**“卡貸”新規(guī)出臺：規(guī)范銀行卡貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益**

中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行近期聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行卡透支業(yè)務(wù)的通知》（簡稱“卡貸新規(guī)”），這一新規(guī)的出臺，旨在規(guī)范銀行卡貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，維護(hù)金融市場秩序，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益。近年來，隨著消費觀念的轉(zhuǎn)變和支付方式的便捷，銀行卡貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在促進(jìn)居民消費、便利實體經(jīng)濟融資等方面發(fā)揮了積極作用。但同時，銀行卡貸款業(yè)務(wù)也出現(xiàn)一些不規(guī)范問題，如過度授信、多頭授信、不當(dāng)采集客戶信息等，侵害了金融消費者合法權(quán)益，影響了金融市場秩序穩(wěn)定。因此，規(guī)范銀行卡貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，不僅是維護(hù)金融消費者權(quán)益的必要之舉，也是促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的應(yīng)有之義。

此次“卡貸”新規(guī)的出臺，是對銀行卡貸款業(yè)務(wù)的一次全面規(guī)范，對銀行卡貸款業(yè)務(wù)的申請、審批、放款、催收等全流程進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，為銀行卡貸款業(yè)務(wù)劃定了“紅線”，明確了“禁區(qū)”，有利于銀行卡貸款業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。那么，“卡貸”新規(guī)具體作出了哪些規(guī)定？將為銀行卡貸款業(yè)務(wù)發(fā)展帶來哪些影響？又將如何保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益？

**明確業(yè)務(wù)范圍，規(guī)范業(yè)務(wù)開展**

“卡貸”新規(guī)首先對銀行卡貸款業(yè)務(wù)的范圍進(jìn)行了明確。銀行卡貸款業(yè)務(wù)是指銀行或非銀行機構(gòu)利用信用卡、儲蓄卡、借記卡等銀行卡賬戶，向持卡人提供分期付款、現(xiàn)金提取等方式的資金發(fā)放業(yè)務(wù)。銀行卡貸款業(yè)務(wù)不包括依托銀行卡賬戶開展的消費信貸、經(jīng)營性貸款等業(yè)務(wù)。這一規(guī)定的出臺，明確了銀行卡貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和范圍，為后續(xù)的規(guī)范管理提供了基礎(chǔ)。

在業(yè)務(wù)開展方面，“卡貸”新規(guī)對銀行和非銀行機構(gòu)提出了多項具體要求。例如，要求銀行和非銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合評估客戶的信用狀況、償債能力、資金用途等因素，審慎確定銀行卡透支額度，不得超過客戶還款能力；要求銀行和非銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶信息保護(hù)制度，不得過度收集與銀行卡透支業(yè)務(wù)無關(guān)的客戶信息，不得采取不正當(dāng)方式收集客戶信息；要求銀行和非銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制銀行卡貸款業(yè)務(wù)合作機構(gòu)，對合作機構(gòu)實行名單制管理，不得與無金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或無銀行卡貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗的機構(gòu)合作等。

**規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強風(fēng)險管理**

“卡貸”新規(guī)對銀行卡貸款業(yè)務(wù)的申請、審批、放款、催收等全流程提出了規(guī)范性要求，旨在加強銀行卡貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。

在業(yè)務(wù)申請和審批方面，“卡貸”新規(guī)要求銀行和非銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行卡透支業(yè)務(wù)申請審批制度，明確申請條件、審批流程和審批權(quán)限；要求銀行和非銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對客戶身份進(jìn)行核實，嚴(yán)格審查客戶的資信狀況、還款能力和還款意愿，不得向無真實還款意愿和還款能力、虛假交易、無實際經(jīng)營業(yè)務(wù)的客戶發(fā)放貸款；要求銀行和非銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行銀行卡透支業(yè)務(wù)統(tǒng)一授信制度，對客戶的銀行卡透支余額和透支期限進(jìn)行統(tǒng)一管理，不得超過客戶的授信額度和授信期限等。

在放款和催收方面，“卡貸”新規(guī)要求銀行和非銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行卡透支業(yè)務(wù)放款制度，明確放款流程和審批權(quán)限，不得以任何方式強制、誘導(dǎo)客戶使用銀行卡透支業(yè)務(wù)，不得以銀行卡透支業(yè)務(wù)替代客戶的真實支付意愿；要求銀行和非銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行卡透支業(yè)務(wù)催收管理制度，規(guī)范催收行為，不得采取暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款，不得委托無金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的第三方從事貸款催收工作等。

**加強消費者權(quán)益保護(hù)，規(guī)范收費行為**

“卡貸”新規(guī)的一大亮點是加強了對金融消費者權(quán)益的保護(hù)。新規(guī)要求銀行和非銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全客戶投訴處理機制，指定專門部門或人員負(fù)責(zé)處理客戶投訴，及時受理并反饋客戶投訴結(jié)果；要求銀行和非銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范銀行卡透支業(yè)務(wù)收費行為，不得收取非法或不合理費用，不得在客戶不知情的情況下收費或變相收費；要求銀行和非銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強客戶信息安全管理，采取有效措施保護(hù)客戶信息安全，不得非法買賣、泄露客戶信息等。

此外，“卡貸”新規(guī)還對銀行卡貸款業(yè)務(wù)的營銷宣傳進(jìn)行了規(guī)范，要求銀行和非銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守金融營銷宣傳的有關(guān)規(guī)定，不得進(jìn)行虛假、欺詐、誤導(dǎo)性宣傳，不得夸大銀行卡透支業(yè)務(wù)的產(chǎn)品優(yōu)點或隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險，不得損害銀行卡組織及合作機構(gòu)的品牌形象和商譽。

**促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，規(guī)范市場秩序**

“卡貸”新規(guī)的出臺，將對銀行卡貸款業(yè)務(wù)發(fā)展帶來深遠(yuǎn)影響。一方面，新規(guī)的實施將規(guī)范銀行卡貸款業(yè)務(wù)的開展，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護(hù)金融市場秩序穩(wěn)定。通過明確業(yè)務(wù)范圍、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、加強風(fēng)險管理等措施，銀行卡貸款業(yè)務(wù)將更加規(guī)范有序地發(fā)展，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護(hù)金融市場穩(wěn)定。另一方面，新規(guī)的實施將促進(jìn)銀行卡貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。通過加強消費者權(quán)益保護(hù)、規(guī)范收費行為等措施，銀行卡貸款業(yè)務(wù)將更加注重消費者權(quán)益保護(hù)，提升服務(wù)質(zhì)量，從而促進(jìn)銀行卡貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。

同時，“卡貸”新規(guī)的出臺，也對銀行和非銀行機構(gòu)提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。銀行和非銀行機構(gòu)需要加強內(nèi)部管理，提升風(fēng)險管理能力，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，以適應(yīng)新規(guī)的要求。同時，銀行和非銀行機構(gòu)也需要加強創(chuàng)新能力，開發(fā)更多符合消費者需求的銀行卡貸款產(chǎn)品，提升服務(wù)實體經(jīng)濟的水平。

**加強監(jiān)管力度，確保新規(guī)落地實施**

“卡貸”新規(guī)的有效實施，離不開監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管。銀保監(jiān)會、人民銀行將持續(xù)加強銀行卡貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，督促銀行和非銀行機構(gòu)嚴(yán)格落實“卡貸”新規(guī)的要求，對違反規(guī)定的行為依法嚴(yán)肅處理。同時，監(jiān)管部門也將加強消費者權(quán)益保護(hù)工作，暢通投訴渠道，及時受理并處理消費者投訴，維護(hù)消費者合法權(quán)益。

此外，銀行和非銀行機構(gòu)也要切實擔(dān)負(fù)起主體責(zé)任，加強自律管理，嚴(yán)格落實“卡貸”新規(guī)的要求。銀行和非銀行機構(gòu)要加強員工培訓(xùn)，提高員工的合規(guī)意識和能力，確保業(yè)務(wù)流程符合監(jiān)管要求。同時，銀行和非銀行機構(gòu)也要加強內(nèi)部審計和檢查，及時發(fā)現(xiàn)并糾正存在的問題，確?！翱ㄙJ”新規(guī)落地實施。

總之，“卡貸”新規(guī)的出臺，是規(guī)范銀行卡貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，維護(hù)金融市場秩序，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益的重要舉措。新規(guī)的實施，將促進(jìn)銀行卡貸款業(yè)務(wù)規(guī)范、有序、創(chuàng)新發(fā)展，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，維護(hù)金融市場穩(wěn)定。銀行和非銀行機構(gòu)要加強自律管理，嚴(yán)格落實新規(guī)的要求，確保新規(guī)落地實施，為金融消費者提供更加安全、便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。