## “自營(yíng)貸款”新模式：銀行探路金融創(chuàng)新 助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，銀行往往扮演著不可或缺的角色。近年來(lái)，隨著金融創(chuàng)新浪潮的涌動(dòng)，銀行也在不斷探索新模式、新路徑，以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其中，“自營(yíng)貸款”作為一種新興的銀行貸款模式，正逐漸走入人們的視野，引發(fā)關(guān)注。

所謂“自營(yíng)貸款”，是指銀行以自有資金為主，面向企業(yè)、個(gè)人等提供的中長(zhǎng)期信貸產(chǎn)品，它通常具有貸款期限較長(zhǎng)、貸款金額較大、資金用途廣泛等特點(diǎn)。與傳統(tǒng)銀行貸款相比，自營(yíng)貸款更加注重銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的背景下，自營(yíng)貸款的發(fā)展恰逢其時(shí)，它不僅成為銀行金融創(chuàng)新的試驗(yàn)田，也為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。那么，自營(yíng)貸款模式究竟新在哪里？它對(duì)銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展又將產(chǎn)生怎樣的影響？

### 自營(yíng)貸款模式探析：創(chuàng)新中求發(fā)展

在傳統(tǒng)印象中，銀行貸款往往與抵押、擔(dān)保等詞語(yǔ)聯(lián)系在一起，貸款流程復(fù)雜，貸款門檻較高。而自營(yíng)貸款的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)貸款模式的框架，帶來(lái)了全新的貸款理念和操作模式。

首先，自營(yíng)貸款強(qiáng)調(diào)銀行的自營(yíng)性與主動(dòng)性。在傳統(tǒng)貸款模式中，銀行更多地是作為資金中介機(jī)構(gòu)，以存款為基礎(chǔ)，進(jìn)行信貸投放。而自營(yíng)貸款則強(qiáng)調(diào)銀行的自營(yíng)性，即銀行以自有資金為主體，主動(dòng)尋求優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目，發(fā)揮銀行在資金供給和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)。

其次，自營(yíng)貸款注重銀行的專業(yè)化與精細(xì)化管理。自營(yíng)貸款模式下，銀行需要對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、收益、資金流向等進(jìn)行全方位的評(píng)估和監(jiān)控，這要求銀行具備更強(qiáng)的專業(yè)能力和風(fēng)控水平。同時(shí)，銀行需要建立精細(xì)化的管理體系，對(duì)貸款全流程進(jìn)行跟蹤和管理，確保貸款資金的安全和效益。

再次，自營(yíng)貸款突出銀行的創(chuàng)新性與靈活性。自營(yíng)貸款模式打破了傳統(tǒng)貸款的刻板模式，銀行可以根據(jù)自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式。例如，一些銀行推出“自營(yíng)+投資”模式，在提供貸款資金的同時(shí)，還為企業(yè)提供投資顧問(wèn)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等服務(wù)，幫助企業(yè)提升經(jīng)營(yíng)管理水平。

自營(yíng)貸款模式的創(chuàng)新發(fā)展，不僅是銀行自身轉(zhuǎn)型升級(jí)的需要，也是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，企業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期資金的需求日益增長(zhǎng)，傳統(tǒng)貸款模式已無(wú)法完全滿足企業(yè)的融資需求。自營(yíng)貸款的出現(xiàn)，為企業(yè)提供了新的融資渠道，幫助企業(yè)拓展發(fā)展空間。

### 自營(yíng)貸款優(yōu)勢(shì)凸顯：賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

自營(yíng)貸款模式之所以受到關(guān)注，不僅在于其創(chuàng)新性，更在于它能夠有效地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是對(duì)于中長(zhǎng)期資金需求旺盛的行業(yè)和企業(yè)，自營(yíng)貸款能夠發(fā)揮獨(dú)特的作用。

在自營(yíng)貸款模式下，銀行通過(guò)整合內(nèi)外部資源，充分發(fā)揮自身在資金、人才、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。與傳統(tǒng)貸款模式相比，自營(yíng)貸款具有期限長(zhǎng)、金額大、成本低、效率高、服務(wù)優(yōu)等特點(diǎn)，能夠更好地滿足企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資需求。

期限長(zhǎng)，滿足企業(yè)長(zhǎng)期投資需求。自營(yíng)貸款的期限通常在3年以上，有的甚至可達(dá)10年、20年，這與傳統(tǒng)貸款模式下的1年、2年形成了鮮明對(duì)比。長(zhǎng)期貸款能夠有效地滿足企業(yè)在設(shè)備更新、技術(shù)改造、產(chǎn)能擴(kuò)張等方面的資金需求，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

金額大，助力企業(yè)跨越式發(fā)展。自營(yíng)貸款的單筆金額通常在數(shù)千萬(wàn)元以上，有的甚至可達(dá)數(shù)億元，這對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是“雪中送炭”。尤其是對(duì)于那些具有發(fā)展?jié)摿Φ狈Φ盅何锏闹行∑髽I(yè)來(lái)說(shuō)，自營(yíng)貸款能夠有效地解決其融資難、融資貴的問(wèn)題，助力企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

成本低，減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。自營(yíng)貸款的資金來(lái)源主要是銀行的自有資金，因此貸款利率通常低于傳統(tǒng)貸款，這有利于降低企業(yè)的融資成本，減輕企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，銀行還可以根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和信用狀況，提供更加優(yōu)惠的利率，進(jìn)一步降低企業(yè)的融資成本。

效率高，提升企業(yè)融資體驗(yàn)。自營(yíng)貸款模式下，銀行通過(guò)簡(jiǎn)化貸款流程、優(yōu)化審批機(jī)制、提高風(fēng)控效率等措施，縮短了貸款審批時(shí)間，提升了貸款發(fā)放效率。同時(shí)，銀行還可以利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，為企業(yè)提供線上貸款服務(wù)，進(jìn)一步提升企業(yè)的融資體驗(yàn)。

服務(wù)優(yōu)，打造銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)力。自營(yíng)貸款模式下，銀行不僅提供資金支持，還能為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資顧問(wèn)等增值服務(wù)，幫助企業(yè)提升經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，銀行還可以利用自營(yíng)貸款模式，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升銀行的品牌形象和市場(chǎng)影響力。

### 銀行探路自營(yíng)貸款：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

自營(yíng)貸款模式為銀行帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。銀行如何在機(jī)遇和挑戰(zhàn)中把握主動(dòng)，實(shí)現(xiàn)自營(yíng)貸款的健康可持續(xù)發(fā)展？

首先，銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)。自營(yíng)貸款模式下，銀行需要承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)至關(guān)重要。銀行需要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等能力，建立全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。

其次，銀行需要提升專業(yè)化服務(wù)水平。自營(yíng)貸款模式對(duì)銀行的專業(yè)能力提出了更高的要求。銀行需要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提升員工的專業(yè)知識(shí)和技能，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)意識(shí)。同時(shí)，銀行需要加強(qiáng)與專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，借助外部資源和力量，提升自營(yíng)貸款的服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

再次，銀行需要加強(qiáng)創(chuàng)新能力建設(shè)。自營(yíng)貸款模式強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新，銀行需要不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足不同企業(yè)的融資需求。同時(shí)，銀行還需要利用金融科技手段，提升自營(yíng)貸款的效率和服務(wù)體驗(yàn)，打造自營(yíng)貸款的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

此外，銀行還需要加強(qiáng)與政府、監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，完善自營(yíng)貸款的相關(guān)政策和監(jiān)管體系，為自營(yíng)貸款的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

### 政策支持引導(dǎo)：護(hù)航自營(yíng)貸款發(fā)展

自營(yíng)貸款作為一種新興的銀行貸款模式，其發(fā)展離不開(kāi)政策的支持和引導(dǎo)。近年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策措施，鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這些政策的出臺(tái)，為自營(yíng)貸款的發(fā)展提供了有力的支持和保障。

《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》提出，要增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度，下調(diào)支小再貸款利率，使用普惠金融發(fā)展專項(xiàng)再貸款支持小型銀行發(fā)展，進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本。

《關(guān)于完善銀行績(jī)效評(píng)價(jià)體系進(jìn)一步做好中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，要優(yōu)化銀行內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，提高普惠金融在銀行績(jī)效考核中的權(quán)重，強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)的考核激勵(lì)。

《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》提出，要提高金融服務(wù)效率，鼓勵(lì)銀行進(jìn)一步加快線上線下融合發(fā)展，提高金融服務(wù)可得性，降低融資成本。

上述政策的出臺(tái)，為自營(yíng)貸款的發(fā)展指明了方向，提供了有力的支持。一方面，政策鼓勵(lì)銀行加大對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等的支持力度，自營(yíng)貸款模式能夠有效地滿足這些企業(yè)的中長(zhǎng)期資金需求；另一方面，政策引導(dǎo)銀行降低融資成本，提高金融服務(wù)效率，自營(yíng)Multiplier貸款模式能夠有效地實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，提升企業(yè)的融資體驗(yàn)。

### 結(jié)語(yǔ)：自營(yíng)貸款賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)

自營(yíng)貸款作為銀行金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，順應(yīng)了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展趨勢(shì)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。自營(yíng)貸款模式以創(chuàng)新求發(fā)展，以服務(wù)求生存，正在成為銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。

展望未來(lái)，自營(yíng)貸款的發(fā)展前景廣闊，但同時(shí)也面臨著諸多挑戰(zhàn)。銀行需要不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)，提升專業(yè)化服務(wù)水平，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，打造自營(yíng)貸款的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，政策的支持和引導(dǎo)也將持續(xù)發(fā)揮作用，護(hù)航自營(yíng)貸款行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

我們有理由相信，在銀行的不斷探索和創(chuàng)新下，自營(yíng)貸款將成為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供源源不斷的金融動(dòng)力。自營(yíng)貸款賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必將行穩(wěn)致遠(yuǎn)！