**金融活水助企紓困：解讀「軟貸款」的「硬實(shí)力」**

在國(guó)家推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的背景下，中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其健康發(fā)展關(guān)乎經(jīng)濟(jì)活力和穩(wěn)定性。近年來(lái)，在各項(xiàng)政策的支持和引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)，提供有特色、有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，以滿(mǎn)足中小企業(yè)多樣化的融資需求，助力中小企業(yè)紓困發(fā)展，展現(xiàn)了金融貸款的「硬實(shí)力」。在這過(guò)程中，「軟貸款」的表現(xiàn)尤其亮眼，它具有哪些優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，又是如何發(fā)揮作用的？

**「軟實(shí)力」展現(xiàn)強(qiáng)韌性**

「軟貸款」是指一類(lèi)具有特定經(jīng)濟(jì)目的和支持方向、具有政策性、準(zhǔn)政策性特征、具有優(yōu)惠性?xún)r(jià)格和優(yōu)惠性期限、具有政府信用支持、具有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、用于支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展的貸款。

「軟貸款」這個(gè)概念最早出現(xiàn)在2008年全球金融危機(jī)之后，當(dāng)時(shí)不少企業(yè)面臨融資難、融資貴的問(wèn)題，尤其是中小企業(yè)，由于抵押物不足、風(fēng)險(xiǎn)較高，往往被銀行視為「硬骨頭」。在此背景下，一種新型貸款模式——「軟貸款」應(yīng)運(yùn)而生。它通過(guò)政府、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多方合作，為企業(yè)提供低成本、長(zhǎng)周期的資金支持，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

此次疫情之中，「軟貸款」再次發(fā)揮了重要作用。以某地為例，當(dāng)?shù)卣c多家銀行合作，推出多項(xiàng)「軟貸款」產(chǎn)品，幫助受疫情影響的企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。這些「軟貸款」產(chǎn)品具有低利率、長(zhǎng)周期、快審批等特點(diǎn)，有效緩解了企業(yè)的資金壓力，為企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供了有力支持。

**「軟貸款」因何而「軟」？**

「軟貸款」之所以「軟」，在于其具有明顯的政策性特征，是政府引導(dǎo)、多方參與、共同支持的結(jié)果。

首先，政府發(fā)揮著重要作用。政府在「軟貸款」中通常會(huì)提供一定形式的信用支持，或直接提供財(cái)政補(bǔ)貼，或建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為貸款提供風(fēng)險(xiǎn)保障。以某地政府為例，當(dāng)?shù)卣O(shè)立了中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)中小企業(yè)貸款進(jìn)行貼息，并建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效降低了金融機(jī)構(gòu)的放貸門(mén)檻和風(fēng)險(xiǎn)。

其次，多方共同參與。「軟貸款」通常由政府、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多方合作，共同為企業(yè)提供支持。以農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的「軟貸款」為例，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)戶(hù)提供貸款，并通過(guò)保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)制分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有效降低了貸款門(mén)檻，提高了貸款效率。

此外，「軟貸款」通常具有優(yōu)惠性?xún)r(jià)格和期限。在利率方面，「軟貸款」通常執(zhí)行較低的利率水平，部分產(chǎn)品甚至執(zhí)行基準(zhǔn)利率下浮，減輕了企業(yè)的融資成本壓力。在期限方面，「軟貸款」通常具有較長(zhǎng)的貸款期限，部分產(chǎn)品的期限可達(dá)5年、10年，滿(mǎn)足了企業(yè)長(zhǎng)期用款的需求。

**「軟貸款」如何發(fā)揮「硬實(shí)力」**

「軟貸款」在支持中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著「硬實(shí)力」。

一是提高了融資可得性。與傳統(tǒng)貸款相比，「軟貸款」具有更低的門(mén)檻，更快的審批速度，更靈活的抵押方式，有效解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。以某銀行的「科技貸」產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品面向具有專(zhuān)利、商標(biāo)、軟件著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的中小企業(yè)，以知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為抵押物，貸款金額最高可達(dá)500萬(wàn)元，有效解決了科技型中小企業(yè)的融資難題。

二是降低了融資成本。由于有政府的財(cái)政補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)保障，「軟貸款」的利率通常低于同類(lèi)市場(chǎng)化貸款產(chǎn)品，部分產(chǎn)品的利率甚至低于基準(zhǔn)利率，有效降低了中小企業(yè)的融資成本。以某地的「惠企貸」產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品執(zhí)行基準(zhǔn)利率下浮10%，并結(jié)合企業(yè)的納稅情況給予不同程度的優(yōu)惠，最高可下浮至基準(zhǔn)利率的50%，大幅降低了中小企業(yè)的融資成本。

三是滿(mǎn)足了企業(yè)長(zhǎng)期用款需求。傳統(tǒng)貸款通常具有較短的貸款期限，難以滿(mǎn)足企業(yè)長(zhǎng)期用款的需求?！杠涃J款」通常具有較長(zhǎng)的貸款期限，部分產(chǎn)品的期限可達(dá)5年、10年，滿(mǎn)足了企業(yè)在設(shè)備更新、技術(shù)改造、產(chǎn)能提升等方面的長(zhǎng)期資金需求。以某銀行的「技改貸」產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品針對(duì)企業(yè)技術(shù)改造項(xiàng)目，貸款期限可達(dá)5年，還款方式靈活，有效支持了企業(yè)的技術(shù)改造升級(jí)。

**「軟貸款」展現(xiàn)金融擔(dān)當(dāng)**

「軟貸款」是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持中小企業(yè)發(fā)展的重要手段，展現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。

一是主動(dòng)作為，創(chuàng)新產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家支持中小企業(yè)發(fā)展的號(hào)召，結(jié)合自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)了一系列「軟貸款」產(chǎn)品，有效滿(mǎn)足了中小企業(yè)的融資需求。以某銀行為例，該行針對(duì)中小企業(yè)推出了「稅e貸」、「結(jié)算貸」、「銀稅貸」等多項(xiàng)產(chǎn)品，以企業(yè)的納稅記錄、結(jié)算流水等數(shù)據(jù)作為授信依據(jù)，簡(jiǎn)化了審批流程，提高了審批效率。

二是精準(zhǔn)發(fā)力，紓困解難。金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和企業(yè)實(shí)際需求，有針對(duì)性地推出「軟貸款」產(chǎn)品，有效解決了企業(yè)的燃眉之急。以某地的旅游業(yè)為例，受疫情影響，當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)發(fā)展受到?jīng)_擊，為此，當(dāng)?shù)劂y行及時(shí)推出「旅游貸」產(chǎn)品，以景區(qū)門(mén)票收入、酒店住宿收入等作為還款來(lái)源，幫助旅游企業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)旅游業(yè)復(fù)蘇。

三是防范風(fēng)險(xiǎn)，健康發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展「軟貸款」業(yè)務(wù)的同時(shí)，注重風(fēng)險(xiǎn)防控，堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，通過(guò)政府增信、擔(dān)保增信、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等多種方式，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。以某銀行為例，該行通過(guò)與政府、擔(dān)保公司合作，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，有效控制了「軟貸款」業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，保證了業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。

**「軟貸款」發(fā)展趨勢(shì)及建議**

「軟貸款」作為支持中小企業(yè)發(fā)展的重要金融工具，未來(lái)將繼續(xù)發(fā)揮重要作用。

一是政府支持力度將持續(xù)加大。政府將繼續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持力度，進(jìn)一步優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日撸瑸椤杠涃J款」發(fā)展提供有力支撐。二是金融機(jī)構(gòu)將持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)將繼續(xù)結(jié)合企業(yè)需求創(chuàng)新「軟貸款」產(chǎn)品，進(jìn)一步降低門(mén)檻、簡(jiǎn)化流程、提高效率，更好地滿(mǎn)足中小企業(yè)的融資需求。三是「軟貸款」模式將進(jìn)一步推廣。以「軟貸款」為代表的金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的模式已日漸成熟，未來(lái)將在更多領(lǐng)域推廣應(yīng)用，為更多行業(yè)提供支持。

為進(jìn)一步發(fā)揮「軟貸款」作用，建議：

一是完善政策支持體系。進(jìn)一步完善財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日撸瑸椤杠涃J款」發(fā)展提供有力支撐，同時(shí)加強(qiáng)政策宣傳力度，提高企業(yè)對(duì)「軟貸款」產(chǎn)品的知曉度。

二是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)合作。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)之間，以及金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，共同為企業(yè)提供支持，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，降低融資成本。

三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。在發(fā)展「軟貸款」業(yè)務(wù)的同時(shí)，要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。

四是提升企業(yè)金融素養(yǎng)。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的金融知識(shí)普及教育，提高企業(yè)金融素養(yǎng)，引導(dǎo)企業(yè)樹(shù)立正確的融資觀念，規(guī)范融資行為，提升融資能力。

**結(jié)束語(yǔ)**

「軟貸款」是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段，在支持中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，展現(xiàn)了金融的「硬實(shí)力」。未來(lái)，隨著政策支持力度加大，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，以及「軟貸款」模式的進(jìn)一步推廣，相信「軟貸款」將繼續(xù)為中小企業(yè)發(fā)展注入「金融活水」，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。