## “執(zhí)照貸”：小微企業(yè)的“救命草”or 風(fēng)險(xiǎn)“深坑”？

在創(chuàng)業(yè)之路上，資金往往是企業(yè)發(fā)展的重要命脈。近年來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的支持力度不斷加大，各類金融產(chǎn)品也如雨后春筍般出現(xiàn)，其中，一項(xiàng)名為“執(zhí)照貸”的貸款產(chǎn)品吸引了眾多小微企業(yè)主的目光。

所謂“執(zhí)照貸”，就是以營(yíng)業(yè)執(zhí)照作為抵押物來(lái)申請(qǐng)貸款。它瞄準(zhǔn)了小微企業(yè)在發(fā)展初期面臨的資金困境，提供了無(wú)需不動(dòng)產(chǎn)抵押、純信用貸款的融資方式，為眾多小微企業(yè)主帶來(lái)了便利和希望。

然而，在“執(zhí)照貸”光鮮亮麗的表面下，卻潛藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。從申請(qǐng)流程、貸款基準(zhǔn)到風(fēng)險(xiǎn)控制，這篇報(bào)道將全面解讀“執(zhí)照貸”，幫助小微企業(yè)主認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)，理性選擇。

### “執(zhí)照貸”的申請(qǐng)流程：輕松便捷，但“門道”不少

小李是一家小型互聯(lián)網(wǎng)公司的創(chuàng)始人，在創(chuàng)業(yè)初期，他面臨著租金、人力成本、研發(fā)投入等多方面的資金壓力。在朋友的推薦下，小李了解到“執(zhí)照貸”這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

“執(zhí)照貸”的申請(qǐng)流程看起來(lái)十分便捷。小李只需在網(wǎng)上搜索提供“執(zhí)照貸”業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，然后提交公司的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、法人身份證、公司章程等材料，就可以申請(qǐng)貸款了。

小李向一家金融機(jī)構(gòu)咨詢后，對(duì)方表示，他們可以提供最高30萬(wàn)元的貸款額度，貸款期限一般為3至6個(gè)月，貸款日利率在0.05%左右。如果小李的公司經(jīng)營(yíng)狀況良好，貸款額度和期限還可以適當(dāng)調(diào)整。

在提交了相關(guān)材料后，小李很快就收到了貸款。他感嘆道：“‘執(zhí)照貸’真是小微企業(yè)的‘救命草’！以前向銀行貸款，不僅手續(xù)繁瑣，還要提供不動(dòng)產(chǎn)抵押，對(duì)我們這樣的小公司來(lái)說(shuō)根本不可能?，F(xiàn)在只要有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，貸款就這么簡(jiǎn)單！”

然而，看似便捷的“執(zhí)partum”申請(qǐng)流程背后，卻隱藏著不少“門道”。

首先，申請(qǐng)“執(zhí)照貸”的門檻各不相同。不同金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款對(duì)象的限定存在差異。一些大型金融機(jī)構(gòu)要求企業(yè)成立時(shí)間需超過(guò)兩年，且必須提供上一年的財(cái)務(wù)報(bào)表；而一些小型貸款公司對(duì)成立時(shí)間的要求則相對(duì)寬松，甚至可以接受成立不到一年的企業(yè)。

其次，貸款利率存在“隱性上浮”。雖然小李得到的年利率是7%左右，但這其中包含了各種費(fèi)用，如服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等。如果不計(jì)入這些費(fèi)用，實(shí)際年利率可能高達(dá)10%甚至以上。

此外，貸款期限和還款方式也存在“貓膩”。小李的貸款期限是3個(gè)月，但金融機(jī)構(gòu)要求他必須在2個(gè)月內(nèi)還款。如果不能按時(shí)還款，就會(huì)產(chǎn)生高額罰息。

### “執(zhí)照貸”的貸款基準(zhǔn)：標(biāo)準(zhǔn)不一，風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)

小張也是一家小型科技公司的創(chuàng)始人，在了解到“執(zhí)照貸”后，他也向一家金融機(jī)構(gòu)提交了貸款申請(qǐng)。然而，和小李的經(jīng)歷不同，小張的貸款申請(qǐng)被拒絕了。

小張向金融機(jī)構(gòu)詢問(wèn)被拒原因，對(duì)方表示，他的公司成立時(shí)間太短，且經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定，無(wú)法提供貸款。小張不解地說(shuō)：“我公司的業(yè)務(wù)發(fā)展很快，客戶穩(wěn)定，為什么會(huì)說(shuō)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定呢？”

這暴露出了“執(zhí)照貸”貸款基準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題。目前，市場(chǎng)上提供“執(zhí)照貸”業(yè)務(wù)的主要是商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司和小型貸款公司。這些機(jī)構(gòu)在貸款對(duì)象、貸款額度、利率標(biāo)準(zhǔn)等方面各不相同，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

以貸款額度為例，一些大型銀行會(huì)參考企業(yè)上一年的營(yíng)收情況來(lái)確定貸款額度，一般不超過(guò)月?tīng)I(yíng)業(yè)額的30%；而一些小型貸款公司則可能根據(jù)企業(yè)的注冊(cè)資本來(lái)確定貸款額度，甚至有“放貸公司自融”的現(xiàn)象，即貸款公司利用自有資金為企業(yè)提供貸款，從而規(guī)避監(jiān)管。

在利率方面，不同機(jī)構(gòu)的利率標(biāo)準(zhǔn)也存在較大差異。一些銀行的年利率在6%左右，而一些小型貸款公司的年利率可能高達(dá)20%甚至以上。

業(yè)內(nèi)人士指出，貸款基準(zhǔn)不統(tǒng)一，容易導(dǎo)致過(guò)度放貸和套利行為。一些機(jī)構(gòu)為了搶占市場(chǎng)，降低貸款門檻，盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模，這將帶來(lái)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

### “執(zhí)照貸”的風(fēng)險(xiǎn)控制：監(jiān)管不足，套路頻現(xiàn)

在“執(zhí)照貸”的發(fā)展過(guò)程中，也出現(xiàn)了諸多風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。

小王是另一家小型貿(mào)易公司的負(fù)責(zé)人，他在申請(qǐng)“執(zhí)照貸”時(shí)遇到了“套路貸”公司。這家公司以“執(zhí)照貸”為幌子，誘導(dǎo)小王簽訂了高額服務(wù)合同，還要求他提供房產(chǎn)抵押。在小王還款出現(xiàn)困難時(shí)，該公司便采取暴力催收、恐嚇威脅等手段，導(dǎo)致小王損失慘重。

小王的經(jīng)歷暴露了“執(zhí)照貸”領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)。目前，市場(chǎng)上存在不少打著“執(zhí)照貸”旗號(hào)的非法放貸機(jī)構(gòu)，他們利用小微企業(yè)主的融資需求，設(shè)置各種陷阱，實(shí)施違法犯罪行為。

此外，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)控管理上也存在漏洞。以小李的經(jīng)歷為例，他在貸款后，金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有跟蹤他的公司經(jīng)營(yíng)狀況，也沒(méi)有提供相應(yīng)的金融服務(wù)。當(dāng)小李的公司在貸款到期時(shí)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，金融機(jī)構(gòu)便直接采取了罰息措施，而沒(méi)有提供相應(yīng)的幫助。

業(yè)內(nèi)人士指出，“執(zhí)照貸”的風(fēng)險(xiǎn)控制是整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條中的重要一環(huán)。目前，監(jiān)管部門對(duì)“執(zhí)照貸”的監(jiān)管尚不完善，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施。一些金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)控管理上存在漏洞，容易導(dǎo)致過(guò)度放貸、暴力催收等問(wèn)題。

### 專家建議：加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展

“執(zhí)照貸”作為一項(xiàng)新興的金融產(chǎn)品，在為小微企業(yè)提供便捷融資的同時(shí)，也帶來(lái)了諸多風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。那么，如何規(guī)范“執(zhí)照貸”行業(yè)，讓其健康發(fā)展，成為小微企業(yè)的助力而非負(fù)擔(dān)？

專家建議，首先要加強(qiáng)監(jiān)管力度。監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，規(guī)范“執(zhí)照貸”行業(yè)的發(fā)展，明確貸款對(duì)象、貸款額度、利率標(biāo)準(zhǔn)等方面的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)非法放貸機(jī)構(gòu)的打擊力度，保護(hù)小微企業(yè)主的合法權(quán)益。

其次，要完善風(fēng)控管理。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)“執(zhí)照貸”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，不僅要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，還應(yīng)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，幫助企業(yè)健康發(fā)展。同時(shí)，建立完善的還款機(jī)制，避免出現(xiàn)暴力催收等問(wèn)題。

此外，小微企業(yè)主也應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在申請(qǐng)“執(zhí)照貸”時(shí)，要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，仔細(xì)閱讀合同條款，避免落入非法放貸機(jī)構(gòu)的陷阱。同時(shí)，理性評(píng)估自身償還能力，避免過(guò)度借貸。

最后，要加強(qiáng)行業(yè)自律。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律規(guī)范，引導(dǎo)“執(zhí)照貸”行業(yè)健康發(fā)展。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)和管理，提高行業(yè)整體素質(zhì)。

“執(zhí)照貸”的發(fā)展，考驗(yàn)著金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和監(jiān)管部門的監(jiān)管智慧。只有加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展，才能讓“執(zhí)照貸”成為小微企業(yè)真正的“助推器”，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。