**公積金買(mǎi)房，貸款額度怎么算？**

在房屋購(gòu)買(mǎi)中，公積金貸款是一種較為常見(jiàn)的貸款方式。它是指由住房公積金管理中心利用職工繳存的住房公積金，專(zhuān)門(mén)為職工購(gòu)房、建造、翻建、大修自住住房提供貸款的一種服務(wù)。與商業(yè)貸款相比，公積金貸款具有利率低、還款期限長(zhǎng)等優(yōu)勢(shì)，因此深受廣大購(gòu)房者的青睞。但是，很多人在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，卻對(duì)貸款額度的計(jì)算感到疑惑。那么，公積金買(mǎi)房，貸款額度到底怎么算呢？

首先，我們需要了解什么是公積金。公積金，全稱為住房公積金，是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）及其在職職工，以住房穩(wěn)定基金的形式，按照規(guī)定繳存、使用、管理的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。

那么，公積金貸款又有什么特點(diǎn)呢？一般來(lái)說(shuō)，公積金貸款具有以下特點(diǎn)：

1. 貸款利率低：與商業(yè)貸款相比，公積金貸款的利率通常要低不少，這可以為貸款者節(jié)省一筆不小的利息開(kāi)支。

2. 還款期限長(zhǎng)：公積金貸款的還款期限一般最長(zhǎng)可以達(dá)到30年，商業(yè)貸款通常最多只能貸20年，這大大減輕了貸款者的還款壓力。

3. 貸款額度有上限：公積金貸款的額度通常與貸款人的繳存額度和賬戶余額相關(guān)，有上限限制，不能像商業(yè)貸款那樣自由貸款。

4. 貸款條件限制多：申請(qǐng)公積金貸款需要滿足一系列的條件，包括購(gòu)房時(shí)間、房屋類(lèi)型、貸款人年齡等，限制較多。

了解了公積金貸款的特點(diǎn)后，我們來(lái)看看公積金貸款的額度到底怎么算。一般來(lái)說(shuō)，公積金貸款的額度主要取決于兩個(gè)因素：一是當(dāng)?shù)毓e金管理中心的規(guī)定，二是貸款人的還款能力。

首先，我們來(lái)看看當(dāng)?shù)毓e金管理中心的規(guī)定。不同地區(qū)的公積金管理政策可能會(huì)有所不同，貸款額度的計(jì)算方法和上限也會(huì)有所差異。以北京為例，北京住房公積金管理中心規(guī)定，購(gòu)買(mǎi)首套住房的，貸款金額不得超過(guò)購(gòu)房總價(jià)款的80%；購(gòu)買(mǎi)第二套住房的，貸款金額不得超過(guò)購(gòu)房總價(jià)款的70%，且貸款金額不得超過(guò)60萬(wàn)元。其他城市可能也有類(lèi)似的規(guī)定，購(gòu)房者可以在當(dāng)?shù)毓e金管理中心的官方網(wǎng)站上查詢相關(guān)政策。

除了當(dāng)?shù)毓e金管理中心的規(guī)定外，貸款人的還款能力也是影響公積金貸款額度的重要因素。一般來(lái)說(shuō)，公積金管理中心會(huì)根據(jù)貸款人的月繳存額、賬戶余額和還貸能力來(lái)計(jì)算貸款人的最高貸款額度。月繳存額和賬戶余額越高，還貸能力越強(qiáng)，則貸款額度越高。

那么，公積金管理中心是如何評(píng)估貸款人的還款能力的呢？一般來(lái)說(shuō)，公積金管理中心會(huì)從兩個(gè)方面來(lái)評(píng)估貸款人的還款能力：一是看貸款人的月繳存額和賬戶余額，二是看貸款人的其他債務(wù)情況。

首先，公積金管理中心會(huì)根據(jù)貸款人的月繳存額和賬戶余額來(lái)判斷貸款人的還款能力。月繳存額和賬戶余額越高，說(shuō)明貸款人有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還款意愿，公積金管理中心也會(huì)相應(yīng)地提高貸款人的貸款額度。以北京為例，北京住房公積金管理中心規(guī)定，貸款人申請(qǐng)貸款時(shí)，其住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額不能超過(guò)其月繳存額的10倍。如果超過(guò)了這個(gè)限額，則需要將超出部分提取出來(lái)，否則無(wú)法繼續(xù)繳存。在此基礎(chǔ)上，北京住房公積金管理中心還會(huì)根據(jù)貸款人月繳存額的不同，設(shè)置不同的貸款額度上限。月繳存額越高，貸款額度上限也越高。

除了月繳存額和賬戶余額外，公積金管理中心還會(huì)考察貸款人的其他債務(wù)情況。如果貸款人有其他貸款或信用卡欠款，公積金管理中心會(huì)綜合考慮貸款人的還款能力，適當(dāng)降低貸款額度。

此外，購(gòu)房者的年齡也會(huì)影響到公積金貸款的額度。一般來(lái)說(shuō)，公積金貸款的期限不能超過(guò)貸款人退休年齡后5年，因此，貸款人的年齡越大，可貸年限就越短，貸款額度也就越低。

了解了公積金貸款額度的計(jì)算方法后，我們來(lái)看看如何提高公積金貸款額度。如果購(gòu)房者認(rèn)為按照以上方法計(jì)算出來(lái)的貸款額度不能滿足自己的需求，可以嘗試以下方法來(lái)提高貸款額度：

1. 提高月繳存額：如果購(gòu)房者有能力，可以適當(dāng)提高自己的公積金月繳存額，這樣可以增加賬戶余額，提高貸款額度。

2. 還清其他貸款：如果購(gòu)房者有其他貸款，可以考慮先還清這些貸款，這樣可以提高自己的還款能力，從而提高公積金貸款額度。

3. 選擇符合條件的房屋：公積金貸款對(duì)房屋類(lèi)型和購(gòu)房時(shí)間等都有要求，購(gòu)房者可以選擇符合條件的房屋，這樣可以提高貸款通過(guò)率和貸款額度。

4. 夫妻雙方共同貸款：如果購(gòu)房者是已婚人士，可以和配偶雙方一起申請(qǐng)公積金貸款，這樣可以提高貸款額度。

需要注意的是，公積金貸款在實(shí)際操作中可能會(huì)遇到一些問(wèn)題。以下是一些常見(jiàn)的問(wèn)題及解決方法：

1. 貸款額度不夠：如果購(gòu)房者計(jì)算出來(lái)的貸款額度不夠，可以嘗試以上提到的提高貸款額度的方法，或者選擇商業(yè)貸款或組合貸款等其他貸款方式。

2. 貸款被拒：如果購(gòu)房者因信用記錄不良、提供材料不全等原因?qū)е沦J款被拒，可以先找出原因，然后補(bǔ)交材料或改善信用記錄再重新申請(qǐng)。

3. 貸款流程復(fù)雜：公積金貸款的流程確實(shí)比較復(fù)雜，購(gòu)房者可以提前了解清楚貸款流程和所需材料，也可以委托專(zhuān)業(yè)的貸款機(jī)構(gòu)或貸款中介來(lái)辦理。

4. 貸款后不想購(gòu)房了：如果購(gòu)房者貸款后不想購(gòu)房了，可以先不要提取公積金，等到下次購(gòu)房時(shí)再使用這筆公積金貸款。

綜上所述，公積金貸款的額度計(jì)算主要取決于當(dāng)?shù)毓e金管理中心的規(guī)定和貸款人的還款能力。購(gòu)房者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，參考以上方法來(lái)計(jì)算和提高公積金貸款額度。此外，公積金貸款在實(shí)際操作中可能會(huì)遇到一些問(wèn)題，購(gòu)房者可以提前了解清楚，以免造成不必要的麻煩。