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## 導(dǎo)言：

日前，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于實(shí)施住房公積金階段性支持政策的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），其中明確提出，“雙結(jié)余家庭”申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款額度計(jì)算公式為：貸款額度=最低貸款額度+（最高貸款額度-最低貸款額度）×繳存余額／（繳存余額+公貸余額）×繳存年限／最高繳存年限。這意味著，公積金貸款買房將迎來新變化。那么，什么是“公貸余額”？《通知》中的“雙結(jié)余家庭”如何理解？新規(guī)將帶來哪些影響？讓我們一起來探討分析。

## 正文：

### “公貸余額”新規(guī)出臺(tái)，解讀政策關(guān)鍵詞

- 什么是“公貸余額”？

“公貸余額”是指申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金個(gè)人貸款余額，包括管理中心（含分支機(jī)構(gòu)）、受托銀行及住房公積金聯(lián)名卡的貸款余額。也就是說，如果購(gòu)房者之前使用過公積金貸款，那么在申請(qǐng)新的公積金貸款時(shí)，之前貸款尚未償還的部分就會(huì)被計(jì)入“公貸余額”。

- 什么是“雙結(jié)余家庭”？

《通知》中的“雙結(jié)余家庭”是指申請(qǐng)人及配偶名下均在北京住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“管理中心”）建立住房公積金賬戶且同時(shí)存在住房公積金貸款和住房公積金結(jié)余的家庭。也就是說，夫妻雙方都需要有公積金賬戶，并且同時(shí)存在公積金貸款余額和公積金存款余額，才能被稱為“雙結(jié)余家庭”。

- “最高貸款額度”和“最低貸款額度”如何確定？

根據(jù)《通知》解釋，“最高貸款額度”和“最低貸款額度”是各地住房公積金管理中心根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、住房公積金運(yùn)行情況等因素，在不超過當(dāng)?shù)刈》抗e金貸款最高限額前提下，按照保障基本住房需求、與住房?jī)r(jià)格相適應(yīng)、與居民還款能力相匹配、防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的原則確定的。各地具體額度標(biāo)準(zhǔn)可以不同，需要以當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心的規(guī)定為準(zhǔn)。

- 繳存余額、繳存年限如何計(jì)算？

繳存余額是指申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金個(gè)人賬戶余額（不含約定提取金額）。繳存年限是指申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金實(shí)際繳存年限，不超過最高繳存年限。最高繳存年限由各地住房公積金管理中心根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定，一般不超過30年。

### 公積金貸款買房將迎來哪些變化？

- 貸款額度計(jì)算方式調(diào)整

以往公積金貸款的額度計(jì)算公式一般為：貸款額度=貸款上限×繳存余額×繳存年限因子×貸款比例。其中，貸款上限、貸款比例、繳存年限因子等指標(biāo)由各地公積金中心根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定。

新規(guī)出臺(tái)后，對(duì)于“雙結(jié)余家庭”而言，貸款額度計(jì)算公式發(fā)生了變化。以北京為例，假設(shè)當(dāng)?shù)刈罡哔J款額度為120萬元，最低貸款額度為30萬元，購(gòu)房者夫妻雙方繳存余額為5萬元，公貸余額為20萬元，繳存年限為10年，最高繳存年限為30年，那么貸款額度計(jì)算如下：

貸款額度=30萬+（120萬-30萬）×5萬／（5萬+20萬）×10／30=60萬元

可以看出，新規(guī)下的貸款額度要低于以往的計(jì)算公式。這意味著“雙結(jié)余家庭”在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，可貸額度可能會(huì)有所下降。

- 貸款條件更嚴(yán)苛

《通知》中提出，申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金賬戶余額及住房公積金貸款余額之和超過當(dāng)?shù)刈》抗e金最高貸款額度100%的，貸款申請(qǐng)不予受理。這意味著，如果購(gòu)房者夫妻雙方的公積金存款余額和公積金貸款余額之和超過了最高貸款額度，將無法申請(qǐng)新的公積金貸款。這一規(guī)定使得公積金貸款的申請(qǐng)條件更加嚴(yán)苛。

- 促進(jìn)公積金良性循環(huán)

《通知》的出臺(tái)，有利于促進(jìn)住房公積金制度的良性循環(huán)和健康發(fā)展。一方面，新規(guī)鼓勵(lì)已使用過公積金貸款的購(gòu)房者積極償還貸款，減少公貸余額，從而提高未來可貸額度。另一方面，對(duì)于有能力全額償還公積金貸款的購(gòu)房者，可以選擇提前還清貸款，以提高后續(xù)購(gòu)房時(shí)的可貸額度。這將促進(jìn)購(gòu)房者更加合理地使用公積金資源，提升公積金的使用效率。

- 支持剛需及改善型購(gòu)房需求

《通知》的出臺(tái)，在一定程度上滿足了購(gòu)房者的剛需及改善型住房需求。對(duì)于首次使用公積金貸款購(gòu)房的家庭，貸款額度計(jì)算公式保持不變，公積金貸款額度不會(huì)減少，可以繼續(xù)保障購(gòu)房者的基本住房需求。對(duì)于“雙結(jié)余家庭”，雖然貸款額度有所下降，但仍然可以申請(qǐng)一定額度的公積金貸款，滿足改善型住房需求。此外，《通知》還提出支持二孩、三孩家庭住房需求，允許父母與子女共同申請(qǐng)住房公積金貸款購(gòu)房，進(jìn)一步降低購(gòu)房門檻，滿足多孩家庭的購(gòu)房需求。

- 減輕購(gòu)房者還款壓力

《通知》提出，受新冠肺炎疫情影響的企業(yè)，在2023年12月31日前，其申請(qǐng)住房公積金貸款的職工最高貸款額度計(jì)算時(shí)，繳存收入標(biāo)準(zhǔn)放寬至2022年水平。這意味著受疫情影響企業(yè)的職工在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，可貸額度會(huì)有所提高，從而降低購(gòu)房者的首付比例，減輕購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)壓力。此外，《通知》還提出階段性放寬了五類人群的貸款條件，包括受疫情影響收入下降、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難的個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者；疫情嚴(yán)重地區(qū)人員；在疫情防控期間，因被納入疫情防控封管控區(qū)、隔離觀察、參加防疫工作等情況造成收入暫時(shí)減少或暫停的職工；以及因疫情影響未能及時(shí)償還公積金貸款的職工等，在一定程度上減輕了購(gòu)房者的還款壓力。

## 結(jié)語(yǔ)：

《通知》的出臺(tái)，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)住房公積金制度的進(jìn)一步完善和對(duì)購(gòu)房者實(shí)際需求的關(guān)注。新規(guī)鼓勵(lì)購(gòu)房者合理使用公積金資源，在支持剛需及改善型住房需求的同時(shí)，促進(jìn)公積金良性循環(huán)，確保住房公積金制度長(zhǎng)期健康發(fā)展。需要注意的是，各地在執(zhí)行《通知》時(shí)可能會(huì)有所差異，購(gòu)房者需關(guān)注當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心的具體實(shí)施細(xì)則。此外，購(gòu)房者也應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和還款能力合理使用公積金貸款，避免過度負(fù)債。