## 銀行貸款風險管理：五級分類新規(guī)下，如何化解不良資產危機

在經濟周期波動的影響下，銀行貸款風險管理一直是金融領域的焦點話題。近年來，隨著監(jiān)管政策的調整和金融市場的變化，銀行貸款風險管理也面臨著新的挑戰(zhàn)和考驗。尤其是近期出臺的貸款五級分類新規(guī)，對銀行業(yè)的管理帶來了不小的沖擊，也引發(fā)了業(yè)內對不良資產危機的擔憂。在此背景下，銀行如何化解不良資產危機，成為業(yè)界關注的熱點問題。

### 五級分類新規(guī)：銀行貸款風險管理的新挑戰(zhàn)

銀行貸款風險管理一直以來都是銀行業(yè)健康發(fā)展的基石。近年來，隨著監(jiān)管力度的加強，銀行貸款風險分類的要求也越來越嚴格。貸款五級分類標準是銀行貸款風險管理的基礎，也是監(jiān)管評估銀行資產質量的重要依據。

傳統(tǒng)的銀行貸款風險分類分為五級：正常、關注、次級、可疑和損失。近年來，隨著經濟下行壓力加大，銀行業(yè)面臨的風險也在增加，貸款風險分類的標準也隨之調整。在此背景下，貸款五級分類新規(guī)應運而生。

貸款五級分類新規(guī)對原有風險分類標準進行了調整，將原五級分類進一步細分為更多等級，以期更準確地反映貸款的風險水平。新規(guī)將貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五個級別，并增加了特殊關注和關注逾期兩個子級別，以加強對關注類貸款的風險管控。

新規(guī)的出臺對銀行業(yè)帶來了不小的挑戰(zhàn)。銀行需要根據新規(guī)調整內部風險管理體系，重新評估貸款風險等級，并制定相應的風險應對策略。同時，新規(guī)對銀行的撥備計提要求也更加嚴格，這意味著銀行需要提撥更多資金用于風險準備，從而影響銀行的盈利能力和資本充足率。

### 化解不良資產危機：銀行面臨的緊迫課題

在貸款五級分類新規(guī)的影響下，銀行業(yè)的不良資產危機逐漸凸顯。不良資產規(guī)模不斷增加，不良率上升，成為制約銀行業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。化解不良資產危機，成為銀行業(yè)面臨的緊迫課庭。

首先，我們來看一下不良資產規(guī)模的擴張。根據銀保監(jiān)會數(shù)據，截至2022年第一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為2.8萬億元，較年初增加653億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.69%，較年初下降0.07個百分點。雖然不良貸款率有所下降，但不良貸款余額仍在增加，且增速較快。這表明，銀行業(yè)的不良資產規(guī)模仍在擴大，風險仍在積聚。

其次，從不良資產的結構來看，不同銀行、不同區(qū)域、不同行業(yè)的不良資產情況也存在差異。從銀行類型來看，大型銀行的不良資產規(guī)?？傮w較小，風險抵御能力較強；中小銀行，尤其是農村中小金融機構的不良資產規(guī)模較大，不良率較高，風險較為突出。從區(qū)域來看，經濟發(fā)展較落后地區(qū)，尤其是中西部地區(qū)的銀行不良資產規(guī)模較大，不良率較高。從行業(yè)來看，受經濟周期和行業(yè)政策影響較大的行業(yè)，如房地產、制造業(yè)等，其貸款的不良率也較高。

再次，在不良資產危機的背后，銀行的風險管控也存在一定的問題。一方面，銀行的風險識別和預警機制有待完善。一些銀行的風險管理體系不夠健全，未能及時識別和預警風險，導致風險積聚。另一方面，銀行的風險處置能力有待加強。一些銀行缺乏有效的風險處置手段，在化解不良資產時缺乏經驗和能力，導致不良資產難以有效處置。

### 破解不良資產危機：綜合施策是關鍵

化解不良資產危機，不僅是單個銀行的挑戰(zhàn)，也是整個銀行業(yè)的共同課題。要破解不良資產危機，需要銀行、監(jiān)管部門和相關各方綜合施策，多管齊下。

首先，銀行自身要加強風險管理體系建設。銀行應根據五級分類新規(guī)的要求，完善風險管理制度，優(yōu)化風險管理流程，并加強風險管理人才的培養(yǎng)和引進。同時，銀行應加強數(shù)據分析和風險模型建設，提升風險識別和預警能力，并加強貸前調查、貸中審查和貸后管理，從源頭上防范風險。

其次，銀行要加強不良資產的處置力度。銀行應積極探索不良資產處置的有效途徑，加快處置速度，提高處置效率。除了傳統(tǒng)的核銷、清收等方式外，銀行還可以嘗試市場化處置方式，如資產證券化、債務重組、市場轉讓等，以加快不良資產的出清。同時，銀行還可以加強與資產管理公司、投資機構等第三方的合作，借助外部力量加快不良資產的處置。

再次，銀行要加強資本補充，增強風險抵御能力。銀行應積極拓寬資本補充渠道，通過利潤留存、發(fā)行資本工具、引入戰(zhàn)略投資者等方式增強資本實力。同時，銀行還可以優(yōu)化資產負債結構，提高流動性水平，增強風險抵御能力。

此外，監(jiān)管部門也要加強對銀行業(yè)的監(jiān)督和管理。監(jiān)管部門應加強對銀行業(yè)風險狀況的監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，并采取有效措施予以化解。同時，監(jiān)管部門應加強對銀行業(yè)風險管理制度的監(jiān)督檢查，督促銀行嚴格執(zhí)行五級分類新規(guī)，并加強對銀行不良資產處置的指導和支持。

最后，要加強對銀行業(yè)的外部環(huán)境支持。這包括進一步深化金融改革，完善金融市場體系，為銀行業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境；加強金融基礎設施建設，提升銀行業(yè)的風險處置能力；加強金融消費者權益保護，維護良好的金融市場秩序等。

### 防范化解金融風險：銀行業(yè)高質量發(fā)展的基石

防范化解金融風險，是金融業(yè)的永恒主題，也是銀行業(yè)高質量發(fā)展的基石。銀行業(yè)要深刻認識到，防范化解金融風險，不僅是維護自身穩(wěn)健發(fā)展的需要，也是維護國家金融安全、促進經濟社會穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。

銀行業(yè)要以五級分類新規(guī)的實施為契機，加強風險管理體系建設，提升風險管控能力，并加快處置不良資產，防范化解金融風險。同時，銀行業(yè)要樹立底線思維，增強風險意識，加強合規(guī)經營，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

此外，銀行業(yè)還要加強金融創(chuàng)新和服務實體經濟的能力。在防范風險的前提下，銀行業(yè)要積極擁抱金融科技，推動金融創(chuàng)新，提升服務實體經濟的質效。銀行業(yè)要加大對國民經濟重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，助力經濟轉型升級，更好地服務于國家發(fā)展大局。

總之，銀行業(yè)要以五級分類新規(guī)的實施為契機，加強風險管理和內部控制，防范化解金融風險，推動銀行業(yè)高質量發(fā)展，更好地服務實體經濟和國家發(fā)展大局。