**房貸利率調控，購房者還貸壓力或緩解**

在房住不炒的大背景下，房貸利率成為調控的重要手段。近期，多地房貸利率出現(xiàn)下調，同時，貸款額度也出現(xiàn)松動。房貸利率的變化，將如何影響樓市？購房者還貸壓力是否能得到緩解？

**房貸利率呈現(xiàn)回落趨勢**

在經歷了2021年末到2022年初的上升后，今年下半年以來，房貸利率整體呈現(xiàn)回落趨勢。

根據(jù)貝殼研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)，2022年9月，103個重點城市的主流首套房貸利率為4.15%，二套房貸利率為4.91%，較去年9月分別回落162個基點和101個基點。其中，蘇州、天津、青島等城市的首套、二套房貸利率已降至4%以下。

不僅利率回落，放款也更加迅速。以杭州為例，今年6月，杭州首套房貸利率普遍上浮，放款周期也延長至3-6個月。而到了9月，杭州的商業(yè)銀行房貸利率基本都恢復了掛鉤LPR，放款周期也縮短至1個月左右。

**貸款額度也出現(xiàn)松動**

除了利率，貸款額度也出現(xiàn)了一定松動。

以北京為例，今年以來，北京地區(qū)的個人住房貸款一直處于緊縮狀態(tài)，放款周期較長。但近期，北京地區(qū)的多家銀行表示收到通知，額度有所放松，放款速度加快。

**房貸利率回落的原因**

房貸利率回落是多方面因素共同作用的結果。

首先，今年5月，人民銀行、銀保監(jiān)會出臺了階段性支持性政策，允許部分城市下調首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限，這為房貸利率的回落創(chuàng)造了政策空間。

其次，在穩(wěn)增長背景下，各地因城施策，優(yōu)化房地產金融政策，支持剛性和改善性住房需求。多地出臺了降低房貸利率、降低首付比例、發(fā)放購房補貼等措施，這也在一定程度上推動了房貸利率的回落。

此外，今年第三季度以來，銀行的存款市場競爭加劇，攬儲壓力較大，這導致銀行的負債成本上升，壓縮了凈息差空間。在這種情況下，部分銀行傾向于增加貸款投放，拉動貸款收益，而房貸是銀行的重要資產，也是銀行較為優(yōu)質的資產，銀行有動力去增加房貸投放，這也在一定程度上推動了房貸利率的回落。

**對樓市和購房者的影響**

房貸利率的回落，對于樓市和購款者來說，無疑是一大利好。

對樓市而言，房貸利率的回落有望帶動購房需求的釋放。房貸利率的下行，意味著購房者的貸款成本下降，這在一定程度上可以刺激購房需求，提振市場信心。

對購房者而言，房貸利率的回落可以直接降低購房者的還款壓力。以貸款100萬元、期限30年、等額本息還款的方式來計算，房貸利率從4.65%降至4.15%，每月可減少月供支出256元，累計可以減少總利息支出約9.2萬元。

不僅如此，房貸利率的回落還有望帶動房貸審批速度的加快，貸款放款周期的縮短。這對于改善型購房者來說尤其重要。

以北京為例，今年以來，北京地區(qū)的個人住房貸款一直處于緊縮狀態(tài)，放款周期較長，普遍在半年以上。這導致很多改善型購房者無法及時獲得貸款，不得不采取退房、換房等措施。房貸利率的回落，有望帶動貸款額度的增加，放款周期的縮短，從而減少購房者的退房、換房風險。

**未來房貸利率走勢**

那么，未來房貸利率會繼續(xù)下降嗎？

業(yè)內人士認為，房貸利率繼續(xù)下降的空間有限。

首先，從政策面來看，穩(wěn)樓市不意味著大水漫灌，房住不炒仍然是政策底線。在房住不炒的大背景下，房貸利率雖然有所回落，但整體仍保持在較高的水平，這體現(xiàn)了政策的定力。

其次，從銀行的角度來看，雖然銀行有增加房貸投放的動力，但房貸利率繼續(xù)下降會壓縮銀行的利潤空間，銀行也會進行一定程度的調控。

此外，從市場供需來看，目前樓市仍處于調整階段，購房者觀望情緒較重，需求端較弱，這也在一定程度上制約了房貸利率的下降空間。

業(yè)內人士預計，未來房貸利率或將保持平穩(wěn)，小幅波動。在房住不炒的大背景下，政策面、銀行、市場供需等因素將共同作用，推動房貸利率保持在合理區(qū)間，以穩(wěn)定市場預期，促進樓市健康發(fā)展。

**購房者應如何選擇貸款方式**

在房貸利率出現(xiàn)回落的背景下，購房者應如何選擇貸款方式？

業(yè)內人士建議，購房者應根據(jù)自身情況，選擇合適的貸款方式。

首先，對于首次購房者來說，如果首付比例充足，可以選擇等額本息還款方式。這種還款方式前期每月還款額較少，隨著還款進程的推進，每月還款額逐漸增加。這種方式適合年輕人，可以減輕前期還款壓力，隨著收入的增加，逐漸提高還款能力。

其次，對于改善型購房者來說，如果換房周期較短，可以選擇等額本金還款方式。這種還款方式前期每月還款額較多，隨著還款進程的推進，每月還款額逐漸減少。這種方式適合換房周期較短的購房者，可以盡快降低貸款總額，減少利息支出。

此外，購房者還應關注房貸政策的變化，合理規(guī)劃購房時間。在房貸利率回落、貸款額度增加的背景下，購房者可以抓住時機，合理規(guī)劃購房時間，以享受更低的房貸利率和更快的放款速度。

同時，購房者還應關注房貸政策的變化，避免退房、換房等風險。在房貸利率回落、貸款額度增加的背景下，購房者可以盡量選擇貸款周期較短的銀行，以減少退房、換房等風險。

**結論：**

房貸利率的回落，對于樓市和購房者來說都是利好。購房者可以抓住時機，合理規(guī)劃購房時間，選擇合適的貸款方式，以享受更低的房貸利率和更快的放款速度。未來房貸利率或將保持平穩(wěn)，小幅波動，購房者可以根據(jù)自身情況，理性購房，合理規(guī)劃資產。