加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，提升全社會(huì)金融素養(yǎng)；加強(qiáng)信用體系建設(shè)，營(yíng)造誠(chéng)信社會(huì)環(huán)境；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

### 構(gòu)建良好金融生態(tài)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展：

企業(yè)貸款是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)，也是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑。解決企業(yè)貸款難、貸款貴的問題，不僅是企業(yè)自身的訴求，也是金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的共同責(zé)任。

構(gòu)建良好金融生態(tài)，是促進(jìn)企業(yè)貸款發(fā)展的重要基礎(chǔ)。政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和社會(huì)各界應(yīng)共同努力，營(yíng)造誠(chéng)信、透明、公平、高效的金融生態(tài)環(huán)境。加強(qiáng)信用體系建設(shè)，完善征信系統(tǒng)，讓守信者獲益、失信者受限；加強(qiáng)金融市場(chǎng)監(jiān)管，打擊違法違規(guī)行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序；加強(qiáng)金融教育，提升全社會(huì)金融素養(yǎng)，讓更多人了解金融、支持金融。

深化金融改革，是破解企業(yè)貸款難題的根本舉措。政府應(yīng)繼續(xù)深化金融改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，增強(qiáng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提升金融服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極創(chuàng)新，推出更多符合企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款流程，提高貸款效率，降低企業(yè)融資成本。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，是企業(yè)貸款健康發(fā)展的保障。企業(yè)貸款涉及多方利益，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。政府應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力；企業(yè)也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

促進(jìn)企業(yè)貸款發(fā)展，離不開多方合作。政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和社會(huì)各界應(yīng)加強(qiáng)溝通與協(xié)作，建立健全合作機(jī)制，共同推動(dòng)企業(yè)貸款發(fā)展。政府應(yīng)加強(qiáng)政策支持和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新和服務(wù)，企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，社會(huì)各界也應(yīng)發(fā)揮積極作用，共同為企業(yè)貸款保駕護(hù)航。

### 結(jié)語(yǔ)：

企業(yè)貸款，是連接金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的橋梁，也是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑。解決企業(yè)貸款難、貸款貴的問題，不僅能為企業(yè)發(fā)展注入“活水”，也能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。這需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和社會(huì)各界的共同努力，構(gòu)建良好金融生態(tài)，深化金融改革，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升服務(wù)水平，讓資金“活水”更好地澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。