**金融活水助企紓困：解讀「軟貸款」的「硬實(shí)力」**

在國(guó)家推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的背景下，小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其健康發(fā)展關(guān)乎國(guó)計(jì)民生。近年來(lái)，在各項(xiàng)政策的支持和引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，其中，小微企業(yè)貸款成為一項(xiàng)重要的金融工具。這一具有「軟實(shí)力」的「軟貸款」，正在發(fā)揮著巨大的「硬作用」。

小微企業(yè)，作為市場(chǎng)主體中的「毛細(xì)血管」，不僅是經(jīng)濟(jì)活力的源泉，更是解決就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新的重要力量。然而，受限于自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等因素，小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中往往面臨融資難、融資貴的問(wèn)題，這不僅制約著其自身發(fā)展，也影響著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。

在此背景下，小微企業(yè)貸款應(yīng)運(yùn)而生。它具有「軟貸款」的特點(diǎn)，指的是金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)提供的規(guī)模較小、期限較短、利率較低的貸款。與傳統(tǒng)貸款相比，小微企業(yè)貸款更具靈活性和便捷性，能夠有效滿足小微企業(yè)的融資需求，成為金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展的重要手段。

那么，小微企業(yè)貸款究竟有著怎樣的「軟實(shí)力」，能夠發(fā)揮出巨大的「硬作用」呢？

**「軟實(shí)力」，源自針對(duì)性的政策支持**

小微企業(yè)貸款的「軟實(shí)力」，首先體現(xiàn)在政策支持上。近年來(lái)，國(guó)家高度重視小微企業(yè)發(fā)展，陸續(xù)出臺(tái)了一系列支持小微企業(yè)融資的政策措施。從「普惠金融」到「小微企業(yè)貸款」再到「普惠小微貸款」，政策不斷加碼，不僅為小微企業(yè)貸款提供了有力的制度保障，也使小微企業(yè)貸款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加多樣化、定價(jià)更加合理。

早在2015年，國(guó)務(wù)院就印發(fā)了《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大小微企業(yè)貸款投放的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出要提高小微企業(yè)貸款不良容忍度，完善考核激勵(lì)機(jī)制，加大對(duì)小微企業(yè)貸款投放力度。此后，各監(jiān)管部門也陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)政策，不斷優(yōu)化小微企業(yè)貸款的監(jiān)管環(huán)境。

近年來(lái)，在結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的支持力度不斷加大。2020年，中國(guó)人民銀行等多部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出30條具體措施，為金融支持中小微企業(yè)發(fā)展提供了重要指引。

值得一提的是，在政策支持小微企業(yè)貸款的同時(shí)，也注重發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，尊重市場(chǎng)規(guī)律，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和能力，合理確定小微企業(yè)貸款的期限、利率和擔(dān)保方式，避免「一刀切」式的硬性規(guī)定，從而使小微企業(yè)貸款能夠更加靈活、更有針對(duì)性地服務(wù)于小微企業(yè)。

**「軟實(shí)力」，源自創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品**

小微企業(yè)貸款的「軟實(shí)力」，還體現(xiàn)在創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品上。隨著金融科技的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，不僅提高了貸款效率，也降低了貸款門檻，使小微企業(yè)能夠更加便捷地獲取金融服務(wù)。

當(dāng)前，小微企業(yè)貸款產(chǎn)品日漸豐富，既有傳統(tǒng)意義上的信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款，也有基于供應(yīng)鏈的應(yīng)收賬款融資、基于大數(shù)據(jù)分析的信貸工廠產(chǎn)品，還有基于互聯(lián)網(wǎng)的線上小微貸款等。這些創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)貸款的限制，不僅使小微企業(yè)貸款的流程更加便捷高效，也擴(kuò)大了小微企業(yè)貸款的覆蓋面，使更多「長(zhǎng)尾客戶」能夠獲得金融支持。

以互聯(lián)網(wǎng)銀行為例，通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和科技賦能，能夠快速評(píng)估小微企業(yè)的信用狀況，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的純信用、無(wú)抵押貸款，有效解決了小微企業(yè)因缺乏抵押物而難以獲得貸款的痛點(diǎn)。同時(shí)，基于大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，從而提供更加個(gè)性化、定制化的貸款方案。

此外，供應(yīng)鏈金融也是小微企業(yè)貸款創(chuàng)新的一大亮點(diǎn)。供應(yīng)鏈金融以核心企業(yè)和下游供應(yīng)商的貿(mào)易關(guān)系為依托，向上游供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款融資，不僅解決了小微企業(yè)的融資難題，也優(yōu)化了供應(yīng)鏈的資金流轉(zhuǎn)，使整個(gè)供應(yīng)鏈更加穩(wěn)固高效。

**「軟實(shí)力」，源自個(gè)性化的綜合服務(wù)**

小微企業(yè)貸款的「軟實(shí)力」，還體現(xiàn)在個(gè)性化的綜合服務(wù)上。金融機(jī)構(gòu)不僅提供貸款資金，還通過(guò)多種方式幫助小微企業(yè)提升經(jīng)營(yíng)能力、完善公司治理、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，為小微企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。

在幫助小微企業(yè)提升經(jīng)營(yíng)能力方面，金融機(jī)構(gòu)積極為小微企業(yè)提供管理咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等服務(wù)，幫助小Multiplier企業(yè)優(yōu)化管理流程、提升經(jīng)營(yíng)效率。同時(shí)，通過(guò)舉辦各種培訓(xùn)講座、沙龍活動(dòng)，為小微企業(yè)搭建交流平臺(tái)，分享成功經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)小微企業(yè)間的資源共享和業(yè)務(wù)合作。

在完善公司治理方面，金融機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)小微企業(yè)規(guī)范化運(yùn)作，不僅為小微企業(yè)提供公司治理方面的咨詢服務(wù)，還幫助小微企業(yè)建立健全內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度等，提升小微企業(yè)的內(nèi)部管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面，金融機(jī)構(gòu)積極幫助小微企業(yè)識(shí)別和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅提供金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育，還幫助小微企業(yè)建立健全財(cái)務(wù)管理制度、內(nèi)控制度等，提高小微企業(yè)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

**「軟實(shí)力」，源自深厚底蘊(yùn)的風(fēng)險(xiǎn)管理**

小微企業(yè)貸款的「軟實(shí)力」，還體現(xiàn)在深厚底蘊(yùn)的風(fēng)險(xiǎn)管理上。金融機(jī)構(gòu)在加大對(duì)小微企業(yè)貸款投放的同時(shí)，也注重風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)多種手段和技術(shù)來(lái)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)小微企業(yè)貸款的內(nèi)部控制，不僅從戰(zhàn)略高度重視小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，也從組織架構(gòu)、人員配置、績(jī)效考核等方面予以保障。同時(shí)，通過(guò)完善貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等制度，加強(qiáng)貸款全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控。

在具體操作層面，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多種手段來(lái)防范小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。一方面，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、模型構(gòu)建等技術(shù)來(lái)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，不僅能夠更加精準(zhǔn)地評(píng)估小微企業(yè)的信用狀況，也能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，通過(guò)多種擔(dān)保方式來(lái)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，不僅有傳統(tǒng)的抵押、擔(dān)保方式，也不斷創(chuàng)新?lián)７绞剑绻?yīng)鏈融資中的應(yīng)收賬款質(zhì)押，以及與保險(xiǎn)公司合作推出的小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)等。

此外，金融機(jī)構(gòu)還積極與政府、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)等建立合作關(guān)系，多方聯(lián)動(dòng)，不僅能夠及時(shí)獲取小微企業(yè)的相關(guān)信息，也能夠加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，從而有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

**「軟實(shí)力」帶來(lái)的「硬作用」**

小微企業(yè)貸款的「軟實(shí)力」，不僅有助于小微企業(yè)紓困解難，也為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供了有力支撐。

小微企業(yè)貸款的「軟實(shí)力」，為小微企業(yè)帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的「硬作用」。小微企業(yè)貸款不僅能夠有效緩解小微企業(yè)的融資難題，幫助小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，也為小微企業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持，使小微企業(yè)能夠更加專注于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

近年來(lái)，小微企業(yè)貸款的覆蓋面不斷擴(kuò)大，不僅惠及更多小微企業(yè)，也使小微企業(yè)的融資渠道更加多元化。同時(shí)，小微企業(yè)貸款的利率不斷下降，不僅減輕了小微企業(yè)的融資成本壓力，也使小微企業(yè)能夠?qū)⒏噘Y金投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，提升企業(yè)的盈利能力。

小微企業(yè)貸款的「軟實(shí)力」，也為國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了深遠(yuǎn)的「硬作用」。小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的生力軍，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。小微企業(yè)貸款的健康發(fā)展，不僅有助于穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期，增強(qiáng)市場(chǎng)信心，也為國(guó)民經(jīng)濟(jì)注入了源源不斷的金融活水，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)能夠保持穩(wěn)定運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

**持續(xù)發(fā)揮「軟實(shí)力」，助力小微企業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)**

小微企業(yè)貸款在發(fā)揮「軟實(shí)力」的同時(shí)，也面臨著一些挑戰(zhàn)。一方面，小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高，如何在加大投放的同時(shí)有效管控風(fēng)險(xiǎn)，是金融機(jī)構(gòu)需要重視和解決的問(wèn)題。另一方面，小微企業(yè)貸款的利潤(rùn)較薄，如何平衡小微企業(yè)貸款的商業(yè)可持續(xù)性，也是金融機(jī)構(gòu)需要思考和探索的課題。

面對(duì)這些挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)需要不斷創(chuàng)新，持續(xù)發(fā)揮小微企業(yè)貸款的「軟實(shí)力」。首先，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管控模式，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系。其次，要注重科技賦能，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提升小微企業(yè)貸款的效率和風(fēng)控水平。再次，要加強(qiáng)與政府、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)等多方合作，搭建信息共享平臺(tái)，多方聯(lián)動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)。最后，要優(yōu)化小微企業(yè)貸款的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，提高小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的積極性，從而實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

小微企業(yè)貸款，這一具有「軟實(shí)力」的金融工具，正在發(fā)揮著巨大的「硬作用」，不僅助力小微企業(yè)紓困解難，也為國(guó)民經(jīng)濟(jì)注入了源源不斷的金融活水。展望未來(lái)，在各項(xiàng)政策的支持和引導(dǎo)下，在金融機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新和努力下，小微企業(yè)貸款必將行穩(wěn)致遠(yuǎn)，為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)更大力量。